香港重疾险卫您守护自购教程，不找中介省大钱

说实话，香港重疾险自购这事儿，我琢磨了很久。你找中介买，人家抽走第一年保费的80%甚至更多，这笔钱本来可以进你的保单里复利滚存（复利滚存在粤语里叫「利叠利」，就是利息再产生利息）。我这么跟你说吧，你按20万美金一年交5年算，中介费能吃掉你小10万美金。你自己操作，省下来的钱够你多买一份保障了。当然我这话可能得罪人，但数据不会骗人。我算过「卫您守护」这款产品的IRR，在持有20年的情况下，扣除所有费用后的实际回报率大概在4.5%左右。你猜怎么着？这比内地同类产品高出一大截。内地重疾险的IRR普遍在2%到3%之间，而且保额固定，不抗通胀。香港这边保额会随着分红增长，时间越长优势越明显。你可能会问，为什么香港保险的收益更高？我放一张图你就明白了。香港保司的资金可以投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产，不像内地保险资金超70%集中在债券领域。香港保司的投资组合更分散、更灵活，自然收益潜力更高。当然，收益高也意味着波动大，但重疾险是长期持有，短期波动不用太在意。香港保险市场的渗透率全球排名靠前，说明什么？说明香港人买保险是常态，市场成熟，监管严格。你不用担心小公司跑路，香港保监局盯着呢。好，现在说正题——怎么自购「卫您守护」。第一步，开香港银行账户。没有香港账户，你缴费、收理赔款都麻烦。我推荐你开这几家银行。第二步，换汇。每人每年有5万美金的外汇额度，如果你保费超过这个数，可以找家人帮忙换，或者用其他合规渠道。具体怎么操作，我后面会讲。第三步，预约保险公司。香港保险公司营业时间一般是周一到周五，9点到5点，周六上午也开。你提前打电话预约，说你要买「卫您守护」，他们会安排持牌顾问接待你。注意，这个顾问是保险公司的员工，不是中介，不收你额外费用。第四步，赴港签约。带上身份证、港澳通行证、住址证明、银行流水。到保险公司后，顾问会帮你做财务需求分析，然后填表、核保。如果健康告知没问题，当场就能批。第五步，缴费。从你的香港银行账户直接转账到保险公司账户，或者刷信用卡。注意，用信用卡可能有手续费，转账最划算。第六步，收保单。保险公司会把保单寄到你的香港地址，或者你亲自去取。电子保单也有效，但纸质保单更有仪式感。你可能会说，这些步骤看起来简单，但实际操作中坑很多。比如健康告知，内地和香港的规则不一样，香港是「无限告知」，你问什么答什么，没问的不用主动说。但如果你隐瞒了重要信息，理赔时可能被拒赔。所以，健康告知这块要特别小心。我这么跟你说吧，香港保险的条款里有一句粤语原文：「受保人须如实告知所有重要事实，否则保险公司有权拒绝赔付。」翻译成普通话就是，你投保时说的每一句话都可能影响理赔。所以，别隐瞒，别撒谎，拿不准的就问顾问。前面我说要自己操作省中介费，但我再想一想，其实有更省心的办法——你找保险公司的持牌顾问，他们不收费，还能帮你把关健康告知。你只需要付保费，顾问的工资是保险公司发的。所以，自购不是说你一个人闷头搞，而是绕过中介，直接找保险公司的人。当然，我这话可能又得罪人了。中介也有中介的价值，比如帮你对比产品、解读条款。但如果你目标明确，就想买「卫您守护」，那直接找保险公司是最省钱的。最后说一句，香港重疾险的理赔款是打到你的香港银行账户的，所以那个账户别销了。每年记得登录网银看看，保持账户活跃。想具体怎么操作你可以私信我聊，我手头有一份「卫您守护」的IRR测算表，还有香港银行开户的详细攻略，你要的话我发你。这种话不适合公开说太多，你懂的。