友邦「活然人生」+「环宇盈活」：太多人后悔没早配这套组合

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大国有银行同步下调存款利率，1年期定存正式跌破1%，降到了0.95%。

这意味着什么？10万块钱存一年，利息只有950块，还不够请朋友吃顿像样的饭。

我见过太多这样的案例：客户拿着几百万现金问我，"大贺，钱放银行越存越亏，买股票又怕亏本，到底该怎么办？"

说白了就是，低利率时代，普通家庭面临的核心问题是：既要保住本金，又要跑赢通胀，还得兼顾家庭保障——这三件事，单靠一款产品很难全部搞定。

这也是为什么我今天要跟你聊聊友邦这套"王炸组合"：「活然人生」+「环宇盈活」。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

一个管保障，一个管增值，两者搭配，才能真正实现家庭资产的攻守兼备。

先别急着下结论，我先把这两款产品拆开来讲，让你搞清楚它们各自的本事。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

**「活然人生」**是友邦2026年开年的重磅新品，本质上是一份终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

这款产品延续了友邦一贯的"稳健"策略，我把它的核心功能拆成三块来讲。

第一，缴费灵活，门槛不高

可选5年缴或30年缴。5年缴适合资金充裕的家庭，一次性把钱放进去让它滚动增值；30年缴则降低了年度预算压力，适合收入稳定但不想一次性投入太多的上班族。

5年缴的投保年龄是15日至75岁，30年缴是15日至55岁。保单货币为美元，最低保额10,000美元——这个门槛其实不算高，换算成人民币也就7万多块。

第二，红利机制清晰，提取自由

保单生效满3年后，就可以享受非保证终期红利。这个很多人不知道——终期红利虽然是非保证的，但友邦的分红实现率一直在业内属于第一梯队，历史数据可查，不是空口白话。

更重要的是，第10个保单年度结束后或缴费期完结后，你就可以申请定期提取保单价值。这笔钱可以直接支付给配偶、父母、子女，甚至是香港注册的慈善机构、安老院、残疾人士院舍。

第三，资产配置稳健，不玩激进

债券及其他固定收入工具占25%-100%，增长型资产占0%-75%。

这个比例说明什么？说明它不会为了追求高收益去冒险，而是在稳健的基础上争取增值。

保障升级：意外身故与免付保费附加契约

光有储蓄功能还不够，「活然人生」真正让我眼前一亮的，是它的保障杠杆设计。

意外身故赔偿：最高300%保额

附加「意外身故赔偿附加契约」后，如果在第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准）因意外身故，总保障最高可达基本保额的300%。

我跟你算笔账：假设你投保了50万美元保额，附加这个契约后，意外身故赔偿最高能拿到150万美元。单受保人累计限额是100万美元，对于大多数家庭来说完全够用。

免付保费保障：60岁前残疾可豁免

附加「免付保费附加契约」后，如果60岁前因伤病导致完全及永久残疾，后续保费全部豁免，但保障继续有效。

这个设计太重要了。我见过太多家庭，因为顶梁柱出了意外，不仅失去了收入来源，还要继续承担保费压力。

有了这个附加契约，至少保单不会断供。

身故赔偿基础保障

即使不附加任何契约，基础的身故赔偿也是有保障的：赔付基本保额或已付保费总和的101%，以较高者为准。

保单生效满3年后，还可以叠加非保证终期红利。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

传承设计：身故赔偿支付办法与受益人灵活选项

这个很多人不知道——「活然人生」有一个市场首创的功能，叫"受益人灵活选项"，配合"身故赔偿支付办法"使用，可以实现非常精细化的财富传承安排。

我举个真实案例来说明。

47岁的Jeremy是一位高级财务总监，投保了5万美元保额的「活然人生」，5年缴费，总保费24,808美元。他指定两个孩子Connie和Steven作为受益人，身故赔偿金额平分。

Jeremy为Steven选择了"身故赔偿支付办法"和"受益人灵活选项"：

• 在Steven达到26岁之前，身故赔偿按每月3,000美元定额分期支付
• 26岁之后，Steven可以按自己选择的方式收取剩余款项

这样设计的好处是什么？防止年轻人一次性拿到大笔钱后挥霍，同时又保证了他在成年后有自主支配权。

更厉害的是，如果受益人不幸罹患癌症、中风、心脏病、末期疾病或肾衰竭，也可以提前按选择的支付方式收取款项。

这个设计真的很人性化。

经典回顾：「环宇盈活」长期稳健增值

讲完了「活然人生」，再来看看它的"黄金搭档"——「环宇盈活」。

这款产品的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。说白了就是，它既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

我用一个标准案例来说明：年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

回本速度：

• 预期7年回本
• 18年保证回本

长期收益：

• 第10年：预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年：预期IRR约5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年：预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

我跟你算笔账：30万美元本金，30年后变成175万美元，净赚145万美元。

而同样的钱放银行呢？按现在**0.95%**的1年期定存利率，30年后本息加起来也就38万美元出头。

差距有多大？137万美元，接近1000万人民币。

这就是为什么我说，低利率时代，「环宇盈活」这种能锁定长期收益的产品，稳稳站在市场第一梯队。

2025年一季度，商业银行净息差已经降到了1.43%，创历史新低。

这意味着什么？意味着银行利率下行是大趋势，不是短期现象。部分中小银行甚至一年降息7次，5年期定存产品都开始下架了。

高息存款正在消失，你还在等什么？

组合实战：35岁妈妈的家庭资产规划案例

前面分别讲了两款产品的优势，现在来看看它们组合在一起能产生什么样的化学反应。

我用一个真实的客户案例来说明。

客户背景：

• 35岁女性，刚生了宝宝
• 年度预算：10万美元
• 核心需求：子女教育金 + 家庭保障 + 退休规划

配置方案：

采用70%储蓄保险 + 30%人寿保险的组合。

储蓄险「环宇盈活」：

• 缴费期限5年，每年7万美元，总投入35万美元
• 用作未来教育基金 + 家庭储备金

人寿险「活然人生」：

• 缴费期限5年，每年3万美元，总投入15万美元
• 固定保额45万美元
• 用作家庭安全保障

实际效果是怎样的？

教育金阶段（50岁，孩子15岁）：

保单第15年开始，每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都足够覆盖本科四年的学费和生活费。

退休阶段（60岁-100岁）：

每年可定期提取5.2万美元，折合人民币约37万元/年，约3万元/月。这个现金流完全可以覆盖一个中产家庭的退休生活开支。

80岁时的综合收益：

• 总现金价值：133.5万美元
• 总身故赔偿：185万美元
• 综合总收益：319万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

这套方案全方位做到了：保障家庭中长线收益 + 教育金弹性使用 + 身故保障。不管是教育规划、退休规划，还是资产传承，都能一次性解决。

这就是为什么我经常跟客户说：人生阶段不同，需求也会变。但这套组合，能够陪你从35岁走到100岁，每个阶段都有对应的解决方案。

总结：谁适合这套组合？

聊到这里，你可能会问：这套组合听起来不错，但到底适不适合我？

我来帮你梳理一下。

特别适合以下人群：

1. 即将退休、希望提前锁定养老金的人银行利率一降再降，养老金放哪里是个大问题。这套组合能提供稳定的退休现金流，60岁后每年提取5万+美元不是梦。

2. 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人孩子出生就开始规划，15年后正好是大学阶段。教育金专款专用，不会被其他开支挤占。

3. 希望资产"在稳定中增长"的人不想冒股市的风险，但又不甘心银行的低利率。「环宇盈活」30年预期IRR 6.5%，在安全的前提下实现增值。

4. 希望提升家庭保障的人「活然人生」最高**300%**的意外身故保障，60岁前残疾可豁免保费，保障不断供。

为什么这个组合值得认真考虑？

性价比超高，一套满足两需求。 不用分开购买储蓄和保障产品，预算更集中、效果更明显。50万美元的总投入，撬动的是300万+美元的综合收益，杠杆效应非常明显。

保障全面，安全感满满。 既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖。不管是活着还是走了，家人都有保障。

我见过太多家庭，要么只买储蓄险不买保障，结果出了意外家庭经济直接崩盘；要么只买保障不做储蓄，结果退休时发现养老金严重不足。

这套组合的价值就在于：它帮你把两件事都做了，而且做得都不差。

最后说一句大实话：低利率时代已经来了，而且会持续很长时间。 2025年银行已经降息7次，2026年大概率还会继续降。

你的钱，是继续躺在银行里缩水，还是趁现在配置一套能锁定长期收益的组合？

这个问题，值得你认真想想。

大贺说点心里话

这套组合的产品逻辑我已经讲清楚了，但怎么买、从哪买，里面的门道其实更重要。同样的产品，渠道不同，成本可能差出一大截。