宏利「宏挚家传承」：买了老款「宏挚传承」的人，是不是亏大了？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

上周有个客户给我发微信，语气里透着焦虑："大贺，我去年11月刚买完**「宏挚传承」，结果宏利1月就出了新款「宏挚家传承」，说什么27年复利6.5%**、市场最快封顶……我是不是买早了？"

我接触过太多这样的客户了。

2026年的港险开门红，确实比以往来得更猛烈些。宏利这波宣传铺天盖地，满屏都在喊"27年复利6.5%"。

但是说实话，它不再是以前那个"短跑冠军"了。

今天我就把新老产品扒个底朝天，咱不藏着掖着——到底是老款香，还是新款值？

保证收益：新款回本更快，但差距不大

先看最稳的部分——保证收益。

我给你算一笔账。假设你今年45岁，每年存6万美金，存5年，一共投入30万美金。

新款「宏挚家传承」的保证回本时间是16年，比老款「宏挚传承」早两年。

这意味着什么？意味着到你61岁的时候，新款的保证现金价值就能覆盖你的本金了。而老款要等到63岁。

再看保证复利收益率（IRR）。新款整体略高，峰值能达到0.64%，老款也差不多在这个水平。

说白了，保证收益这块，新老产品半斤八两，不是决策的关键变量。

但是这里要提醒一句：保证收益只是"托底"，港险真正的收益大头在预期部分。接下来才是重头戏。

预期收益：前20年老款更强，27年后新款反超

预期收益的对比，才是新老产品的核心分水岭。

我把数据拉出来，结论可能会让你有点意外：

前21年的预期总收益，新款确实不如老款。

具体来看：

• 第10年：老款的收益率（IRR）能冲到4.29%，而新款只有3.6%。差了0.69个百分点，别小看这个数字，30万本金滚10年，差距是真金白银。
• 第20年：老款有6%，新款在5.81%。老款依然领先。

这意味着什么？

如果你打算存个10年、15年就把钱全取出来——给孩子买婚房、自己55岁退休用、或者生意周转——千万别买「宏挚家传承」。它不够快。

这是它的缺点，咱不藏着掖着。

那问题来了：既然前期收益降了，我为啥还要聊这款新产品？

因为宏利这次玩了一招**"田忌赛马"**。

它把前期的利息"抠"出来，加到了后期的爆发力上。

虽然前20年慢了点，但在第27年，新款的预期收益直接冲到了**6.5%**的封顶值。

而老款呢？要等到第47年才能达到同样的水平。

整整差了20年。

这事儿得看你自己的情况：你是打算55岁就开始花这笔钱，还是准备放到75岁以后传给下一代？

时间维度不同，答案完全不同。

提领能力：老款依然是"短跑冠军"

如果你买港险的目的是定期取钱用，比如每年取一笔出来当生活费，那这部分数据你必须看清楚。

我们看566提领场景（5年交，第6年起每年提取总保费的6%，也就是1.8万美金，一直取到终身）。

结论很扎心：

提领能力强势的产品，还是那几款老面孔：

• 「宏挚传承」（15年内最强）
• 「盛利2」（15年后最强）
• 「星河尊享2」（综合表现优异）

而新款「宏挚家传承」呢？提领表现确实一般，大体和友邦「环宇盈活」的地位相当——垫底。

所以，如果你肯定要提领，还是在强势的那几款中选。

新款更适合当个"存钱罐"，长期攒着不动，让复利慢慢滚。

长期收益：新款27年封顶，市场最快

说完了新款的短板，再说说它的杀手锏。

我把市场上同级别保司的旗舰产品拉出来对比，看看达到6.5%复利封顶值需要多少年：

• 宏利「宏挚家传承」：27年
• 保诚「信守明天」：28年
• 友邦「环宇盈活」：30年
• 安盛「盛利2」：30年
• 宏利「宏挚传承」：47年
• 永明「星河尊享2」：50年

这速度，把友邦、保诚等同级别保司的产品都甩在了身后。

再看综合收益表现：在长期持有、用作传承定位的产品中，多数时间，「宏挚家传承」的收益都要更高。

咱们买保险，图的不就是老了以后那几十年的复利滚存么？

只要你持有超过20年，它的后期回报，绝对是第一梯队的。

功能升级：新款多了三个"救命"功能

到了这个岁数，我们最怕啥？不是怕没钱，是怕**"有钱取不出来"**。

宏利这次搞了三个首创功能，专治各种"疑难杂症"：

1、灵活取：解决"孩子留学汇款难"

以前给孩子交学费，得先把分红取回国内卡，再购汇，再转账，还得受每年5万美金的额度限制。现在可以设定让保险公司直接把钱打到孩子的海外账户，甚至直接打给学校。

2、挚易取：解决"人倒下了钱咋办"

万一突发脑梗昏迷，账户里有几百万也签不了字。新款支持提前授权给配偶或孩子，他们能直接代你取钱来付医药费。

3、传意选：mini版的"家族信托"

担心身后留下的钱被孩子挥霍？你可以提前写好剧本：钱分几次给、给谁、怎么给，保险公司帮你执行。

结论：没买早，只是定位不同

扒完了数据，最后给你一个不吹不黑的结论：

「宏挚家传承」这款产品，本质上是一次"极致的取舍"。

它牺牲了前20年的流动性和收益爆发力，换来了两样东西：

• 极速的后期上限（27年触顶6.5%）
• 极度人性化的功能体验（代管、直付、传承）

所以，买了老款的朋友，你没买早。

如果你想要的是一个随时能取钱的"钱包"，老款「宏挚传承」依然是更好的选择；

如果你想要的是一个功能强大、越陈越香的"传家宝"，新款才是你的菜。

2025年银行存款利率第七次下调，1年期定存已经跌到0.95%。在这个利率下行的时代，能锁定**6.5%**复利的产品，本身就是稀缺资源。

看清自己的需求，比看清产品的收益更重要。

大贺说点心里话

新款老款怎么选，说到底还是看你的钱打算放多久、什么时候用。但不管选哪款，有件事比产品本身更重要——怎么买，能省多少钱。