富卫盈聚天下II：号称"全港最快6.5%"，我跑了个分，发现3个真相

你好，我是大贺。

最近后台问富卫盈聚天下II的人特别多，都在问同一个问题：25年到6.5%，是不是真的全港最快？

说实话，看到富卫这波升级，我第一反应是——又开始卷了。

2025年银行存款利率第七次下调，5年期定存已经跌到1.3%，活期更是只剩0.05%。这种环境下，港险喊出6.5%的预期收益，确实让人心动。

但是心动归心动，数据不会骗人。

我把富卫盈聚天下II和市面上主流产品拉出来跑了个分，结果有点意外——这产品确实能打，但也有几个坑必须提前说清楚。

先说结论，再看过程。

港险卷到6.5%，谁最快到达？

这个数据很有意思。

升级后的富卫盈聚天下II，5年交达到6.5%的时间从44年直接缩短到25年，整整提前了19年。2年交也从36年缩短到28年。

什么概念？我列了目前主流产品的达标时间：

• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利II：30年
• 保诚信守明天：28年
• 安达传承首创V：27年（之前的市场纪录）
• 富卫盈聚天下II：25年

目前整个港险市场最快到达6.5%的产品，就是富卫盈聚天下II了。而且它的收益很好记：15年IRR5%，20年IRR6%，25年IRR6.5%。

看到这，你可能觉得——这不就是王者吗？别急，我们继续往下跑分。

对比一：5年交收益，谁是王者？

以6万美元×5年交=30万美元为例，我把富卫盈聚天下II和香港老五家的旗舰产品拉出来对比。

前20年：宏利宏挚传承依然是收益最突出的那个，港险更新迭代到如今，依旧没有什么产品能撼动它的地位。富卫盈聚天下II在这个阶段表现也不错，综合来看仅次于宏挚传承。

20~30年：富卫盈聚天下II开始发力，持续领先于其他竞品。这个阶段它的优势开始显现。

30年+长期持有：富卫盈聚天下II的收益和环宇盈活、盛利II并驾齐驱，不分先后。

跑个分你就知道了——富卫盈聚天下II在5年交赛道里，确实是第一梯队的选手，但还没到"碾压全场"的程度。

对比二：2年交收益，综合性价比最高

以15万美元×2年交=30万美元为例，我拿富卫盈聚天下II和2年交的第一梯队产品对比。

整个看下来，富卫盈聚天下II的综合性价比是最高的。不仅前20年能和宏挚传承打个有来有回，后期也是市场第一的水准——最快28年即可到达6.5%，甩开其他产品几条街。

2年交这个赛道，富卫盈聚天下II的优势比5年交更明显。如果你本身就倾向于短缴，这个产品值得重点关注。

对比三：vs港资产品，降维打击

很多人问我：富卫算什么级别的公司？和万通、周大福比怎么样？

我们用数据说话。

和同级别保险公司的产品相比，富卫盈聚天下II的优势极大。举个直观的例子：万通富饶千秋需要41年、周大福匠心传承2需要42年才能达到6.5%，而富卫盈聚天下II仅仅需要28年。

富卫盈聚天下II从第6年回本开始，收益就一骑绝尘，远远甩开另外两家港资保司的产品。如果你在港资产品里选，富卫盈聚天下II基本没有对手。

对比四：提领能力，三强争霸

在我印象中，盈聚天下这个IP向来是和"强提领"挂钩的。升级后能不能和盛利II、星河尊享II这些顶级提领产品掰腕子？

我测算了两个最常用的提领密码。

场景一：567提领（5年交，第6年起每年提取总保费7%到终身）

对比提取后的账户价值：

• 6~14年：宏挚传承最有优势，其次是盛利II
• 15~25年：盛利II最有优势，其次是富卫盈聚天下II
• 25年后：富卫盈聚天下II=盛利II

在567这种极速高额提领的场景下，盛利II依旧是首选。但富卫盈聚天下II已经能排到第二梯队了。

场景二：5-10-8提领（5年交，第10年起每年提取总保费8%到终身）

对比提取后的账户价值：

• 10~17年：宏挚传承一家独大，其次是富卫盈聚天下II
• 18~25年：富卫盈聚天下II成功超车，剩余账户价值最高，其次是盛利II
• 30年后：富卫盈聚天下II=盛利II=星河尊享II

2年交的提领表现更夸张。

富卫盈聚天下II提取后剩余账户价值几乎从头领先到尾，到第25年时才被星河尊享II追平。2年交时富卫盈聚天下II比5年交时更加有统治力。

总之，富卫盈聚天下II的提领水准确实能和盛利II、星河尊享II这两款超级提领产品掰一掰腕子了。

给有提领需求的朋友一个选择逻辑：

• 看重保险公司品牌 → 优先选择盛利II
• 看重提领的确定性、稳定性 → 优先选择星河尊享II
• 看重综合提领收益 → 优先选择富卫盈聚天下II

对比五：保证收益，盈聚天下II的短板

别听销售吹，看实测。前面说了这么多优点，现在必须说说它的问题。

预期总收益的显著提升是有代价的：保证收益降低了。

具体降了多少？

• 5年交保证回本时间从13年延长至17年
• 长线保证回报仅为0.3%（峰值）
• 保单30年，保证IRR由0.2%降到0.1%
• 保单50年，保证IRR由0.4%降到0.2%

说白了，富卫盈聚天下II把"确定能拿到的钱"压缩了，换来了"预期能拿到的钱"大幅提升。这是一笔交易，你需要自己判断值不值。

不过有意思的是，即使是相对较低保证收益的富卫盈聚天下II，保证回本速度依旧比不少市场爆款要快。环宇盈活18年、信守明天18年、盛利II 25年，而富卫盈聚天下II是17年。

所以这个"短板"，其实也没那么短。

对比六：公司实力与分红履约

很多人对富卫不太熟，觉得它是"小公司"。这个认知需要更新一下。

富卫的主要股东是盈科拓展，由李嘉诚次子李泽楷创立。另外还有11家重要股东，包括瑞士再保险（全球第二大国际再保险公司）、新加坡政府投资公司（主权基金）、阿波罗资管、加拿大养老基金、华泰证券等。

2024年富卫在香港上市（股票代码：1828），偿付能力充足率高达290%，在行业排名靠前。穆迪评级A2、惠誉评级A。

2025年上半年总保费已经上升到全港第四，俨然当之无愧的港资翘楚，和外资保司相比也毫不逊色。

分红实现率怎么样？

我统计了富卫22款产品10年以来的分红实现率数据：

• 总分红实现率：10年+均值91%
• 70%产品表现≥100%
• 多款产品连续3年100%达成
• 分红实现率最大值103%，最小值56%

总体表现稳中向好，波动属于正常范畴。

特色功能加分项

除了收益和提领，富卫盈聚天下II还有几个差异化功能值得一提。

富传家选项：可指定继承顺位，支持提前指定被保人去世时拆分保单，每份拆分保单可预设3位顺位继承被保人。这个功能将富卫盈聚天下II升级为可定制、可延续、可跨代传承的财富传承工具。

初生婴儿奖赏：受保人孩子出生且保单生效超过10个月，富卫直接支付20000港币作为新生儿奖励。一胎二胎都能享受，每个受保人最多奖励一次。特别适合新婚夫妻或准父母用来储蓄育儿费用。

结论：不同需求，不同选择

升级后的富卫盈聚天下II在市场上不再是小透明了。

5年交：预期6年回本（追平宏挚传承，市场最快），15年IRR5%，20年IRR6%，25年IRR6.5%（市场最快）。2年交：预期5年回本，18年复利破6%（几乎市场最高），28年IRR6.5%（几乎市场最快）。

撇开宏挚传承，前20年收益最高的就是富卫盈聚天下II，由于达到限高很早，后期收益更是能打。

但是我必须说清楚：保险就是承诺，承诺的内容很重要，做出承诺的公司更加重要。

富卫成立于2013年，相比友邦、安盛、宏利等百年老店，市场认可度和稳定性稍逊。如果你信任富卫，不会因为品牌知名度不及传统巨头而在保单分红有波动时产生信任危机，富卫盈聚天下II无论是从收益、提领、分红实现率等方面考虑，都没有任何问题。

如果你求稳妥，喜欢大保司的产品，那么友邦、安盛、永明的旗舰产品可能更适合。

毕竟，如今港险限高，各家保险公司在若干年后的收益上限都是6.5%。是25年到达，还是30年到达，只要差距不显著，对比的意义不是很大。港险作为建议长期持有的资产，更加需要关注的依旧是保险公司的硬实力。

大贺说点心里话

产品分析到这里差不多了，但怎么买、从哪个渠道买，其实比选产品更重要。同样一份保单，不同渠道的成本差异可能超出你的想象。