港险养老四大金刚测评：盛利II、星河尊享II等4款，哪些隐藏功能没人告诉你？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年延迟退休正式落地，男性退休年龄要逐步延到63岁，女性也往后推了3-5年。这意味着什么？养老金领取时间推迟。但你的养老储备需要覆盖的时间更长了。

今天咱们就来拆解四款港险养老产品——安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」，看看它们各自强在哪，该怎么选。

养老用港险，核心看什么？

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。说实话，这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑，本来就是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。别光看眼前，得看二三十年后。

我选这4款的关键就两条：要么提领强，要么功能适配养老场景。咱们一个个拆。

共性一：静态收益都过关

先看基本面。以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

宏挚传承预期回本时间最早，第6年就能回本；盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年，差别不大。

保证回本时间有分化：星河尊享II最早，第10年达到本金；盛利II最慢，要到第25年。但反过来，盛利II的非保证复利爆发力强，第30年就达到**6.5%**复利限高，在整个港险市场都是数一数二的速度。

总体来说，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡——不出错。但也不太突出。

共性二：动态提领是关键

静态收益只是基本盘，真正决定养老质量的是动态提领能力。咱们算笔账就明白了。

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）：

前15年 宏挚传承表现最好；15-30年 盛利II最亮眼；30年后星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相当。

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）：

盛利II的优势更明显了，15-70年之间基本都是最高的。

5/10/8提领（第10年起每年提取总保费的8%）：

前15年 宏挚传承最佳，15-30年 盛利II最突出，其次星河尊享II，30年后差距收窄。

数据不会骗人：盛利II、星河尊享II的动态提领真的强，是现在养老现金流的最优解。一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

个性功能一：宏挚传承的「无忧选」

那宏挚传承强在哪？答案是它独有的「无忧选」功能。

这个功能的设计逻辑，是给予保守型朋友最大程度上的安全感：交完即领、本金不动、每年持续派息。

具体怎么操作？缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，并且还能继续增长。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：每年提取本金的4.6%，即13800美元。即使每年派息，保证金额也在正常增长，第18年仍能达到本金。

第27年时，累计领取的派息已经超过本金；第49年，领取总额达到本金的2倍。

但有个地方要注意：过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。比如第50年，宏挚传承账户余额大概为41.9万美元，而以567提领的盛利II此时账户余额还能有101.6万美元，差距蛮大的。

不过话说回来，养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换低风险的安全感，这才是真正的养老思维。

适合谁？ 保守型投资者，追求「本金不动、利息养老」的确定性。

个性功能二：富饶千秋的「年金转换」

富饶千秋的优势在于它全港唯一的年金转换功能。

开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金。更厉害的是，它提供12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

简单来说，就是先让保单持续增长，之后再根据自身情况进行年金转换，兑换一个确定领取、活到老领到老的保障。

几个典型场景：

• 怕领取时间短？ 选第6/7/8项「定额终身年金」，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭？ 选第9/10项「联合年金」，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益直至百年
• 担心疾病风险？ 选第11/12项「危疾双倍年金」或「严重认知障碍症双倍年金」，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是灵活：年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

适合谁？ 对未来不确定、想保留最大灵活度的朋友，尤其是丁克家庭、担心疾病风险的人群。

为什么养老要提前规划？

说回养老的大背景。

我国65岁以上老人已突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人，妥妥的僧多粥少。养老保险替代率目标是58.5%，但实际上咱们还没达到这个数。

周小川在博鳌论坛上说得更直接：退休时替代率可能只有40%-50%，远低于国际**70%**的平均水平。什么概念？退休前月薪两万，养老金可能只有8000-10000元。

一线城市一个高端养老院的单人间就要1.2万元/月，连房租都不够覆盖。单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

再看利率环境。2025年5月六大行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期也只有1.30%。钱放银行越来越不值钱，传统储蓄养老模式已经失效。

养老这事儿，越早规划越主动。养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

总结：四款产品各有所长

整体感受下来，每个产品都各有侧重：

• 盛利II：提领能力最强，15-70年持续领先，适合追求高现金流的朋友
• 星河尊享II：总体更稳定，提领也不差，保证回本时间早，适合求稳的朋友
• 宏挚传承：无忧选功能独特，保本吃息，适合保守型投资者
• 富饶千秋：年金转换灵活，12种方案覆盖全场景，适合对未来不确定的朋友

养老从来都不是遥远的事。它是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

大贺说点心里话

看完这四款产品的拆解，你可能已经有了初步判断。但选哪个、怎么买、能省多少钱，这里面还有些信息差，我想单独跟你聊聊。