保诚信守明天升级：号称"最快达6.5%"，我拿计算器验了一遍，发现3个真相

你好，我是大贺。

2025年存款利率第七次下调，1年期定存跌到0.95%，银行理财收益均值也只剩2.19%。这种环境下，港险**6%+**的预期回报确实让人心动。

但问题来了——保诚、友邦、安达都在抢"6.5%时代"的头把交椅，到底谁才是真正的王者？

我替你们算过了，数据不会骗人。

6.5%时代，谁才是真正的王者？

先上结论再说过程：保诚信守明天升级后28年达到6.5%，确实超过了友邦环宇盈活的30年，但不是市场最快。

8月18日，保诚的王牌产品**「信守明天」**完成升级，官方宣传重点就一个——"市场最快达到6.5%的总内部回报率"。

但我翻遍了市场上所有产品的计划书，发现安达传承首创V丰成版27年就能达到6.5%，比信守明天还快1年。

所以保诚这波宣传，多少有点"田忌赛马"的意思——只和友邦比，不提安达。

这波升级到底香不香？别被营销话术忽悠，我们用数据说话。

收益对比：信守明天 vs 环宇盈活 vs 传承首创

既然都在抢"最快达6.5%"这个标签，那就把这三款产品拉出来硬碰硬。

以5年交费为例，直接看不同阶段谁更强：

• 前13年：优势在友邦环宇盈活
• 14~26年：优势在保诚信守明天
• 27~29年：优势在安达传承首创V-丰成

信守明天的最强时间点在保单第25年——预期复利回报6.35%全市场最高，收益是本金的4.13倍。

如果把宏挚传承、启航创富这类"收益逆天但门槛高"的产品剔除，信守明天在保单14~26年这13年间综合市场第一。

整体看下来，信守明天几乎和环宇盈活打了个平手。前15年环宇盈活略强，15年后信守明天反超。

全市场对比：含宏挚传承、启航创富

当然，如果你资金量够大，宏挚传承、启航创富这类产品也得考虑进来。

先看信守明天自身的进步：5年交预期收益从升级前的45年到6.5%，提速到升级后的28年到6.5%，整整提前了17年。25年总回报达总保费的4.13倍。

升级后的信守明天不再是默默无闻了。就收益来说，信守明天的升级至少是有吸引力的，是比较成功的。

但收益只是一方面，更关键的问题是：这钱能不能顺利拿出来？

提领对比：信守明天 vs 星河尊享II

很多人买储蓄险是为了养老提领，那信守明天的提领能力怎么样？

我测算了三种提领方案，结论可能让你意外。

方案一：566早提领（第6年起每年提6%）

以总保费30万美金为例，第6年起每年提领1.8万美金到终身：

• 保单第10年：信守明天剩余28万，星河尊享II剩余29万
• 保单第20年：信守明天剩余32万，星河尊享II剩余42万
• 保单第30年：信守明天剩余60万，星河尊享II剩余69万
• 保单第40年：信守明天剩余92万，星河尊享II剩余106万

差距一目了然——信守明天不适合566这种早提领方案。

为什么预期收益涨了那么多，提领还是不扛打？

看复归红利占比就知道了：信守明天13.25%，环宇盈活8.00%，星河尊享II 22.76%，盈聚天下24.03%。

信守明天的复归红利占比只比不擅长提领的环宇盈活高一点，远远落后于星河尊享II这类强提领产品。

方案二：5-15-12晚提领（第15年起每年提12%）

但如果换成晚提领呢？

保单23~29年，信守明天市场第一！比如保单第25年，信守明天剩余69.75万美金，星河尊享II是66万美金，多近3万美金。

方案三：5-20-16更晚提领（第20年起每年提16%）

同样的结论：保单23~29年信守明天市场第一。30年后和星河尊享II等一众强提领产品剩余金额相同。

给信守明天的提领定性：不适合早提领，但非常适合晚提领。

如果你计划6年后就开始提钱，选星河尊享II；如果你计划15年、20年后再提，信守明天反而更优。

红利结构对比：为何收益涨了提领没涨？

这个问题值得深挖——明明预期收益涨了那么多，为什么早期提领能力没跟着涨？

我对比了升级前后的计划书，发现了关键：

升级后复归红利完全没动，保证金额也没动，提升的只有终期红利。

这意味着什么？

复归红利是"派发即保证"的，落袋为安；终期红利是"退保时才结算"的，波动更大。

相比老款，作为分子的复归红利维持不变，作为分母的总红利提高了，结果就是：升级后的信守明天复归红利占比反而降低了。

再看保证金额：5年交18年保证回本，长期持有保证复利回报仅0.32%，市场中游水准。

虽然收益是更高了不假，但不确定性也相应提高了。这次升级，本质上是用更高的波动换取更高的预期收益。

功能对比：多元货币谁更丝滑？

收益之外，还有一个功能值得对比——多元货币转换。

先告诉大家一个事实：多元货币转换功能是个新玩意，开发出来没多久，而且不同币种之间转换并没有那么丝滑，隐含的摩擦成本可能超出预期。

很多产品的条款是这么写的：

总结就是：①收益会变；②保单可能转换成新计划，权益条款都可能变。

比如你手上有张美元保单，因移民需求转成加币保单，结果发现：现金价值莫名缩水，预期收益从7%降到6%，甚至无限变更受保人等功能都没了。

信守明天不同于其他产品，承诺了转换货币后保单功能不变、现金价值不缩水。

支持6种保单币种：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。第3年起可转换货币。

这点确实是加分项，尤其对有移民、留学规划的家庭来说。

波动性对比：保诚 vs 友邦

最后聊一个很多人忽略的问题——波动性。

信守明天的投资策略是固定的：权益类占比70%，固收类占比30%。

相比其他可以灵活调整股债比例的产品，信守明天的波动会更大。

更关键的是，保诚不采用分红平滑机制，客观反映市场波动——多赚了就多分，少赚了就少分。

还有一段黑历史：保诚是全港唯一一家回撤过分红的保司。说好听点是"忠实反映市场波动"，说难听点就是投资失利...

可以选择收益和保诚差不多的环宇盈活，友邦的稳健对未来几十年的血压也很友好。

选择建议：不同需求选不同产品

说了这么多，到底该怎么选？

信守明天适合能接受分红有较高波动的朋友——市场好能收获超额收益，市场不好分红也可能打个8折。

不过换个角度想，保诚有相对较高的波动性，同时也支付了相应的溢价。信守明天的收益足够高，即便分红实现率打了8折，我们依旧是赚的。

如果觉得信守明天和期待的理财效果不匹配，市场上也有其他产品可以选择：

• 追求早期提领：永明星河尊享II、周大福盈聚天下
• 追求稳健低波动：友邦环宇盈活
• 追求极致收益且能接受高门槛：宏利宏挚传承、富卫启航创富

我们的目标是选对公司，选对产品，而不是非要在一棵树上吊死。

大贺说点心里话

产品对比只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，才是真正拉开差距的地方。