忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行存款利率迎来第七次下调——3年期定存降到1.25%，5年期1.30%，10万块存5年利息从7750元缩水到6500元。

与此同时，香港保监局刚公布的数据显示：2025年Q1新单保费934亿港元，同比暴涨43.4%，分红险占比高达87.5%。

投资者在用脚投票。

那么问题来了：港险储蓄市场上，谁才是短期收益之王？

今天咱们拿表格说话。

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

先亮答案：忠意启航创富（卓越版），保单前25年预期收益市场第一。

没错，前20年收益可以做到全港第一。

这不是我说的，是把市面上主流储蓄险产品拉到一起，用同一把尺子量出来的结论。

但别急着下单。

数据不会骗人，优点要看，短板更要看清楚。

接下来我会从2年缴、5年缴、长期收益、提领场景、保司实力五个维度，帮你把这款产品拆个透。

看完你自己判断。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴产品的横向对比。

这是我整理的2年缴市场IRR对比表：

三个核心数据：

回本时间：4年，市场最快。

安盛、保诚、宏利的同类产品普遍要13-18年才能保证回本，忠意直接把这个数字压到了4年。

10年预期IRR：5.03%，2年缴产品中排名第一。

第二名是万通的4.61%，差了将近半个点。

20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍。

这个数据在2年缴产品里同样领跑。

这个对比一目了然——忠意启航创富（卓越版）前期收益优势确实非常明显。

但注意看表格最后一行，第30年、第40年的数据，忠意开始被反超。

这个后面会详细说。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

再看5年缴产品。

很多人不知道，忠意现在有个力度很大的保费回赠：5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

这个优惠是实打实返到你账上的，不是什么"预期"、"非保证"。

算上这**18%**回赠后，收益情况是这样的：

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%。

和市场其他5年缴产品对比：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

所以我更推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

长期收益对比：30年后掉队

但我必须说句实话。

第30年开始，忠意的长期收益基本掉出第一梯队。

回头看刚才那张2年缴对比表，第30年之后，安盛、富卫、周大福、万通这些产品开始反超，而且差距会越拉越大。

产品特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

所以，长期持有不推荐。

别被营销话术忽悠了——如果你的资金规划是30年、40年甚至更长，这款产品不是最优选。

提领对比：为什么不适合做养老金？

这是很多人忽略的致命短板。

忠意「启航创富（卓越版）」的红利结构只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键信息：终期红利只有在退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

这意味着什么？

缺少复归红利。

一旦你开始提领，终期红利会被透支，保单后期增值潜力大打折扣。

我用经典的"566提领密码"做了个测算——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%：

看第50年的账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：146.2万美元
• 周大福匠心传承2：146.2万美元
• 万通富饶千秋：137万美元
• 忠意启航创富（卓越版）：53.7万美元

差距不是一般的大。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司对比：忠意的差异化优势

聊完产品，再聊聊保司。

很多人对忠意不太熟悉，觉得"没听过"。但数据不会骗人：

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，这个集团创于1831年，快200年历史了。

几个硬指标：

• 资产管理规模：8630亿欧元（约6.9万亿港元）
• 2024年保费总收入：952亿欧元
• 偿付能力比率：210%
• 业务遍布全球超50个国家

常年上榜全球九大保险公司，妥妥的"大而不能倒"。

但最让我看重的是这个：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

这意味着什么？

保司给你演示的"预期收益"，人家是真能兑现的。

稳定性极强。

再看投资策略：

保单初始期，固收类资产占比60%，控制波动；保单后期，非固收类资产逐渐增长到80%，追求更高收益。

这种"稳中求进"的策略，忠意也做了数据回测：

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

这也解释了为什么忠意能在"前20年收益"这个赛道上做到第一：投资策略匹配产品定位，不是靠画饼，是靠真金白银的配置。

选购建议：什么情况选忠意？

最后给个结论。

忠意启航创富（卓越版）适合这类人：

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

这款产品可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

但有三点要注意：

1. 不适合长期持有。 30年后收益掉队，想做传承的别选这个。
2. 不适合频繁提领。 没有复归红利，提领后账户价值断崖式下跌，想做养老金的看看永明、万通。
3. 只支持美元保单，没有货币转换功能。 对币种有要求的朋友要考虑清楚。

咱们拿表格说话，优缺点都摆这儿了。

看完你自己判断。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。