养老金缺口51万亿！安盛盛利II等4款港险能补，但99%的人选错踩坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

刚刷完2025博鳌论坛的报告，说实话，有点睡不着。

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年还得增加1万亿美元才能填上这个窟窿。

更扎心的是，中国基本养老保险替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。

今天咱们就来聊聊，安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承、万通富饶千秋这四款港险，到底怎么用才能真正解决养老问题。

你的养老金够花吗？

咱们算笔账。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，养老保险替代率目标是58.5%。

说白了就是，退休前月薪两万，理想状态下养老金能拿到11700元。

听起来还行？

但你知道一线城市高端养老院单人间多少钱吗？1.2万元/月。

光房租就覆盖不了，更别提护理费、医疗费、日常开销了。

更关键的是，目前咱们还没达到**58.5%**的养老替代率。

博鳌论坛的数据显示，实际只有**40%**左右。

再看看银行，定存利率已经跌到1.5%。

钱放着只会越来越不值钱。

2025年预计还有800万人退休，每月发放压力增加240亿元。

社保养老金可支付月数从2011年的18.3个月降到了约12个月。

这个数据很关键：钱池子越来越紧，领钱的人越来越多。

养老需要多少钱？算一笔账

富达国际联合蚂蚁财富做过一个调查。

35岁以下年轻人过上舒适养老生活，至少需要163万元储蓄。

**22%的人认为需要100-200万，还有6%**的人觉得700万才能起步。

咱们取个中间值，200万。

现在每5个劳动力养1个老人，未来这个比例只会更悬殊。

我国养老由三大支柱支撑：基本养老保险（社保）、补充养老保险（企业年金）、个人养老金。

第一支柱保基本，

但远远不够；第二支柱大部分人没有；第三支柱刚起步，额度有限。

说白了就是，单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老是二三十年的长期事，你现在不规划，退休后就只能被动接受。

港险养老：为什么是长期最优解？

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。

别被忽悠了，这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

我选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。

• 盛利II、星河尊享II主打提领能力，适合想要高现金流的人
• 宏挚传承有独特的「无忧选」功能，适合保守型用户
• 万通富饶千秋能转年金，适合情况复杂、需要灵活应对的人

下面我挨个拆解，你对号入座。

想要高现金流？选盛利II或星河尊享II

这两款是现在养老现金流的最优解，这个数据很关键。

先看566提领（5年交、第6年起每年提取总保费6%）：

前15年宏挚传承表现最好，

但15-30年盛利II最亮眼，30年后星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同。

再看567提领（第6年起每年提取7%）：

盛利II的优势更明显了，15-70年之间基本都是最高的。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

选哪个都不会出大差错。

怕本金有风险？选宏挚传承

我跟你讲个真实案例。

有个客户特别保守，最怕的就是「万一本金亏了怎么办」。

我给她推荐了宏挚传承的无忧选功能。

这个功能能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

说白了就是，缴费结束后从终期红利里提取利息，完全不动保证现金价值。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：每年提取本金的4.6%即13800美元。

开启后保证金额仍能在第18年达到本金，第27年时领取的派息已超过本金。

当然，过早开启会影响后期剩余价值。

但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

用高收益来换取低风险的安全感还是很值得的。

情况复杂？选富饶千秋

万通富饶千秋拥有全港唯一的年金转换功能。

开启后可随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案。

• 害怕领取时间过短？选定额终身年金，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭？选联合年金，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益
• 担心疾病风险？选危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是灵活。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

静态收益对比：基本面都过关

有人会问：光看提领和功能，静态收益怎么样？

宏挚传承预期回本时间最早，第6年；其他三款都在第7年，差别不大。

盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快，第30年就达到6.5%复利限高，在整个港险市场上数一数二；星河尊享II要到第50年才达到限高。

养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。

这四款产品基本面都过关，选哪个取决于你更看重什么。

大贺说点心里话

养老从来不是遥远的事。今天算清楚缺口，选对工具，才是真正对自己负责。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更多。