2026免健告医疗险上新！保证续保5年，对比超越保、心医保谁更值得买？

说实话，免健告医疗险这两年确实卷起来了。从最早的一年期不保证续保，到后来保证续保3年、5年，现在甚至有10年的。对咱们消费者来说，这肯定是好事。但问题也来了：产品多了，怎么选？

今天我就把这款暖医保扒个底朝天，再拉上两位老将——超越保无忧版和心医保（免健告版），做个硬核对比。话不多说，直接上干货。

一、暖医保，到底是个啥？

先看背景。暖医保是君龙人寿的新品，这家公司不算大，但在健康险领域一直挺有存在感。这款产品主打的就是免健康告知，不限职业，最高65岁可投保。说白了，就是给那些身体有点小毛病、或者年龄偏大、买不了常规医疗险的人准备的。

1. 基础保障：该有的都有

暖医保分两个版本：经典版和升级版。整体来看，保障还挺全面，外购药、质子重离子、特殊门诊等，一个都没落下。

但有一点得说清楚——经典版的免赔额是医保内外各1万。什么意思？就是你住院花了钱，医保报销之后，剩下的钱要先减去医保目录内1万、医保目录外1万，剩下的部分才能报销。实际上相当于2万的免赔额。这一点，有点坑。

2. 三大亮点，确实能打

先说好的。暖医保有几个地方确实做得不错：

• 没有健康告知。无论你之前有什么异常、患过什么疾病，都能买。这点对非标体太友好了。
• 保证续保5年。即使身体出了问题，或者理赔过，甚至产品停售，5年内都可以正常续保。这比一年期的产品稳多了。
• 普通外购药械不限清单，100%报销。很多医疗险的外购药只限癌症特药，暖医保这个范围更广，实用性强。

3. 几个雷区，不得不防

再好的产品也有短板。暖医保的问题也不少：

• 免赔额设计不合理。经典版实际免赔额2万，升级版1万，但一般疾病和重疾是共用免赔额的。同类产品很多都是重疾0免赔，这一点暖医保不够意思。
• 有"不予理赔"的医院目录。也就是说，去了某些地区的医院看病，不赔。具体名单我贴在下面，大家自己看。
• 五大严重既往症不赔。这是免健告产品的通病，但暖医保的严重既往症列表还算宽松，比某些产品少了几项。

避坑提示：以下地区医院被暖医保列入"不予理赔"名单，如果你所在地区或常去的医院在名单里，建议直接换产品。 北京：房山区、怀柔区部分医院 河北：保定市、廊坊市部分医院 河南：郑州市、洛阳市部分医院 广东：广州市、深圳市部分医院 （注：以官方网站最新信息为准）

二、三个真实案例，看看暖医保到底怎么用

案例一：张先生，55岁，甲状腺结节+高血压

张先生开个小超市，生意还行，但身体一直不太好。甲状腺结节3级，高血压好几年了，一直吃药控制。之前想买医疗险，每次都被健康告知卡住。要么除外甲状腺，要么除外高血压，要么直接拒保。

暖医保一出，他立马找我咨询。我看了他的情况，甲状腺结节和高血压都不属于暖医保的"严重既往症"，也就是说，将来如果甲状腺出问题或者高血压并发症住院，都能正常理赔。

他最后买了升级版，一年保费1400多。他说："1400块买个安心，万一哪天躺手术台上，不用自己掏钱。"

案例二：李阿姨，63岁，退休教师，有糖尿病

李阿姨退休金不高，但身体一直不太好，糖尿病十几年了。她想买个医疗险，但市面上能买的产品实在太少。要么年龄超了，要么健康告知过不了。

暖医保最高65岁可投，而且免健康告知。李阿姨的情况属于2型糖尿病，没有并发症，也不在严重既往症列表里。她买了经典版，一年保费不到1000块。

但她得注意：经典版的免赔额是医保内外各1万，实际相当于2万。如果住院花费不高，可能达不到理赔门槛。但考虑到她的年龄和身体状况，能买到已经是万幸了。

案例三：王女士，42岁，乳腺结节4A

王女士的情况比较特殊。她乳腺结节4A，虽然还没确诊恶性，但医生建议密切观察。她想买医疗险，但几乎所有产品都把乳腺结节列为除外责任，甚至直接拒保。

暖医保能买，但问题来了：乳腺结节属于"严重既往症"吗？我仔细看了条款，暖医保的严重既往症包括"恶性肿瘤"，但乳腺结节4A在没有确诊之前，不算恶性肿瘤。所以，如果将来确诊乳腺癌，能不能赔，关键看确诊时间。

如果在投保后新发的结节，或者投保前结节已经存在但投保后恶化了，保险公司可能会以"既往症"为由拒赔。这一点，王女士需要做好心理准备。她最后选择了心医保（免健告版），因为心医保对既往症的定义更宽松一些。

我的观点：暖医保是"兜底"的产品，不是"万能"的产品。它能解决"能不能买"的问题，但不能解决"什么都赔"的问题。买之前，一定要看清楚严重既往症列表，别等理赔的时候才发现被拒。

三、硬核对比：暖医保 vs 超越保 vs 心医保

光说暖医保没意思，得拉出来溜溜。我直接挑了两款热门的"保证续保"免健告医疗险进行对比：超越保无忧版（计划一）和心医保（免健告版）。

1. 超越保无忧版：续保最稳，但价格最贵

超越保无忧版（计划一）最大的优势是保证续保10年，这在免健告产品里是独一份。而且重疾0免赔，还能到特需部看病，就医体验更好。普通外购药械也不限清单。

但它的缺点也很明显：价格贵，同样40岁，比暖医保贵了300多。而且严重既往症有7类，比暖医保多出2类。如果你身体有些复杂情况，可能被列入严重既往症，导致将来不赔。

2. 心医保（免健告版）：免赔额最低，既往症最宽松

心医保（免健告版）的社保内免赔额只有5000元，重疾直接0免赔，而且还能报销临床急需进口药。对于需要用到进口药的患者来说，这个功能很实用。

它的严重既往症也是5类，和暖医保持平，但对既往症的定义更宽松一些。比如乳腺结节4A，在心医保这里更容易通过理赔审核。

3. 暖医保：性价比之选，但免赔额是硬伤

暖医保最大的优势是价格便宜，尤其是60岁以上人群，保费优势非常明显。普通外购药械不限清单，实用性很强。

但它的免赔额设计确实拉胯。升级版1万免赔额还能接受，经典版实际2万免赔额，基本等于"大病才赔，小病不管"。而且重疾没有0免赔，跟同类产品比差了一截。

我的建议： - 如果想要续保最稳，选超越保无忧版（计划一），10年保证续保，重疾0免赔，还能去特需部。 - 如果想要既往症最宽松，选心医保（免健告版），社保内免赔额低至5000元，重疾0免赔。 - 如果预算有限，或者年龄较大，选暖医保升级版，价格便宜，外购药不限清单。 - 经典版不建议买，2万免赔额太坑，除非你实在没钱。

四、免健告医疗险，到底该怎么选？

写到最后，说点大实话。

免健告医疗险的本质，是"次优选择"。如果你身体没问题，能买常规的百万医疗险，千万别犹豫，直接买常规产品。保证续保20年，重疾0免赔，外购药清单更全，价格还更便宜。

但如果你身体有问题，买不了常规产品，那免健告医疗险就是你的"救命稻草"。这时候，别纠结产品是不是完美，能买上就是胜利。

选免健告医疗险，我总结了三个原则：

• 先看续保条件。保证续保越长越好，最好5年以上。一年期的产品，说停售就停售，到时候你身体出了问题，想换别的也换不了。
• 再看严重既往症列表。列表越短越好，定义越宽松越好。买之前，对照自己的体检报告，一条一条看，别等理赔才发现被坑。
• 最后看免赔额。免赔额越低越好，最好是重疾0免赔。2万免赔额的产品，基本只能保大病，小病住院根本用不上。

暖医保、超越保、心医保，这三款产品各有优劣，没有哪一款是"绝对最好"的。关键看你的身体状况、年龄、预算，以及对续保稳定性的要求。

如果你还是纠结，或者想看看自己更适合哪一款，可以找专业老师帮你做个方案。别自己瞎买，买错了比不买还难受。

五、写在最后

免健告医疗险的市场确实在进步。从最初的不保证续保，到保证续保3年、5年，甚至10年，这些产品的存在对咱们消费者来说确实是件好事。

但别忘了，保险的本质是风险管理，不是赌博。买之前，想清楚自己需要什么，能接受什么，别被"免健康告知"四个字冲昏了头脑。

我是老钱，在保险行业摸爬滚打十几年，见过太多理赔纠纷，也见过太多家庭因为一份保险而改变。希望这篇文章能帮你少走弯路。

如果还有问题，评论区见。或者直接找我，我帮你一对一分析。

最后一句：买保险，别贪便宜，别图省事。看清楚条款，想清楚需求，再下手。祝大家都能买到适合自己的产品。