买安盛重疾不做冤大头：自购拿回首年佣金方法

说实话，我干了十几年理赔，见过太多因为没买对保险而崩溃的家庭。去年有个客户，拿着内地年化1.5%的年金保单来问我能不能退保，说要给孩子治病。我一看，那份保单交了8年，现金价值还没回本，退保要亏掉将近40%。他蹲在我办公室门口，眼圈通红地抽烟，一根接一根。我当时就在想，如果当初他选的是香港的分红储蓄险，这八年光复利滚存（用粤语讲就是「利叠利」，利息再产生利息）的收益，可能早就覆盖掉一部分医疗费了。你猜怎么着？很多人买保险，只盯着“保本”两个字，却忽略了钱是会“饿死”的。内地储蓄险过去几年的预定利率一路从4.025%降到3.5%，再到现在的3.0%，甚至很快要跌到2.5%以下。而香港主流储蓄险的长期预期复利，普遍在5%到7%之间。我这么说可能得罪人，但你打开下面这张图看看，同样每年存20万美金，存5年，到第20年的时候，两者的现金价值差距有多大。前面我说香港保险收益高，那我再想一想，其实有更关键的一点你没意识到——香港的保险公司可以把你的保费投向全球100多个国家的股票、债券、不动产。你看看这组数据，内地保险资金超过70%都趴在债券里，而香港保司的固定收益类资产和非固定收益类资产是灵活调配的。市场好的时候多配股票，市场差的时候多配债券，这种全球分散投资的逻辑，才是长期复利的底气。当然我这话可能得罪人，但香港保险市场渗透率全球第一梯队，这不是吹出来的。你看这张图，香港保险密度和深度长期排在全球前三，光是2023年内地访客去香港买的新单保费就超过了500亿港元。为什么这么多人不嫌麻烦地飞过去签单？说白了，就是信任。

粤语里有句话叫「信得过，先至买得过」。香港保监局要求每家保险公司必须在官网公布所有分红产品的历史实现率，你自己上去查，哪一年达标了、哪一年没达标，清清楚楚。

喏，就是下面这个界面，每一个产品每年的分红率都列得明明白白。前面我说分红高你也别全信，你自己去查，查完心里才有底。我手头有一个案例，2016年一个深圳客户给刚出生的女儿买了香港某公司的储蓄险，每年交5万美金，交5年。今年孩子8岁，保单的现金价值已经超过30万美金，预期内部回报率（IRR）做到了5.8%。同期内地某大公司的同类产品，同样缴费方案，现金价值只有22万美金左右。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（「利叠利」），但你选错了地方，就等于每年都在亏机会成本。你可能会问：那去香港买保险，缴费和理赔是不是很麻烦？以前确实有点，但从2025年3月1日起，国家金融监督管理总局放开了新政策，允许港澳银行在内地的分行开办外币银行卡业务。这意味着什么？以后你缴港险保费、接收理赔款，渠道会顺畅得多，不用再像以前那样折腾。至于选哪家保险公司，我建议你看看下面这几家老牌公司的背景。友邦1919年成立，保诚1848年成立，安盛1816年成立，全都是穿越过两次世界大战和经济大萧条的机构。它们的信用评级基本都是Aa级，偿付能力充足率动辄超过300%。你买它们的产品，本质上是在买一家“百年老店”的风控能力。最后说句掏心窝的话。我处理过上千起理赔，最深的感受是：保险这东西，宁可在买的时候多花点心思，也不要在用的时候流眼泪。香港储蓄险的底层逻辑是「全球资产配置+时间复利」，这个组合在低利率时代，几乎是普通人能接触到的、最安全的跨境理财工具。当然，具体怎么选产品、怎么开户、怎么缴费，这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作你可以私信我聊，我手头有一份各家保司历史分红率的对比清单，你要的话我发你。