**万通「富饶万家」**：被低估的「养老神器」，藏着全港独家的后悔药

你好，我是大贺。我是北大硕士，深耕港险9年。今天聊一个扎心的话题：你的养老金够花吗？

养老的终极恐惧：人还在，钱没了

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地。男职工退休年龄从60岁逐步延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁。

这事儿我见多了，很多客户听到这个消息，第一反应是"多干几年，多领点养老金"。

但他们忽略了一个残酷的事实：

中国城镇职工养老金替代率只有45%。

什么概念？退休前月薪8000块，退休后每月只能领3600块。

生活水平直接腰斩。

说白了就是，养老规划最怕的不是"没存钱"，而是**"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"**。

你可能会说，我买了储蓄险啊，账户里有几十万呢。

但普通储蓄险老了想用钱，只能做部分退保。

这有个隐患：万一你活到90岁、100岁，账户里的钱被提光了怎么办？

这才是养老最恐怖的地方——长寿风险。

传统方案的困境：既要又要的两难

在给客户做养老规划时，我常听到一种很真实的"既要又要"：

"我现在还年轻，希望买储蓄分红险，因为收益高，能利滚利抗通胀。"

"但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，养老金是不是就缩水了？那时候我更想要年金险那种雷打不动的安全感。"

这个需求其实很合理。

前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流）。

但过去的解决方案很笨重——需要买两张保单搭配。

一张分红险负责增值，一张年金险负责领取。

操作复杂，资金分散，还要担心两边的衔接问题。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"。

但问题是：有没有一张保单，能同时搞定这两件事？

破局者登场：一张保单的「双面胶」设计

万通（YF Life）推出的**【万通「富饶万家」】**，就是来解决这个问题的。

它有一个全港独家的机制——年金转换。

简单说：产品具备"年金转换"机制，可将分红险转换为终身年金。

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"：

转换后变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

【万通「富饶万家」】把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在一起。

而且，它提供了全港独家、多达12种的领取姿势：

• 怕通胀？选"递增终身年金"，每两年自动涨5%。
• 夫妻养老？选"联合终身年金"，一张保单保两人。
• 怕生病？自带"重疾加倍"，确诊后养老金翻倍发5年。

前半程：让复利替你「印钞」

很多人不知道的是，如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

给你算笔账：以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元。

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

30年复利6.5%，是市面第一梯队的水准。

但更聪明的设计在这里：前20年复归红利占非保证部分比例高达45%。

复归红利一旦公布即锁定，不会被市场收回。

说白了就是，近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

这就是万通的"落袋为安"哲学。

后半程：一键锁定终身「铁饭碗」

继续用40岁中产王姐的案例。年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

前20年让子弹飞，账户在里面利滚利。

到60岁时，账户预期总价值已经裂变到38.26万美元。

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】。

60岁行使年金转换权后，每年雷打不动领取2.38万美元（约17万人民币）。

领到90岁累计领取73.76万美元。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动。

活多久，领多久，雷打不动。

联合终身年金是最动人的选项：一方先走后，另一方还能继续领2/3直到百年归老。

重疾加倍：确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放连发5年。

这就是完美的闭环——年轻时博增值，年老时锁现金流。

谁在为你的养老金兜底

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕："这家公司靠谱吗？敢承诺终身刚兑，底气在哪？"

我跟你讲实话，在香港保险圈，万通被称为"年金王"。这个称号不是白来的。

1. 美式年金的血统

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。香港万通完美继承了美式年金的精算基因。这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

2. 顶级资管的加持

万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。霸菱成立于1762年，比美国建国还早14年。

更关键的是，霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

3. 国际评级的背书

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

给未来的自己留条后路

2025博鳌论坛上，郭树清说了一句话："年轻人不养老吗？要考虑长远。"

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。这不是危言耸听，这是全球性难题。

产品适用人群很明确：30-50岁，想利用复利储备养老金，担心未来市场波动，希望退休后收入100%确定。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。全港目前没有第二款产品比它更适合此类人群。

大贺说点心里话

说了这么多产品逻辑，但怎么买、从哪买，其实差别更大。同样的保单，渠道不同，到手成本可能差出一辆车。