永明自愿医保返佣比例曝光：自己当介绍人

你猜怎么着？很多内地朋友上来就问，“返点多少啊？”，我听着就乐。你算笔账：一年保费万把块港纸，就算返你20%，也就两三千块。可你要是自己注册个永明的转介人，自己买自己的单，那笔介绍费，完全进你口袋。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），你非要提前套现，那就亏大了。

我这么跟你说吧，香港保险市场有多大？ 你看这个图，渗透率排名，香港常年是全球数一数二的。为什么？因为资金可以全球乱跑，不像内地，70%的钱都趴在债券上。香港的保险公司，像永明、友邦、保诚这些老牌，投资团队是真的在伦敦、纽约、新加坡盯着盘。 你看这个投资组合图，固定收益和非固定收益配比，灵活得很。所以它们的储蓄险，长期年化5%-6%是很有谱的。

当然我这话可能得罪人。有些中介朋友，靠这个吃饭，我理解。但你作为消费者，脑子要清楚。你去买张储蓄险，比如那把友邦「充裕未来」和永明「优月储蓄计划」放一起比， 图里收益曲线一目了然，永明在前几年的现金价值可能矮一截，但到了20年后，它那个终期红利（粤语叫「终期花红」，派多派少视乎投资表现，不一定保证）反而可能追上来。这就要看你怎么选了。

业内中有句话，叫「識得玩就係咁玩」（懂得玩就是这样玩）。自己当介绍人，拿那笔转介费，然后直接往保单里一扔，或者留着交下一期保费。这不比跟人扯皮返佣那仨瓜俩枣强？

前面我说要自己当介绍人，但我再想一想，其实有更狠的。你可以组个团。比如你们几个朋友，每人买个20万美金一年，交5年，凑个团单。保险公司对这种大额、长期的客户，往往会有额外的「保费回赠」（粤语叫「保費回贈」，即直接减免部分保费）。这个回赠，加上你自己转介人的佣金，加起来，可能比市场公开的优惠高出一大截。

「凡於推廣期內，成功投保指定儲蓄計劃，並一筆過繳付整付保費，可享高達 6% 保費折扣。」

翻译一下就是：你一次性把5年的保费都交了，保险公司直接给你打94折。这个折扣，加上你自己的转介费，里外里能省下一大笔。这才是真正的省钱，不是去跟中介要那点返佣。

而且，你千万别小看香港银行开户这件事。 像中银香港、汇丰、渣打，都有专门服务保险客户的理财户口。你开了户，把钱放进去，以后再买新保单、交保费、收理赔款，都方便得不得了。尤其到了明年3月，内地也允许港澳银行开外币卡了，这通道就更顺了。

再一个，你要看保险公司的实力。 你看永明，1865年成立，总部在加拿大，标普评级AA。友邦1919年，香港起家。这些老家伙，经历过多少风浪，分红实现率（就是保险公司吹出去的预期分红，到底兑现了多少钱）一般都九成以上，甚至超过100%。你可以在香港保监局的官网查到每个产品每年的准确数据，那个是公开的。

大陆的储蓄险和香港的，核心区别你看这张图： 左边是大陆的，预定利率现在不到3%，固定收益，但封闭期短。右边是香港的，预期收益高，但前几年现金价值是负的，得熬过前5-8年的锁定期。所以香港保险适合长线，你要是想放10年、20年，甚至传给儿子，那绝对划算。你要是想3年就取钱，那别碰。

我手头有一份自己整理的清单，上面列了几家主流公司不同产品的历史分红实现率，还有各个银行开户的注意事项。这种话不适合公开说太多，你懂的，想具体怎么操作你可以私信我聊，我直接发你，省得你被那些满嘴跑火车的销售忽悠。