友邦环宇盈活VS安盛盛利2：港险养老选不对，小心退休踩坑亏大钱

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休正式落地了。男职工退休年龄逐步延至63岁，女职工延至55-58岁。更扎心的是，2030年起最低缴费年限从15年提高到20年。

这意味着什么？领养老金的时间推迟了，交钱的时间拉长了。

再看一组数据：2025年养老基金当期缺口预计达1.1万亿元，基本养老保险抚养比已降至2.65:1，低于国际警戒线3:1。90后退休时，养老金替代率可能不足40%。

说白了，光靠社保养老，真的悬。

所以越来越多人开始关注港险储蓄险，想给自己打造一份"退休工资"。友邦环宇盈活和安盛盛利2，是目前市场上最火的两款产品。今天咱们就来算笔账，看看哪款更适合你。

你买储蓄险，到底图什么？

买储蓄险的人，需求无非两种：

第一种：只存不取，追求长期增值。 把钱放进去，让它自己生钱，等退休了再一次性拿出来。第二种：定期提领，打造现金流。 从某一年开始，每年固定取一笔钱出来，当"退休工资"花。

这两种需求，对产品的要求完全不同。

养老这事儿，早准备不吃亏。但前提是，你得想清楚自己要什么。想要一直按照设定好的提领规则领钱，有个大前提——分红实现率不能太差。否则计划书上的数字再好看，也是空中楼阁。

下面咱们就按不同场景，一个个拆解。

场景一：只存不取，追求长期增值

如果你暂时不缺钱，就想让钱安安静静地滚雪球，那这两款产品的表现怎么样？

咱们算笔账。以0岁男孩、5年缴费、每年6万美元为例：

回本速度： 两款产品都是预期第7年回本，打平。中长期收益： 第8-9年环宇盈活略高，第10-21年盛利2反超，第22年起环宇盈活再度领先。到保单第30年，两款产品的预期复利同时达到封顶的6.5%。

结论： 在不取钱的时候，如果都选择5年缴费，两款产品的预期收益不分上下。

但是保证收益就不一样了。环宇盈活第18年保证回本，盛利2需要第25年才能回本。环宇盈活的保证收益最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%。

单独来看保证收益的话，友邦环宇盈活更好一点。

场景二：定期提领，打造现金流

这才是养老规划的核心场景。毕竟，这不是买保险，是给未来发工资。

延迟退休时代，怎么给自己打造一份"退休工资"？盛利2给出了一个答案——557提领方案。什么是557？就是第5年开始取钱，取到第5年结束，之后每年继续取，一直取到保单终身。

关键数据： 30岁女性，6万美元5年缴，从保单第5年开始每年提取2.1万美元。盛利2在保单第23年预期复利可做到6.5%，并且一直持续下去。

盛利2是目前市场上唯一支持557提取的产品。而环宇盈活呢？同样的提取方案，保单第38年就会断单，没办法做到永续提领。

在取钱之后的收益表现，盛利2的优势非常明显。如果你的核心需求是"每年稳定领钱，领到老"，盛利2几乎是目前的唯一选择。

场景三：持有多币种资产，需要灵活配置

如果你手上有美元、也有人民币，想在一份保单里灵活配置，盛利2有个独家功能——双重货币户口。盛利2支持双重货币户口，可在同一份保单下以最多两种货币进行储蓄。而且这两个货币可按当时汇率随时转换，没有任何手续费用。

目前在整个市场上，只有安盛这一家保司有双重货币户口功能。对于有多币种资产配置需求的家庭来说，这个功能非常实用。

场景四：传承规划，指定受益人

如果你买储蓄险不只是为了自己养老，还想给下一代留点什么，那受益人功能就很重要了。盛利2支持最多3名收款人，每个收款人之间互相独立互不影响。可以给不同的人设定不同的提取方式、提取时间，实现精准分配。

而友邦环宇盈活只支持指定1位收款人。

不过，环宇盈活有个特别的设计：假如受益人达到了指定年龄，或者不幸身患重大疾病，可以自己重新安排身故金的领取方式。把选择权重新交给用户，非常人性化。

两款产品各有侧重：盛利2适合多子女家庭精准分配，环宇盈活适合给受益人更大的自主权。

分红能兑现吗？看历史数据

计划书上的收益再好看，分红兑现不了也是白搭。咱们来看看这两家保司的历史成绩单。

友邦2025年公布63款产品：

• 平均分红实现率93%
• 最低值62%，最高值169%
• 超过90%的产品分红实现率高于70%

安盛2025年公布35款产品：

• 平均分红实现率95%
• 最低值28%，最高值117%
• 接近8成的产品分红实现率高于70%

从平均值看，安盛略高一点。但安盛的最低值只有28%，波动明显更大。

再看长期表现：

• 友邦分红时间超过10年的产品有36款，平均分红实现率86%
• 安盛分红时间超过10年的产品有14款，平均分红实现率81%

两家保险公司的分红实现率放在整个市场来看，都非常优秀。但在稳定度和长期的分红表现上，友邦更胜一筹。

别等退休了才后悔。选储蓄险，分红实现率是底线。这两家都过关，但友邦的稳定性更让人放心。

公司靠谱吗？百年老店 vs 全球巨头

买养老险，是几十年的事。保司会不会倒？这是很多人的顾虑。

友邦：

• 1919年成立，1931年进入香港市场，在港接近百年历史
• 香港保险长年销冠
• 业务主要布局亚太地区，覆盖18个市场
• 2025年上半年非银行系保险公司标准保费111亿港元，排第1，市场份额11.2%

作为香港保险长年的销冠，不管是在品牌口碑，还是公司的实力上，都得到了市场真金白银的认可。

安盛：

• 1817年在法国成立，历史超过200年
• 全球最大的保险集团之一
• 1986年进入香港市场，香港老四家保司之一
• 2025年世界500强排第103位，全球"大而不能倒"的保险集团之一
• 2025年上半年标准保费53亿港元，排第5，市场份额5.4%

就公司实力来说，安盛的整体实力肯定是强于友邦的。但友邦在香港地区的市场占有率，明显高于安盛。两家都是百年老店，都不用担心"跑路"问题。

其他功能：锁定红利、分拆保单、身故保障

这两款产品在功能设计上，都已经非常成熟和完美了。简单说几个差异点：

红利锁定： 环宇盈活的红利锁定只锁定非保证收益，而且友邦有红利解锁功能。盛利2锁定后无法解锁。保单分拆： 友邦的保单分拆功能可以做到每天分拆一次，盛利2只支持每年一次。

身故保障： 盛利2特级身故保障最高可做到已交保费额130%，环宇盈活只能做到105%。

总结：对号入座，找到你的菜

咱们最后总结一下：

• 收益和提取： 盛利2更胜一筹，尤其是557永续提领，目前市场独一份
• 保证收益： 环宇盈活更好，回本更快
• 分红实现率： 友邦更稳，长期表现更优
• 功能： 旗鼓相当，各有优势
• 公司实力： 安盛全球更强，友邦香港更强

选择建议：如果你的核心需求是"定期领钱、领到老"，选盛利2。如果你更看重分红稳定性和保证收益，选环宇盈活。如果你有多币种配置需求，选盛利2。如果你想给受益人更大的自主权，选环宇盈活。

钱要自己会生钱。不管选哪款，早规划永远比晚规划强。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道的成本差距可能让你大吃一惊。