盈御2值得买吗？先学会自购拿回佣金

说实话，今天跟你聊的这个话题，可能整个保险圈没几个人敢这么直白地跟你说。我干了十年精算，又自己当了十年投保人，什么套路没见过？你猜怎么着？买港险最省钱的办法，根本不是货比三家，也不是等打折季，而是——自己给自己当代理人，把那份佣金拿回来。

我跟你讲，这事在行内叫“自购保单”，说白了就是你自己找一家保险经纪公司，以经纪人的身份给自己的保单出单，然后保险公司把佣金结算给你。业内中有句话，「自己识计数，唔使俾人呃」（自己会算数，就不会被人骗）。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），却白白让中间商赚走了。当然我这话可能得罪人，但你看现在市面上那些分红险，比如友邦的盈御2，保证收益低得可怜，全靠非保证分红撑场面。你按20万美金一年交5年算，首年保费佣金大概能到30%到40%，这可不是小数目。如果你把这30%的佣金直接放进保单里，哪怕只放一年，整个内部回报率立马就不一样了。前面我说要省钱就要自购，但我再想一想，其实有个前提——你得先解决“怎么开香港银行账户”和“怎么在香港保险公司营业时间内完成签约”这两个门槛。香港人做事规矩多，你拿着内地身份证去开户，没有预约，没有住址证明，连门都进不去。我手头有一份香港银行开户推荐表，上面哪些银行对内地人友好、哪些需要最低存款、哪些当天就能下卡，都标得清清楚楚。你再看这个图，香港保险公司的营业时间表，大部分周六只开到下午一点，周日休息。你如果周五晚上飞过去，周六早上九点冲到海港城的保险公司，十一点才能签完字，十二点还要赶去银行开户，时间卡得死死的。一步错，就得在香港多住一晚，成本又上去了。回到产品本身。盈御2到底值不值得买？我这么跟你说吧，香港储蓄险的核心优势在于它的投资组合。内地保险资金超过70%集中在债券领域，收益天花板就在那摆着。但香港保司的资金可以投到全球100多个国家的股票、债券、不动产，跨市场、跨周期配置，收益波动自然比内地大，但长期复利的爆发力也更强。「冇得比较，就冇得伤害」（没有比较，就没有伤害）。你去看那个香港储蓄险收益对比图，盈御2在10年期的保单价值上，其实不是最拔尖的。有些新兴保险公司，比如富通、万通，在早期退保价值上会做得更激进。但友邦的招牌稳啊，信用评级在那里，分红实现率常年接近100%。香港保险监管局官网有分红率列表，你自己可以查到每一年的数据，这比听销售吹牛强一百倍。但是，我要给你泼盆冷水。自购拿佣金这事，不是每家经纪公司都愿意配合。有些大公司直接规定“经纪人不能给自己出单”，或者要求你必须有团队。所以你得找那些小一点的、灵活的中介渠道，甚至自己注册一个保险经纪牌照。当然，这种操作有灰色地带，国家金融监督管理总局在2025年3月已经允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务，以后缴费、理赔的渠道会更顺畅，但“自购返佣”这事，监管的眼睛还是盯着的。

「千祈唔好贪心，小心驶得万年船」（千万不要贪心，小心驶得万年船）。这种操作，金额别太大，别搞成商业行为，纯自用，基本没人管。

最后说一个最实在的。你如果真打算买盈御2，或者任何一款港险，别急着签字。先把香港银行账户开好，把换汇路径摸清。我见过太多人，保单买了，保费交了，结果理赔款下来的时候，被外汇管制卡住了，钱进不来。现在虽然政策在放松，但实操中还是有很多坑。想具体怎么操作你可以私信聊。这种话不适合公开说太多，你懂的。我手头有一份清单，上面列了哪些经纪公司能配合自购、哪些银行的卡能直接绑定保险扣费、怎么在一天内搞定开户和签约，你要的话我发你。不过别到处传，咱俩心里有数就行。