万通「富饶万家」测评：被低估的港险养老神器，别等退休后悔才知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天博鳌论坛的一组数据让我心里一紧：全球养老金缺口已经达到51万亿美元，中国养老保险替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。

什么意思？就是你退休后，社保养老金只能覆盖你退休前收入的四成。
如果你现在月薪2万，退休后每月只能拿8000块。

这还没完——2025年1月起，延迟退休正式启动了。
想早点退休享清福？对不起，得多干几年。

养老这事，早规划比晚规划强一百倍。今天我要聊的万通「富饶万家」，可能是目前市场上最被低估的养老规划工具。

焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

很多人买储蓄险，最担心的就是：钱存进去了，老了想用的时候怎么取？取多少合适？万一活太久钱花完了怎么办？

**万通「富饶万家」**直接给了一个市场独有的解法——12种年金转换选项。

保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

我帮你算一笔账你就明白了：假设你60岁退休，选择"定额终身年金"，每月固定领取一笔钱，活到80岁领，活到100岁也领，直到终身。

这12种年金形态覆盖了几乎所有养老场景：

• 想要固定金额？有定额终身年金


• 担心通胀？有递增终身年金，每两年涨5%


• 想和老伴一起领？有联合年金领取人选项


• 万一生病需要更多钱？有危疾双倍年金

现金流才是硬道理。目前全市场，只有万通一家支持这么多年金转换选项。

个人养老金每年最高才存1.2万，杯水车薪。真想补上养老缺口，**万通「富饶万家」**才是正经的第三支柱。

焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

第二个焦虑，是传承。

很多人买了大额保单，心里总有个担忧：万一我出事了，这笔钱能顺利到孩子手上吗？家里两个孩子怎么分？万一指定的继承人比我先走了呢？

**万通「富饶万家」**这次升级，直接把传承功能拉满了。

第一，第二保单持有人/被保人可新增至3人

以前的「富饶千秋」只能指定1个后备人选，万一这个人先于你出事，预备就失效了。
现在可以设3个，第一顺位不行还有第二、第三顺位，有备无患。

第二，保单分拆时可提名最多3名指定人士

家里有两三个孩子的，可以把一张保单分拆成多张，每个孩子名下一张，清清楚楚，省得以后闹矛盾。

第三，新增弹性提取权益

从第1个保单周年起就能申请设立指示，指定一个人定期领钱。
比如每月给父母打养老金，给上大学的孩子发生活费，设一次就行，自动执行。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能全部保留。

说白了，这款产品在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。
别等退休了才后悔没规划好。

焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

第三个焦虑，也是最普遍的：分红险的收益，真的能兑现吗？

毕竟计划书上写得再漂亮，如果最后只给你一半，那不就是骗人吗？

我先给你看一组数据：万通保险目前发售的储蓄险产品，整体分红实现率表现在95%以上。

这个成绩相当给力。要知道，很多大牌保司的分红实现率也就七八成，万通能做到95%以上，说明它的投资策略确实稳健。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港。
截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。
债券为主、分散策略强，这种打法就是奔着稳健去的。

**万通「富饶万家」**作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。
养老金不是存款，是确定性——这句话在这款产品上体现得淋漓尽致。

收益实力：7年回本，30年6.5%复利

聊完功能，该算账了。

以市场主流的5年缴费计划为例，每年交5万美元，总投入25万美元。

回本速度：

• 预期7年回本


• 保证13年回本

13年保证回本这个速度，远快于很多需要18-25年才能保证回本的竞品。

保证收益：

保证收益率峰值能达0.55%。别小看这个数字，目前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品，只有6款。

**万通「富饶万家」**就是其中之一，安全垫相当扎实。

预期收益：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍


• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍


• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率的增长轨迹也很清晰：第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶**6.5%**的长期复利水平。

这个"登顶"速度意义重大。对比前作「富饶千秋」，直接提前了11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

横向对比市场顶级产品，万通「富饶万家」在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，已稳居市场第一梯队，直接追平了友邦「环宇盈活」、**安盛「盛利2」**这些以收益见长的产品。

对于持有20年以上的长期规划，它的预期回报极具吸引力。

多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

还有一个很多人忽略的功能——多币种转换。

万通「富饶万家」支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币。
保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

这对有留学、移民或跨境业务需求的家庭来说，简直是隐藏福利。

孩子去美国留学，保单换成美元提取；将来去欧洲定居，换成欧元；想回国养老，换成人民币。
一张保单，跟着你的人生轨迹走。

结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

综合来看，**万通「富饶万家」**是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

它同时解决了三大核心焦虑：

• 养老金不够？12种年金锁定终身现金流


• 传承太复杂？多人提名+保单分拆，清晰有序


• 分红不兑现？95%+实现率，2853亿资产托底

尤其适合以下几类人群：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。


• 提前规划养老的明智人士：看中其独一无二的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。


• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换，希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排。

养老这事，早规划比晚规划强一百倍。别等退休了才后悔。

大贺说点心里话

今天把「富饶万家」的核心价值掰开揉碎讲清楚了，但怎么买、怎么配置更省钱，这里面还有一个关键的信息差，大多数人并不知道。