忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷90%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信问忠意这款"短期收益之王"，说实话，这产品确实能打——前20年收益直接碾压市场。

但今天我必须先泼盆冷水。

先说缺点，再谈优点——这是我做测评的原则。因为买保险不怕贵，就怕买错。

警告：这款产品有个致命缺陷

忠意「启航创富（卓越版）」的红利结构，和市面上大多数储蓄险完全不同。

它只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

看到问题了吗？

缺少复归红利。

这意味着什么？红利结构严重失衡，一旦你开始提领，收益会断崖式下跌。

过早领取，终期红利会被透支得非常严重，保单后期的增值潜力直接被腰斩。

这个短板你必须知道——别被表面收益迷惑。

提领对比：差距有多大？

光说不练假把式，我帮你把坑都踩了，直接上数据。

以经典的「566提领密码」为例（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：146.2万美元
• 万通富饶千秋：137万美元
• 忠意启航创富（卓越版）：53.7万美元

差距不是一般的大——足足少了近100万美元。

还有一点需要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

终期红利也只有在退保或保单终止时才会支付。

结论很清楚：如果你打算短期内就开始领钱、一直领到终身，想做教育金或养老金规划。永明、万通这类适合提领的产品更适合你。

反转：但如果你不提领呢？

说完缺点，现在来个反转。

如果你的资金不需要频繁提领，只是想找个地方"存钱生息"，情况就完全不同了。

这款产品的特点非常鲜明：主打前20年高收益。

数据说话：

• 保单前25年预期收益，市场第一
• 第30年开始，长期收益才掉出第一梯队

换句话说，忠意启航创富（卓越版）就是为"短期高息冲刺"量身定做的——适合快进快出的资金。

你把它当成一个"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，就能吃到这波短期收益红利。

收益实测：前20年到底有多强？

具体有多强？我帮你拉了全市场对比。

2年交方案：

• 3年就回本
• 20年翻3.34倍

核心指标（2年缴+现行折扣）：

• 预期回本时间：仅需4年，市场第一
• 10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

5年缴方案同样亮眼：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益稳居市场第一。

前20年收益，可以做到全港第一——这话不是我说的，是数据说的。

对比一下境内理财：2025年2月纯债型固收类理财产品平均年化收益率仅0.82%，部分银行理财业绩基准已经跌破2%。

忠意这个**6.24%**的20年预期IRR，放在当下的利率环境里，确实是"硬通货"。

限时优惠：现在入手更划算

收益本身就够能打，加上现行优惠，性价比更高。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

• 5年缴费：无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠
• 2年缴费：**2%**起步，保费越高回赠越多

算上保费优惠后的实际收益：

• 2年缴（2%回赠）：第20年预期IRR提升至6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第20年预期IRR达到6.38%

不过要注意，10月起2/5年期预缴利率已从4.6%调整为4.3%。

我更推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司实力：为什么敢给这么高收益？

很多人会问：收益这么高，靠谱吗？

这就要看保司背景了。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团保费总收入：超过952亿欧元
• 业务遍布全球超50个国家
• 常年上榜全球九大保险公司

说白了，这是"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是分红实现率：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

高收益的底气，还来自投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，确保前期稳定；保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高增值。

这种动态调整策略，效果如何？忠意做了数据回测：

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

结论：适合你吗？

最后帮你做个总结。

适合的人群：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不适合的人群：

• 需要频繁提领做教育金、养老金的
• 追求30年以上长期持有的

忠意启航创富（卓越版）可能是前者的"最优解"，但长期持有不推荐。

产品没有绝对的好坏，只有适不适合。希望这篇文章能帮你做出更清醒的判断。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但"怎么买更划算"这件事，可能比选产品本身更重要。