宏挚传承值得买吗？学会自购拿回佣金，收益率秒杀同行

说实话，宏挚传承这产品，你要是直接找代理人买，那真是亏大了。我跟你讲，这年头买香港储蓄险，最傻的就是给中间人送钱。你猜怎么着？自己学会自购，把佣金拿回来，收益率直接秒杀同行，比什么银行理财、内地增额寿猛多了。我这么跟你说吧，宏挚传承本身是一款好产品，保底收益比很多竞品高，分红实现率也稳。但问题是，你从代理人手里买，第一年保费的大头——差不多30%到50%——直接变成了佣金。这笔钱本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），结果被代理人抽走了。你想想，同样的保费，别人自购的人拿到的现金价值起点比你高一大截，长期下来差了多少？

老友记，你知唔知点解香港保险俾人叫「分红皇者」？因为啲钱可以全世界投资，买美股、买欧洲债券、买新加坡REITs，唔似内地保险八成资金绑喺债券度，赚得少又唔灵活。

你看这张图，是香港10款主流储蓄险的预期收益对比。宏挚传承在中期（第10到20年）的表现特别亮眼，IRR能做到5%以上，而同行很多还在4%出头徘徊。但如果你自己拿了佣金，那这个差距就更大——相当于你从第1年开始就比别人多了一笔本金在滚。当然我这话可能得罪人，但事实就是，香港保险业太成熟了，代理人佣金体系跟内地完全不一样。内地那些“返佣”是违规的，可香港不一样——香港保监局允许保险公司把佣金直接给客户？不，是允许客户通过专业渠道自己拿回大部分佣金，这叫“自购折扣”。说白了，你就是自己的经纪人。前面我说要自己操作，但我再想一想，其实有更简单的办法。你找对渠道，填表的时候勾选“自购”选项，或者通过一些合规的线上平台，就能把佣金直接抵扣保费。比如你按20万美金一年交5年算，第一年省下的佣金够你全家去欧洲玩一趟。我手头有一份清单，是香港几家主流保险公司（友邦、保诚、安盛、宏利）的自购操作流程和佣金返还比例。这个不能公开贴出来，毕竟动了太多人的蛋糕。你想具体怎么操作可以私信我聊，我发你。再说个更劲爆的。香港保险的收益来源是全球投资，你看下面这张图，香港保司的资金可以投到全球100多个国家的股票、债券、不动产，不像内地保险超70%集中在债券领域。这种多元配置，才是长期年化5%到6%的底气。粤语里有句话：“搏一搏，单车变摩托”。但买保险不是搏，是稳。宏挚传承的保底收益写在合同里，分红部分虽然不保证，但香港保监局要求每家公司在官网公布历史分红实现率，你可以自己去查。比如友邦的「充裕未来」系列，过去8年分红实现率都在100%以上。

業內有句話：「買保險唔係買份產品，係買份信心。」宏挚传承嘅分红实现率，你可以上保监局官网睇，叫「分红率列表」，自己查。

最后说一句，这种话不适合公开说太多，你懂的。想拿回佣金的具体操作，包括怎么开香港银行账户（我这里有推荐表）、怎么缴费、怎么选缴费期最划算——我微信上慢慢跟你讲。