万通富饶万家年化IRR6.5%？银行存款1.3%的你，看完后悔没早买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。
今天不讲故事，直接上数据——因为钱不会说谎。

港险养老，收益能有多高？

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，5年定存跌到1.3%，活期更是只剩0.05%。
与此同时，银行理财产品收益率跌破2%已成常态，纯债型固收类产品平均年化甚至只有0.82%。

这笔账其实很简单：同样30万本金，放银行5年定存30年后能有多少？
再看看港险——30年预期IRR能冲到6.5%，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

我帮你算过了：用港险养老，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年直接10倍。
别听故事，看收益——这就是我今天要聊的核心话题：港险养老，到底怎么选？

收益天花板：万通富饶万家详解

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水。
这种"既要又要"的纠结，转年金系的港险产品能精准解决。

万通-富饶万家，是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。直接上数据：

美元计划7年回本，10年预期总收益381707美元，复利IRR 3.05%；
15年预期总收益557066美元，复利IRR 4.86%；
20年预期总收益859217美元，复利IRR 6.00%；
25年预期总收益1189433美元，复利IRR 6.16%。

最关键的是，30年及以后复利IRR稳定保持6.50%，一直到100年预期总收益能达到144245966美元。

6.5%的复利意味着什么？
银行1.3%定存要54年才能翻倍，而6.5%复利只需要11年。差距就是这么直白。

高收益之外，还能锁定终身现金流

光有高收益还不够，万一退休那年赶上市场大跌怎么办？
这款产品的杀手锏来了——年金转换功能。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值换成全保证的固定年金。
注意，是"全保证"，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

万通的年金率有多能打？最高9.5%，最低5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在6%以上。
更重要的是，年金率≥6%占比达95.5%，其中6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

如果你对境外公司不太熟悉，总觉得跨境投保心里没底，那中资系产品可能更适合你。
买保险，当然是先求安心，再谈收益。

太平（香港）喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%现金红利到终身，本金一直在涨。
太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%**利息落袋为安。

这些中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，不怎么"冒险"。
太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

太平（香港）偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A；
太保（香港）偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3；
国寿（海外）偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1。这些数据摆在这儿，稳不稳你自己判断。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。
常见的有友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2，这些产品都支持终身手动提取。

以永明万年青星河尊享2为例，支持"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流。
这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司，货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。
复归红利保证部分高达1%，很多同类产品可能只有0.5%。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

中资系产品还有个王牌优势——可以直通高端养老社区。
年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。有品牌、有产品、有服务，省心省力。
国寿（海外）傲珑盛世更是港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

三种玩法，你选哪个？

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

• 品牌实力/高端养老社区需求：推荐中资系产品——太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲境盛世。


• 资金灵活/全球资产配置需求：推荐多元货币系产品——永明万年青星河尊享2。


• 前期增值/后期稳定领钱需求：推荐转年金系产品——万通富饶万家。

大贺说点心里话

收益数据我都帮你算清楚了，但具体怎么买、怎么省钱，这里面还有门道。