去香港买保险合法吗？99%的人不知道的3个真相，买安盛盛利2前必看

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大行存款利率第七次下调，1年期定存跌到0.95%——10万块存一年，利息才950块。最近找我咨询的人明显多了，问得最多的就是：是不是该去香港买保险了？

我的回答可能会让你意外。

先说清楚：并不是每个人都需要香港保险

我虽然是港险博主，但我必须说实话。并不是每个人都需要香港保险。

这话可能让你意外。但这是我从业9年最想说的一句话。太多人被"**6%**复利""美元资产""财富传承"这些词冲昏了头，冲动下单，结果发现根本不适合自己。

港险并不神秘，也没那么可怕。它只是在当下内地利率下行的市场环境下，一个帮我们理财投资的跨境金融工具。仅此而已。

咱们不卖焦虑，只摆事实。先别急着下单，听我说完。

基础认知：两地储蓄险是两个物种

很多人对比内地保险和香港保险，最常见的误区就是单纯比收益。收益当然重要，但它不是全部。

事实上，这两个产品压根就是不同的物种。

收益结构完全不同：

大陆储蓄险收益上限明确（目前是2%），收益刚性兑付且写入合同。

而香港储蓄险预定利率上限是6.5%，长期复利可达这个水平，部分产品IRR在20年左右超过6%，30年左右能达到6.5%。

打个比方：大陆储蓄险就像"国债"，旱涝保收，但有可能跑不赢通胀。

香港储蓄险像"基金定投"，收益潜力大，但波动也大。

两者的监管制度、货币配置、功能设计都有本质差异。搞清楚这些，才能判断哪个更适合你。

大陆储蓄险的优势：稳定是一种力量

我两边都买过，所以有资格说这话：大陆储蓄险的优势被很多人低估了。

首先是确定性。收益写进合同，白纸黑字，不管市场怎么波动，该给你多少就是多少。

在这个充满不确定性的时代，"确定"本身就是一种稀缺资源。

其次是安全性。根据《保险法》第九十二条，经营人寿保险业务的保险公司被撤销或破产，保单必须转让给其他保险公司。

换句话说，你的保单不会因为公司出问题而打水漂。

大陆储蓄险只能用人民币买，对于生活、养老都在国内的普通家庭来说，这反而是优势。

不用担心汇率波动，取用方便，线上操作就能搞定。

无论在哪个国家或地区，保险都是社会金融体系最后一道防火墙。

大陆储蓄险以安全稳健、收益确定性见长，更适合普通家庭的长期储蓄规划。

香港储蓄险的优势：灵活是一种选择

那香港储蓄险的差异化价值在哪？

多币种配置。香港保险支持美元、欧元、英镑等多种货币投保，还能自由转换。保单可以拆分成多份不同货币的保单，孩子留学美国用美元，移民欧洲换欧元，一份保单搞定。

传承功能强大。香港储蓄险支持无限次变更被保险人，爸爸→儿子→孙子，保单代代传，收益永不中断。

大陆储蓄险功能可以简单理解为"存钱罐"，香港储蓄险功能可以理解为"传家宝"。

收益潜力更高。历史分红实现率约90%-105%，长期持有的复利效应相当可观。还有预存保费优惠（最高**5%**利息）等功能，资金运用更灵活。

香港储蓄险以高收益预期、全球化配置、传承灵活性为核心优势，适合有跨境需求或资产多元化配置的高净值人群。

合法性问题：法律和政策怎么说？

很多人最担心的问题：去香港买保险到底合不合法？

答案很明确：大陆居民赴港投保是合法的。

香港《基本法》第41章保险公司条例规定，港险可以合理合法地卖给全球人士，前提是本人必须亲自到香港咨询及购买。

但有一条红线必须注意：在内地销售或签约属于非法"地下保单"。不受两地法律保护，可能面临保单无效、资金损失的风险。

更重要的是，国家政策是支持的。最新政策明确：支持依法跨境购买一定种类的境外金融服务。

试点地区企业和个人可依法办理经常项下跨境保单的续费、理赔、退保等跨境资金结算。

国家是支持符合条件的朋友购买境外金融产品的，香港保险也不例外。

安全性问题：180年零破产的底气

合法性解决了，安全性呢？

先看监管。香港保险公司偿付能力充足率需≥150%，并接受国际评级机构（标普、穆迪）监督。

香港保监局还有GN16条款，要求保险公司对分红实现率负责，保护保单持有人的合理期望。

再看历史。香港作为亚洲最大的保险市场，从1841年开始至今已走过180多个年头，还没有出现过公司倒闭的案例。

即便2008年全球金融风暴，许多世界级投行纷纷破产，香港保险公司依然保持稳健。

市场数据也说明问题。2024年首三季度源自内地访客的新造保单保费为466亿港元，占个人业务新造保单保费的27.6%。

内地访客买的最多的是终身寿险（59%）和重疾险（28%）。

关于汇率风险，只有当你决定把钱取出来换成人民币时才会有影响。

汇率风险比起长线投资的香港保险所带来的收益，影响是微乎其微的。

而且2025年3月1日起，允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务，资金流动更便利了。

选择一家靠谱的保司很重要，买香港保险就是买公司。

最后的建议：适合你的才是最好的

说了这么多，回到最初的问题：存款利率一降再降，港险真的是普通人的出路吗？

我的答案是：看情况。

如果你追求绝对的确定性，资金主要在国内使用，大陆储蓄险是更稳妥的选择。

如果你有跨境需求、想做资产多元化配置、或者有财富传承的考量，香港储蓄险值得认真研究。

两者并非对立，可以结合自身需求进行"境内+境外"双线配置。

从内地访客的保费支付方式来看，大部分以非整付方式支付，说明很多人选择的是分期缴费、量力而行。

适合你的，才是最好的。

大贺说点心里话

今天聊了这么多，核心就一句话：别被焦虑裹挟，也别被营销冲昏头。搞清楚自己要什么，再决定买什么。

如果你想知道怎么买更划算、有哪些普通人不知道的信息差，可以扫码找我聊聊。