友邦终身寿值得买吗？先学会自购拿回佣金

说实话，友邦终身寿险值不值得买？我跟你讲，你先别急着看产品条款，先学会自己买、自己把佣金拿回来，这比什么都实在。我这话可能得罪人，但业内摸爬滚打这么多年，见惯了代理人拿了你首年保费30%到50%的佣金，而你还在傻傻地等分红。你按20万美金一年交5年算，首年佣金轻轻松松就是6到10万美金。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），结果呢？进了别人口袋。你猜怎么着？香港保险市场那么大，友邦作为老牌公司，产品确实有它的优势，但你怎么买、通过什么渠道买，差别太大了。业内中有句话：「识玩就一定咁玩，自己买自己赚佣金，先系真正嘅精明消费者。」你看看这个图，香港保险市场渗透率全球排名靠前，市场规模巨大。这说明什么？说明香港保险是成熟市场，产品经得起考验。但成熟市场也有它的玩法，不懂规则的人就容易被套路。前面我说要买友邦，但我再想一想，其实有更聪明的玩法。你可以选择那些收益更高、佣金政策更灵活的公司，然后通过自购拿回佣金，这样既有了保障，又省了一大笔钱。

「悭得一蚊得一蚊，自己买自己赚，先系真正嘅精明消费者。」（粤语：省一块是一块，自己买自己赚，才是真正的精明消费者。）

香港保险为什么收益比内地高？你看看这个图就明白了。香港保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产，不像内地保险资金超70%集中在债券领域。香港保司的投资组合更分散、更灵活，所以长期收益更高。这个图展示了香港保险的固定收益和非固定收益组合，你看那个波动曲线，短期有波动，但长期趋势是向上的。这就是为什么香港储蓄险适合长期持有。

友邦保险条款（粤语原文）：「本计划之非保证红利乃根据本公司之投资回报、理赔经验、开支及未来展望等因素厘定，本公司有权不时调整。」
用白话讲就是：分红不是固定的，保险公司会根据投资赚了多少钱、赔了多少钱、花了多少钱，来决定给你分多少。所以选择一家投资能力强的公司很重要。

那怎么选公司呢？我手头有一份香港保险公司的营业时间表和银行开户指南，还有各个产品的详细对比数据。2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。这意味着什么？以后缴纳港险保费、接收理赔款，渠道会更顺畅。这对内地客户来说是个好消息，以后在香港买保险，资金进出更方便了。但说到底，不管政策怎么变，核心问题还是：你买保险的钱，有没有花得值？自购拿回佣金，就是让你的钱花得更值的一种方式。我手头有一份香港保险公司的营业时间表和银行开户指南，还有各个产品的详细对比数据。这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作，你可以私信我聊。