保诚危疾加护保值得买吗？先学会自购拿回佣金再说

当然我这话可能得罪人，很多代理人会跳出来说“服务很重要”。服务？理赔的时候你找谁？香港保险公司认的是保单持有人，不是代理人。你自己打电话给客服、发邮件、用APP，比你找代理人快得多。你猜怎么着，我身边好几个朋友自己操作，理赔款照样到账，一分没少。所以，能省就省，钱在自己兜里最实在。

你可能会问，那危疾加护保这个产品本身怎么样？我拆开给你看。保诚的危疾加护保，主打多次赔偿，癌症、心脏病、中风各赔一次，还有额外保额。但你要注意，条款里有一句：「癌症及心脏病之等候期为一年，中风之等候期为五年」什么意思呢？就是说你第一次得了癌症赔完，再得一次癌症要隔一年才能再赔；中风更狠，要等五年。五年啊老友，中风复发的概率很高的，五年后你还在不在都不一定。所以这个多次赔偿，其实是“有限多次”，你要心里有数。

另外，危疾加护保的储蓄成分很低，属于纯保障型。你交的保费大部分用于风险保障，现金价值增长很慢。如果你想要“有病赔钱，没病养老”，那你要考虑储蓄型重疾或者直接买分红储蓄险。但危疾加护保的好处是杠杆高，三四十岁的人买，几十万保额，一年保费就几千美金，性价比不错。不过呢，前面我说要省钱，我再想一想，其实有个更狠的操作：你可以在香港同时开一个银行账户，用银行的自购平台买，佣金直接打到你账户里。香港银行开户推荐表我手头有，你要的话我发你。你看这张图，香港保险市场渗透率全球前列，规模大得吓人，钱投进去放心。

香港保险能全球化投资，你看这张图，保险公司可以把资金投向全球一百多个国家的股票债券不动产，不像内地保险资金百分之七十以上困在债券里。香港保司的投资组合更分散，长期回报自然高。保诚作为老牌公司，信用评级高，分红实现率一直稳定。你想查历史分红率，直接上香港保监局官网，那个页面叫“分红率列表”，自己动手查，唔好信晒代理人。

说到自购拿佣金，具体怎么操作？我简单说，你先在香港保诚官网注册成为“非中介客户”，或者找一家持牌的经纪公司，跟他们说你要做“自购单”。他们会帮你走流程，然后保费算好之后，经纪公司会把佣金的一部分以“推广费”或者“保费回赠”的形式返给你。注意，这是合法合规的，香港保监局允许的。我手头有一份清单，列了哪些经纪公司靠谱、返佣比例高，你要的话私信我，我发你。

对了，还有一点，危疾加护保的缴费期有十年、十五年、二十五年几种。我建议你选二十年，因为年期长，每年保费压力小，而且早期退保损失也小。但如果你现金流充足，也可以选十年，因为总保费会少一点。这就像饮茶，有人钟意普洱有人钟意铁观音，各花入各眼。但记住一点：不要买带储蓄成分的重疾，除非你预算非常充足。纯保障型重疾才是真正的保障，储蓄型重疾保费贵、保额低，两头不讨好。

最后说说理赔。危疾加护保的理赔门槛不算高，但你要注意条款里对“严重程度”的定义。比如心脏病，要求心肌酶升高、心电图改变，还要有典型的胸痛。中风要求神经功能缺损持续至少四星期。这些在条款里都有写，你自己看一遍，有不懂的问我。粤语里讲「睇真啲条款，唔好俾人呃咗都唔知。」

「受保人于严重疾病确诊后生存至少十四日，方可获得赔偿」——这是很多重疾险的通用条款，意思是确诊后要活过14天才能赔，防止带病投保骗保。危疾加护保也有这一条，但比较合理。

这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作你可以私信我聊，我还能告诉你开户、购汇、缴费那些细节，避免踩坑。总之，先学会自购拿佣金，再考虑买不买保诚危疾加护保，省下的钱够你一家人去几次迪士尼了。