富卫自愿医保值得买吗？先学会自购拿回佣金

自愿医保系香港政府推行的医疗保险计划，富卫作为参与保险公司之一，产品设计算系中规中矩。保障范围、理赔条款、等待期呢啲嘢，各家保险公司其实差唔多，真正拉开差距嘅，系你实际付出嘅成本。

我跟你讲，香港保险的佣金结构，首年保费里佣金占比高得吓人，尤其是自愿医保呢种消费型产品。你要是直接揾经纪人买，首年保费三四成就咁冇咗。但如果你自己考个牌照，或者通过某些渠道自购，呢笔佣金就可以回到你口袋里。

你猜怎么着？自购拿回佣金之后，你的实际保费支出相当于打了个六七折。呢笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），现在却白白给了经纪人。

当然我这话可能得罪人，但事实就是这样。香港保险业的佣金文化，业内中有句话叫「肥水不流外人田」，能自己拿回的就唔好客气。

前面我说要算IRR，但我再想一想，其实自愿医保呢种消费型保险，IRR唔系最关键的指标。真正要睇嘅系你每年可以悭到几多钱，以及呢啲钱如果拿去投资，可以产生几多回报。不过既然要算，我们就来算一算。假设你每年保费1万港币，缴费20年，总保费20万。如果通过自购拿回首年佣金，相当于首年只畀6000几，悭落的4000几如果拿去投资，按年化5%算，20年后呢笔钱可以滚到1万几。

更重要嘅系，自愿医保的保费可以抵扣香港的薪俸税。每年最高8000港币的免税额，如果你在17%的税阶，相当于每年悭1360港币。20年落嚟，光税就悭了2万几。呢两个加起来，你的实际成本大幅下降，IRR自然就好睇了。

现在来看看香港保险市场的整体情况。香港保险渗透率在全球排名靠前，市场规模大，监管成熟。呢个图显示香港在全球保险市场中占据重要位置，渗透率高说明市场成熟，产品经过充分竞争，消费者能拿到更好的条件。呢个亦都意味著，你拣到嘅产品，系经过市场验证的。

香港保险公司的投资组合非常多元化，不像内地保险资金大部分集中在债券领域。香港保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产，投资更分散，收益也更稳定。呢张图就显示咗全球保险市场的规模，香港保司的资金投向全球，投资组合更灵活，这也是香港保险产品收益更有竞争力的原因之一。

唔好意思，我要插一句，前面讲自愿医保讲得兴起，差啲忘记提富卫自家产品的细节。富卫的自愿医保计划分标准计划和灵活计划。标准计划保障基础医疗开销，灵活计划可以加门诊、牙科呢啲附加保障。以灵活计划为例，年度保额可达100万港币，终身保额500万，涵盖住院、手术、癌症治疗等。具体条款方面，有一句係咁写的：「若受保人不幸確診指定危疾，可獲豁免往後保費，並繼續享有保障。」呢句话用粤语讲就系，如果你唔好彩中咗指定危疾，之后的保费唔使再畀，但保障照样有效。呢个条款几实用，尤其系自愿医保呢种长期缴费的产品。

再看看富卫的背景。富卫集团成立于2013年，总部在香港，信用评级A-（稳定），代表产品包括「盈聚未來」储蓄计划和「尊衛您」自愿医保。作为新兴保险公司，富卫在产品设计和客户服务上落咗唔少功夫，尤其系自愿医保的理赔效率，喺市场上口碑几好。

不过，我要强调一点，富卫自愿医保本身只系一款合格的产品，真正令佢值得买的，系你点样买。自购拿回佣金，结合税优政策，先至系最优解。你悭落的钱，如果拿去投资，可以产生更多回报。呢个就系我常说的「唔好净系睇产品，要睇整体成本」。

我手头有一份清单，详细列出了香港各大保险公司自愿医保的保费对比、佣金回扣比例以及自购操作指南。你要的话我发你，呢种话唔适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作你可以私信我聊，我帮你算算你每年能悭几多钱，IRR能提高几多。

好了，今天就聊到呢度。记住，买自愿医保，自购拿回佣金先系王道。