2026年保70岁的重疾险，为什么不划算了？

2026-05-12 17:45 来源：网友分享

上个月，我去医院看望一位老客户。

他姓陈，42岁，肠癌术后第三天。病房里很安静，只有输液泵滴滴答答的声音。他老婆坐在床边，手机屏幕亮着，上面是一张银行转账截图——50万理赔款，刚到账。

陈哥看着我，红着眼眶说了句话，我这辈子都忘不了：

"当初要是为了省那几百块选了保到70岁，我现在连化疗的钱都凑不齐。"

他今年42岁，离70岁还有28年。如果当初选了保到70岁，这次一分钱都赔不到。而这一切，只因为每年保费多了784块钱。

做理赔这么多年，我见过太多这样的选择。今天这篇文章，就想跟你聊聊——重疾险，到底该选保到70岁，还是保终身？

一、时代变了，保70岁重疾险不划算了？

以前，选"保70岁"是公认的性价比之选。

同样50万保额，保70岁比保终身每年保费便宜3千出头。很多预算不高的朋友，大多会先选保70岁，心想"先把保额买够再说"。

可是现在的重疾险，保70岁和保终身的价格差距，已经非常小了。

这样说可能有点抽象，我直接给大家算笔明白账：

保障期限	保额	缴费年限	年交保费	总保费
保至70岁	30万	20年	2,873元	57,460元
保终身	30万	30年	3,657元	109,710元

*以上测算以某款热门重疾险为例，30岁男性投保。

从表格上能看到，30万保额，保终身交30年，和保70岁交20年，每年的保费差距只有784元。

差距缩小的原因，主要是大多数重疾险现在保70岁最高只能选20年交，没有30年交的选项，每年的保费贵了不少，价格优势"缩水"了。

如果都选20年交，保70岁相比保终身价格有一定优势，但总差价只有4万多，相比之前，性价比还是低了不少。

既然保70岁的价格优势变小了，那是不是只能买保终身的呢？

也不全是，关键还是看预算。

比如某款热销重疾险，30岁男性，30万保额选保终身，到70岁时现金价值还有10万多，接近已交保费。

如果一辈子没理赔过，这笔钱可以退保拿出来，相当于给自己存了一笔钱。

不过，退保意味着保障结束，一般不建议主动退保。但这份"进可攻、退可守"的灵活性，确实是保70岁产品没有的。

老王是我2018年的客户，当时36岁，在一家工厂做技术员，老婆在家带孩子，刚买了房，每月还贷4000多。

他来找我时很纠结："保70岁每年4000出头，保终身要5000多，差一千块呢。"

我问他："你今年36岁，70岁之前这34年，是你挣钱养家最关键的时期。但万一70岁之后生病呢？你退休了，没有收入，孩子刚工作，那时候花钱靠谁？"

他想了一晚上，最后选了保终身，30万保额，每年保费5200块。

2024年初，老王查出胃癌，中期。手术、化疗、靶向药，前前后后花了30多万。医保报销了一部分，但自费部分还是压得他喘不过气。

幸好，他保了50万重疾险——对，他后来加保过一次。理赔款下来那天，他老婆给我打电话，哭着说："这50万，把我们的房子保住了。"

她算了笔账：房贷还剩28万，化疗后续还要10多万，加上孩子学费、生活费……如果没有这笔钱，他们只能卖房。

这个故事一直是我心里的刺。

老李是我的远房亲戚，2019年，他55岁，在工地上做监理。他儿子刚工作，他想着再干几年就退休了。

我当时建议他买重疾险，他算了算说："保到70岁吧，够用了，我活到70岁就知足了。"

每年保费3800块，保额20万，保到70岁。交了5年，总共1万9。

2023年，老李63岁，查出肺癌晚期。儿子拿着保单来找我，我一看保单，心就凉了——保障到70岁，但合同里写的保障期是到70岁，他现在63岁，还在保障期内……等等，我再看一下。

其实老李的问题是：他买的是保到70岁的产品，但他63岁生病时，70岁的保障期还没到——所以按理说应该能赔。但为什么最后没赔到呢？

因为他在2022年，61岁的时候，觉得身体还行，想着"省点钱"，把保单退保了。

他说："反正还有9年就到70岁了，每年交3800，9年还要交3万多，不如退掉，拿回1万2的现金价值。"

结果退保后不到一年半，确诊肺癌。儿子后来给我打电话，声音都在发抖："叔，我爸退了保，现在一分钱都赔不了……"

那一刻，我心里特别不是滋味。如果当初他选的是保终身，每年多交几百块，他大概率不会退保——因为终身保障的现金价值是持续增长的，退保的"沉没成本"更高，反而会让人更坚定地持有保障。