永明万年青星河尊享II：我研究了3年的港险养老神器，没人敢说的优势都在这

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。
今天聊一个让我纠结了很久的话题——用港险做养老，到底该买哪款？

养老焦虑：你担心的到底是什么？

我太懂这种焦虑了。

2025年1月1日，延迟退休正式落地。
男职工退休年龄要从60岁延到63岁，女职工也要往后推3到8年。
更扎心的是，2030年起养老金最低缴费年限还要从15年提到20年。

说白了就是：交得更久，领得更晚。

而我国基本养老保险替代率只有40%，国际基准线是70%。
这中间差的30%，就是你退休后生活质量断崖式下跌的根源。

你担心的，我都经历过——服务了500多个中产家庭后，我发现大家的焦虑无非三点：钱不够用、保险公司跑路、分红缩水。

咱们不绕弯子，用香港储蓄险规划养老，目前复利可达6.5%，我优先考虑的是永明万年青星河尊享II和万通富饶千秋。

但如果只能选一个，我更倾向永明。

为什么？往下看。

痛点一：钱不够用怎么办？

这是最核心的问题。养老金嘛，当然是越多越好。

我跟你说个真实案例：同样是5年交、年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%（也就是每年领18000美元），到100岁时账户里还剩多少？

永明万年青星河尊享II账户余额是3473万美元。

你可能觉得：不就是差不多嘛，其他产品也能做到。

那我们把提取比例拉高到**7%**试试：

永明100岁时账户余额1647万美元，而宏利只剩496万。差了3倍多。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？你活得越久，账户里的钱越多，可以留给孩子。
你中途生病或者要给孩子买房，可支配的大额支出也更充裕。

痛点二：保险公司会不会跑路？

我见过太多客户，明明知道某款产品收益更高。
但就是不敢买，怕公司不靠谱。

这个担心有道理。
但也不用过度焦虑。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都是国际大品牌。
只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但我更看重一个指标：保证回本时间。

永明万年青星河尊享II保证回本时间是13年，而宏利、友邦、保诚都要18年，安盛更夸张，要25年。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

痛点三：分红会不会缩水？

香港储蓄险的分红分两种：复归红利和终期红利。

复归红利每年发给你后不能回撤，类似于房租；终期红利只有退保时才发，中途可能回撤，类似于房价。

永明万年青星河尊享II复归红利占比22.76%，保证部分有1%（其他产品只能达到0.5%）。

在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品只有18%。

保证部分占比高让人觉得很安心——这是你中途退保时确定能拿到的钱。

灵活应对人生变数

养老规划最怕的是什么？计划赶不上变化。

领钱方式非常灵活，这是永明的另一个优势。

想早点领？255提取（2年交，第5年起每年提取5%），永明第100年账户余额2025万美元：

想晚点领、多领点？5108提取（第10年起每年提取8%），永明第100年账户余额3082万美元：

钱越多，越有兜底的底气，哪怕遇上金融危机，该领的养老金就不会断。

为什么不选本土公司？

你可能会问：万通、周大福、富卫这些本土品牌，复归红利占比也不低啊，富卫甚至有24.03%，周大福22.77%，性价比不是更高？

说实话，纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

但挑选养老金是个决策成本很高的事。
很多刚接触港险的朋友，对这些本土品牌认知不够，解释成本太高。

如果更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

结论：安心养老，从选对产品开始

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面是因为它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多；另一方面，是它的产品结构更安全，公司也很靠谱，会让我很有安全感。

养老这件事，图的就是安心。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。