买守护一生不做冤大头：自购拿回首年佣金

你猜怎么着？我这么跟你说吧，香港保险这行当，水很深，但也很有趣。前两年我一个朋友，愣是自己研究了一套流程，把首年相当于保费百分之大几十的佣金，直接揣自己兜里了。你没听错，就是原本该给代理的那笔钱。当然我这话可能得罪人，但事实就是，很多所谓“返佣”或者“自购”的操作，背后都是信息差。

先别急着想怎么操作，你得先弄明白，凭什么香港保险能有这么高的收益，值得你这么折腾。你看这个图，香港保险市场的渗透率全球排名，香港保险规模大得吓人，市场成熟，信任基础就在这。更关键的是，内地保险的钱，超过七成都捆在国内的债券里，动弹不得。但香港的保司不一样，他们的资金可以投向全球一百多个国家的股票、债券、不动产。这叫分散投资，也叫全球化配置，你听这名字就觉得稳。

而且他们的投资组合很讲究，分固定收益和非固定收益两块。固定收益那部分，买的是全球优质债券，给你打底；非固定收益那部分，比如股票、私募股权，博的是超额回报。两者一结合，长期年化回报能到百分之六到七，甚至更高。内地现在预定利率才多少？不到三。这就是为什么你按20万美金一年，连续交5年算，到了第二十年，账户里的钱比内地同类产品能多出一大截。

不过，光看收益不行，你还要看看这些钱实际分给你多少。香港保险监管局有分红率列表，你可以在网上自己查历史分红率，这东西公开透明，你分多少都写在上面，做不得假。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），但如果被代理抽走一大笔佣金，那滚起来的基数就小了，亏不亏？

所以核心问题来了，怎么自购省下这笔钱？

「自己做自己份单嘅经纪，食返自己份佣金」粤语圈里有句话，意思是自己当自己的保险代理人，把该拿的佣金拿回来。

怎么操作？你得先开一个香港银行账户，这是标配。你可以看看这个推荐表，很多银行都支持内地见证开户，或者你人过去一趟，顺便把保险公司营业厅也逛了。拿到卡之后，后续缴纳保费和接收未来可能的分红、理赔款，都方便。

再有就是选公司。你看这些老牌公司，动不动就百年历史，信用评级比很多国家主权债还高。新兴的也有，产品设计更激进，收益演示更漂亮。中资的也有，风格稳扎稳打。你挑一个你信得过的。

前面我说要自己搞定一切，但我再想一想，其实有更省力的办法。就是找那种专门做“自购方案”的第三方，他们帮你对接保险公司，你直接拿佣金，他们赚个服务费。当然，这种话不适合公开说太多，你懂的。

再给你看一个硬核的对比，大陆储蓄险和香港储蓄险的核心区别，一目了然。而且还有个好消息，2025年3月1号起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。这意味着以后你交保费、收理赔款，渠道更顺畅，不用再为换汇头疼了。

最后，想具体怎么操作你可以私信我聊，我手头有一份自购拿佣的清单，包括哪些产品适合、怎么开户、佣金怎么回流，你要的话我发你。别自己瞎琢磨，走了弯路还得不偿失。