立桥智选储蓄保/息享年年3测评：百年港险的4.48%保证收益是坑吗？

你好，我是大贺。

最近咨询中短期储蓄险的朋友越来越多，大家问得最多的一个问题是："大贺，立桥是什么公司？没听过啊，靠谱吗？"

说实话，这个问题我太理解了。毕竟把真金白银交给一家"没听过"的公司，谁心里都会打鼓。

今天我就来聊聊这家公司，以及它家两款「保证收益天花板」的产品——智选储蓄保和息享年年3。

一家你可能没听过，但值得信赖的百年金融集团

很多人不知道的是，立桥人寿的"爹"来头不小。

立桥人寿是立桥金融集团旗下的保险业务板块。这个集团成立于1913年，算算已经超过110年历史了。

更关键的是，它不是只做保险的"小作坊"，而是一个涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务的全牌照金融平台。

说白了就是，人家是"全家桶"配置，银行、保险、证券都有，根基扎得很深。

在香港金融圈，百年老店不多，能活到现在还在稳健经营的，实力都经得起推敲。

分红实现率100%，说到做到的"稳健派"

光有历史还不够，关键得看"说到做到"的能力。

我跟你讲个大实话：买储蓄险，最怕的就是保险公司"画饼"——计划书上写得漂亮，到手的时候缩水。

立桥在这一点上，交出了一份漂亮的成绩单：

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

它家的旗舰产品息享年年系列，更是连续4年分红实现率**100%**达成。

再看评级：AM Best财务实力评级B+（良好），长期发行人信用等级bbb-（良好），评级展望稳定。

资本比率方面，截至2024年12月31日，超过200%，偿付能力非常充足。

这个事儿你得这么看：分红实现率100%，意味着过去几年市场波动那么大，人家愣是一分没少给。

这种"说到做到"的底气，才是买保险最该看重的。

立桥的王牌产品：5年锁定4.48%单利

信任建立了，咱们来看产品。

先说智选储蓄保，这款产品最大的特点就是：首5年收益**100%**保证，不存在任何不确定性。

以整付10万美元为例（享5%折扣，实缴9.5万美元）：

• 第2年保证回本
• 第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

如果不着急用钱，继续持有：

第6年后，收益由保底收益+非保证红利组成，预期回报可达5.32%。

第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍！

想要每年拿"利息"？息享年年3更适合你

如果你喜欢"每年有钱进账"的感觉，那息享年年3更对味。

这款产品的特色是：保单首5年，保证派发周年红利，金额为整付保费的4%。

同样以10万美元为例（优惠后实缴9.5万美元）：

• 第2年，保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年，保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

别被忽悠了，市面上很多产品吹得天花乱坠。但保证收益能做到这个水平的，真不多。

利率下行，为什么现在是锁息的最佳时机？

2025年5月，国有大行第七次下调存款利率。1年期定存降到0.95%，5年期才1.30%。

内地银行存款利率持续下调，想找个2%以上稳健回报的渠道，越来越难了。

全球主要经济体也在步入降息周期。当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

对比一下：立桥5年保证复利4.13%，是银行5年定存的3倍以上。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

还有一点值得注意：12月优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。

这类兼具高保证收益和灵活期限的优质产品在市场极为稀缺，优惠也在收紧。

资金周期更长？还有这些进阶选择

如果你的资金能放更久，比如10-20年，还有更"猛"的选择。

• 宏利宏挚传承：保证回本时间18年，预期回本时间6年，前10年现金价值持续领先。若计划在10年内有用款需求，首选宏利。
• 忠意启航创富（卓越版）：保证回本时间14年，预期回本时间7年，中期增速实现反超。若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%，收益更可观。

大贺说点心里话

产品怎么选，我今天讲清楚了。但怎么买更划算，这里面还有信息差。