富卫重疾险首年佣金多少？自购拿回返点攻略

业内中有句话：「买保险最紧要系乜嘢？系保障？定系回报？」我话你知：最紧要系「悭钱」！即系点解？就系要识得攞返佣。呢笔钱，本来可以喺你保单里面复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），但如果你唔攞返点，就白白送畀中介。

当然我这话可能得罪人。有些经纪朋友看到要骂我，但我干精算十来年，自己也是投保人，我清楚这里头的门道。香港保险市场渗透率全球排前几，你看这图——香港保险市场渗透率排名，港人平均每人有1.5张保单。规模大到什么程度？香港保险业管理的资产超过4万亿美金。这背后就是全球化的投资能力。

你猜怎么着？香港保险公司可以把资金投到全球100多个国家，股票、债券、不动产、私募基金，啥都玩。不像内地保险资金，70%以上锁死在债券里，收益跑不过通胀。你看这张全球保险市场保险规模图——香港保司的投资组合更分散，更灵活。

所以为什么香港重疾险分红能到5%-6%年化？因为人家投资组合里固定收益、非固定收益混着来。这张多元投资组合图一看就明白——固定收益部分压舱底，非固定收益部分搏超额回报。

言归正传。你问自购怎么拿返点。最简单的方式：你找一家能对接保险公司的“自购平台”，或者你直接跟经纪公司谈——我说我要自己买，你签单，佣金你返给我。有些大经纪公司不愿意，嫌麻烦。但中小经纪公司，尤其是一些“渠道商”，他们乐意。因为他们需要业绩，佣金返给你，他们拿少量管理费就行。

前面我说要直接找经纪公司返点，但我再想一想，其实有更隐蔽的方式——你注册一个保险经纪牌照？那太麻烦。更简单的是，你找一个信得过的“代持人”，让他帮你签单，佣金全返你。但这里有个风险：代持人卷款跑路怎么办？所以你要找熟人，或者签协议。这种话不适合公开说太多，你懂的。

再讲一个粤语俗语：「唔熟唔做」。意思是：不熟悉的人不做。你如果跟经纪不熟，他答应返点也可能反悔。所以最好是通过朋友介绍，或者你自己去香港保险公司柜台直接买？不行，柜台只卖标准产品，不给返点。返点只能通过中介渠道。

我手头有一份清单，是香港几家愿意“返点”的经纪公司名单，还有操作流程。你如果想具体怎么操作，可以私信我聊。我直接发你。但前提是——你得有香港银行账户。没账户？这张香港银行开户推荐表你拿着，去中银、汇丰、渣打都行，记得预约。营业时间也给你，省得白跑。

最后说一句：分红实现率这东西你得上香港保监局官网查，别听销售吹。所有保险公司历史分红率都是公开的，我贴过图，你自己去对。富卫这家的实现率最近几年都在95%以上，算靠谱。但你要拿返点，首年保费省下的钱可比分红多得多。别为了芝麻丢了西瓜。

粤语条款引用：「若受保人不幸确诊受保疾病，本公司将支付一笔过赔偿，金额相等于投保额之100%，并扣除任何未缴保费。」解释：就是确诊就赔保额，但要扣掉没交完的保费。但如果你首年就出险，返点比保费还高，你其实赚了。

当然，这操作只适合对自己健康有信心的年轻人。年纪大了或者有家族病史，我劝你老老实实买，别折腾。但如果你年轻、健康、有闲钱，想薅保险公司羊毛——自购返点就是最佳路径。我话就说到这里，想具体怎么操作你私信我聊。