尊为您值得买吗？先学会自购拿回佣金

我跟你讲，市面上那些个所谓“尊享”、“至尊”的保单，名字听着唬人，拆开了一看，里头水份大得很。你按20万美金一年交5年算，第一年保费一百万美金，佣金大概能占到首年保费的百分之十几到二十几，这笔钱去哪了？进了中介口袋。你买到的是一份保险，他拿到的是几十万美金现钞。你猜怎么着？香港保险业监管局（IA）有规定，经纪人必须披露从保险公司拿到的报酬，但没几个人会主动告诉你。

你买保单，经纪人拿佣金，天经地义。但你能不能自己拿回这笔佣金？能。怎么操作？我告诉你，核心就一句话：以投保人身份直接找保险公司，或者找一个愿意把大部分佣金返给你的经纪人。 业内把这种操作叫做“自购单”、“不通过中介”或者“直销”。说实话，很多大公司的老客户都是这么干的，他们不会满大街嚷嚷，因为这是他们的“隐形福利”。

香港保险规模大到什么程度？你看这张图，香港保险市场渗透率排名全球前列，保费规模占GDP比重极高，比内地、美国、英国都高。这市场成熟、规范，里头门道多得很。就拿“自购拿佣金”这件事来说，不新鲜，但确实能省钱。我这么跟你说吧，你买一份储蓄险，比如友邦的「充裕未来」或者保诚的「隽富」，第一年保费100万美金，如果正常通过中介买，中介拿20万美金佣金。但如果你直接找到这家保险公司的直属业务员，或者一个愿意返佣的独立经纪人，他可能只拿5万美金，剩下的15万美金直接退回给你。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），现在白白送人了。你心痛不心痛？

俗语有云：「食得咸鱼抵得渴」，意思是做事要承担后果。你要省钱，就得自己花时间研究，自己跟经纪公司谈条件。冇得倾，你要拿到返佣，就得让中间人少赚。

当然我这话可能得罪人。很多经纪人会说“返佣是违规的，会被吊销牌照”。但你看香港的《保险业条例》，没有明文禁止“返佣”给投保人，而是禁止“向未获授权的人士支付佣金”。你把佣金直接拿回自己口袋，这叫“折扣”，不是“返佣”。很多大公司内部都有“客户自购优惠”或者“忠诚客户回馈”，只是不公开宣传。说白了，这层窗户纸一捅破，你就能省一大笔。那怎么操作？第一步，你得开个香港银行账户。你看这张图，是香港银行开户推荐表。别傻乎乎去柜台排半天队，现在很多银行支持线上开户，比如众安银行、汇丰One、渣打。开户时记得说你要买保险，有些银行会帮你代开「综合理财户口」，方便缴费和接收理赔款。第二步，找保险公司直接谈。你可以在香港保险业监管局官网查保险公司名单，找到它们的“企业服务”或者“大客户经理”电话，直接打过去说：“我准备投20万美金一年，交5年，你们能给什么折扣？” 别怕，保险公司总部的人很乐意跟你谈，因为他们不用分佣金给中介，利润更高。他们可能会给你一个“团体保单”或者“专属方案”，直接把佣金体现在保费折扣上。举个例子，正常保费100万美金，他们直接给你打八五折，你交85万美金就行。这不比返佣更直接？第三步，如果你不想自己死磕，找个靠谱的独立经纪人。但你要跟他谈好，返佣比例、结算方式、什么时候到账，全部写进合同。业内有个不成文规矩：首年保费的20%-30%是佣金，你至少可以拿回15%-20%。如果对方说“一分钱都不能少”，你扭头就走。香港那么多保险公司，友邦、保诚、宏利、安盛，哪家不能买？非要在一棵树上吊死？

粤语里有句话：「唔使急，最紧要快」，意思是别着急，但动作要快。你找经纪人，别急着签单，先让他把返佣方案发给你看。他肯发，说明有得谈；他不发，你就话：「咁就中计啦，走人。」

前面我说要直接找保险公司，但我再想一想，其实有更省心的办法——你找个专门做“自购单”的经纪公司。他们不靠卖保单赚佣金，而是靠收你的“顾问费”。比如你买100万美金保单，他们收你2万美金顾问费，但帮你谈下15万美金折扣。你实际省了13万美金。这比你自己去谈更高效，因为专业的人做专业的事。另外，缴费方式也有讲究。别傻乎乎直接电汇，那手续费高得吓人。你看这张图，2025年3月1日起，港澳银行内地分行可以开办外币银行卡业务了。这意味着什么？你可以在内地开一张香港银行的银行卡，直接通过银联通道缴费，免手续费。这种话不适合公开说太多，你懂的。香港保险市场水深，但只要你懂门道，就能把“水份”挤出来。你要想知道怎么具体操作，我手头有一份清单，里头列了哪些保险公司愿意直接跟客户谈、哪些经纪人靠谱、怎么谈返佣比例、开户流程等等。你要的话我发你。想具体怎么操作你可以私信我聊。