友邦盈御3：被吹成"港险入门必选"，但这3个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近很多家长来问我：给孩子存教育金，港险怎么选最合适？

这个问题我太熟悉了。

上周刚接待了一对0岁宝宝的父母，他们在友邦盈御3、保诚信守明天、万通富饶千秋之间纠结了两个月。

今天就用数据说话，把这几款产品横向PK一遍。

港险储蓄险这么多，怎么选？

从家庭财务角度来看，给孩子存钱这件事，最怕的就是"选错产品"。

2025年留学费用还在涨——斯坦福全年费用已经飙到87,225美元。

耶鲁更是首次突破9万美元/年，即使选香港高校，学费涨幅也超过了20%。

这意味着什么？今天存的钱，20年后可能根本不够用。

所以选港险储蓄险，不能只看宣传册上的"预期收益"，得看实际对比数据。

我把市面上主流产品全部拉出来PK，结果可能会让你意外。

静态收益PK：前10年前三，后期略逊

先看"不提取"场景下的收益表现。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

前10年静态收益优势还是很亮眼的，盈御3位列前三。

但拉长到100年，差距就出来了：

• 保诚信守明天比盈御3高 300万美元
• 万通富饶千秋Plus比盈御3高 141万美元

后期收益增长确实慢于万通、保诚和宏利。

不过话说回来，盈御3的长期复利IRR能达到 7.19%，这个数字本身不差。

动态收益PK：长线持有型，不适合频繁提取

再看"提取"场景。

很多家长问我：存教育金，孩子18岁上大学就要开始用，提取后收益怎么样？

以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

前10年盈御3与其他产品差异不大。

但10年之后，就远远落后于富卫盈聚天下这样适合早期提取的第一梯队产品了。

第100年时，盈御3与盈聚天下相比差了 4770万美元。

结论很清晰：盈御3是长线持有型选手，不适合频繁提取。

分红实现率PK：100%兑现，友邦说到做到

收益只是"预期"，能不能兑现才是关键。

这就要看分红实现率了。

盈御多元货币计划复归红利和终期红利的分红实现率都达到了 100%。

充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率最高更是达到了 162%。

友邦分红实现率稳且真实的认知，不是子虚乌有的。

公司实力PK：恒指第六大成分股

从家庭财务角度来看，买保险就是把钱交给一家公司打理几十年，公司靠不靠谱，太重要了。

友邦是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达 2890亿美元，是恒生指数第六大成份股。

2024年债券类投资占比达 97%。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

功能PK：9种货币+红利锁定解锁

盈御3支持 9种货币选择，保单第2年就能行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

还有个亮点——红利解锁是盈御2时在市场首创的功能。

红利锁定范围在 10%~70% 之间，锁定1年后每年可解锁一次。

对于有海外留学需求的家庭，9种货币+卓越成绩奖功能，正好匹配留学场景。

总结：不是冠军，但是最稳的选手

盈御3这款产品，既不是收益最高的，也不是提领最灵活的。

但从家庭财务角度来看，它确实是 最稳的选择：

• 公司品牌大——恒指第六大成分股
• 投资稳健——债券占比 97%
• 分红兑现——实现率 100%
• 功能齐全——9种货币、红利锁定解锁、无限次更换被保人

没有明显的短板。

对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。稳比快更重要，尤其是给孩子存钱这件事。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、用多元货币对冲汇率风险、或者作为养老金补充——港险中还有更好的选择。

另外提醒一句：7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为 6%，非港元保单下调至 6.5%。

7.19%的复利IRR，或许将成为历史。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一份保单，渠道不同，到手成本可能差出一大截。