万通「富饶万家」：银行利率跌破1%，这款港险凭什么敢喊6.5%？

你好，我是大贺。

前几天一个客户跟我说，他去银行存钱，柜员推荐的1年期定存利率只有0.95%。他愣了一下问："是不是少说了个1？"

不是。2025年5月，六大国有银行第七次降息，1年期定存正式跌破1%。10万块存5年，利息从7750块降到6500块。

说实话，你的钱正在"躺着缩水"。

而我最近在研究的万通「富饶万家」，预期回报能做到6.5%。这款刚升级的旗舰产品，对比前作「富饶千秋」，提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%——收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

今天就来拆解一下，它凭什么？

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

先看最核心的收益数据。

以市场主流的5年缴费计划为例（年交5万美元，共25万美元本金）：

回本速度：预期7年回本，保证13年回本。很多竞品保证回本要18-25年，这个速度确实快。

保证收益：峰值能达到0.55%。这个数据很有意思——当前市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品，一共只有6款，**万通「富饶万家」**是其中之一。

中长期增值：

• 第10年现价31.8万美元，是本金的1.2倍，预期回报率3.05%
• 第20年现价71.6万美元，是本金的2.8倍，预期回报率6.0%
• 第30年现价146.3万美元，是本金的5.85倍，预期回报率达到6.5%

站在你的角度想，这个收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

横向对比：与顶级产品正面较量

光看自己的数据不够，得拉出来和市场上的"卷王"们比一比。

我帮客户算过一笔账，把15家保司的主力产品放在一起对比：

几个关键维度：

保证回本：万通「富饶万家」13年，而友邦「盈御3」、宏利「宏挚传承」都要18年，安盛「盛利II」更是要25年。

到达6.5%的时间：万通「富饶万家」30年就能达到，和安盛「盛利II」、友邦「环宇盈活」打平，比前作「富饶千秋」的41年快了整整11年。

20年收益：6.0%，和宏利「宏挚传承」、周大福「匠心传承2财富跃进」持平。

综合来看，在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，**万通「富饶万家」**已稳居市场第一梯队。

养老神器：12种年金转换独步市场

说实话，收益好的产品不少。但**万通「富饶万家」**真正让我眼前一亮的，是它的年金转换功能。

这是什么意思？

保单生效满10年，且被保人年满55岁，你可以把部分或全部现金价值转换成终身年金——相当于把一笔储蓄变成"退休工资"，活多久领多久。

关键是，它支持12种年金形态：

• 想要每月固定领钱？有定额终身年金
• 担心通胀？有递增终身年金（每两年涨5%）
• 想和配偶一起领？有联合年金领取人选项
• 担心领没几年人没了？有100%现金价值回奉保证
• 患重疾需要更多钱？有危疾双倍年金

我见过太多这样的情况：客户买了储蓄险，到了退休想用钱，只能一点点提取，心里没底——"万一活太久，钱领完了怎么办？"

年金转换解决的就是这个问题：把不确定变成确定，把"可能够用"变成"一定够用"。

目前全市场，只有万通一家支持12种年金转换。所以不管其他方面如何，作为养老来配置，**万通「富饶万家」**非常适合。

这也是为什么我说它是"养老神器"——不是营销话术，是实打实的功能差异。

功能升级：传承与灵活性全面增强

除了年金转换，**万通「富饶万家」**在财富传承和日常使用上也做了不少升级。

多货币支持：10种货币可选，包括美元、港元、人民币，甚至市场罕见的瑞士法郎。保单生效1年后可随时自由转换货币，有留学、移民需求的家庭会很方便。

弹性提取权益（新增）：从第1个保单周年起，你可以设立一个"自动打款指令"——比如每月给父母账户转养老金，给上大学的孩子打生活费，设好就不用管了。

第二保单持有人/被保人（优化）：原来「富饶千秋」只能预设1人，现在可以新增至3人。万一极端情况发生，后备人员也有备无患。

保单分拆优化：分拆时可以为新保单提名最多3名指定人士，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能全部保留。

万通背书：分红兑现有保障

产品再好，也得看保司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

分红实现率：储蓄险产品整体分红实现率表现在**95%**以上，相当给力。

投资实力：截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券**94%**以上——这意味着底层资产以稳健为主，不是靠激进投资博收益。

**万通「富饶万家」**作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

总结：谁最适合这款产品？

综合来看，**万通「富饶万家」**是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，长期复利优势更明显。
• 提前规划养老的明智人士：看中其独一无二、可锁定终身现金流的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

说实话，银行利率跌破1%这件事，短期内不会逆转。中小银行年内降息7次，3年期存款利率从2.8%降到1.2%，曾经的"高息揽储"阵地已经全面沦陷。

在这个背景下，能长期锁定**6.5%**预期回报的产品，值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能不能省钱是另一回事。很多人不知道的是，同样的保单，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。