立桥智选储蓄保、息享年年3测评：5年复利4.13%，99%的人没注意这个前提

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。今天聊一个很多人问我的问题：银行存款利率跌破1%，还有什么渠道能锁定4%以上的确定收益？

我的答案是：有。但窗口期可能比你想象的短。

利率下行时代，确定性成为稀缺品

说白了就是，现在想找个稳妥的理财渠道，太难了。

2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率，1年期定存跌到0.95%，3年期1.25%，5年期也才1.3%。10万块存5年，一年利息1300块，还不够请朋友吃顿火锅。

更扎心的是，这不是终点。全球主要经济体都在降息，内地银行利率还会继续往下走。

很多人不知道的是，你今天嫌弃的利率，可能就是未来几年能拿到的最高点。

这就是为什么我最近一直在关注香港中短期储蓄险。

这类产品有个核心特点：投资周期通常5年或8年，收益以保证现金价值为主，写进合同里，少量分红为辅。说白了，就是用合同锁定未来几年的固定高收益。

但问题来了——这类兼具高保证收益和灵活期限的产品，市场上极为稀缺。随着利率环境变化，保险公司也在调整策略，现有的高息产品往往是"卖完即止"，堪称"买一个少一个"。

今天测评的立桥智选储蓄保、立桥息享年年3，就是目前市场上为数不多的高保证收益产品。

立桥「智选储蓄保」收益实测

我跟你算笔账。

以整付10万美元为例，享5%保费折扣后，实际只需交9.5万美元。

先说最核心的保证收益：

首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性。第2年保证回本，第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%。

换算成年化：5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

这意味着什么？银行5年定存1.3%，这款产品保证复利4.13%，差距超过3倍。而且银行利率还在跌，这个收益是写进合同的，不会变。

再看长期表现：

第6年后，收益由保底收益+非保证红利组成，预期回报可达5.32%。第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍。

这个产品适不适合你，得看你的资金规划周期。如果你有一笔闲钱，5年内不急用，又想锁定一个确定的高收益，这款就很合适。

立桥「息享年年3」收益实测

再看第二款，同样以整付10万美元为例，优惠后实缴9.5万美元。

这款产品的特点是：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

具体收益表现：

第2年，保证现价和预期现价均实现100%回本。第5年，保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元，预期现价为116,274美元，IRR达4.12%。

第6年之后，周年红利变为非保证，但长期预期IRR能达到4.92%。

这两款产品放在一起看，核心卖点是一样的：2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单——收益差距接近3倍。

如果你只是想把这笔钱当5年期定存用，第5年直接退保，稳拿保证收益，这两款都能满足需求。

立桥人寿：百年金融集团的实力背书

说到这里，可能有人会问：立桥人寿靠谱吗？毕竟不是友邦、保诚这些大牌子。

我跟你说说背景。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。立桥金融集团成立于1913年，到现在超过110年历史，是一家根植香港的全方位金融平台，涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务。

更关键的是分红实现率。从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。旗舰产品「息享年年」系列分红实现率持续**4年100%**达成。

资本比率方面，截至2024年12月31日超过200%，远高于监管要求。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

进阶之选：更长周期的高收益方案

如果你的资金能放更长时间，比如10-20年，还有其他进阶选择。

比如宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」。

宏利「宏挚传承」的"短期爆发力"无人能及，保证回本时间18年，但预期回本时间只要6年，现金价值持续领先。

忠意「启航创富（卓越版）」保证回本时间14年，预期回本时间7年，中期增速实现反超。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

怎么选？若计划在10年内有用款需求，首选宏利；若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

谁适合配置中短期储蓄险？

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

香港中短期储蓄险适合这几类人：

• 短期资金管理者：有一笔5年内不急用的闲钱，想锁定比银行高的收益；
• 稳健型投资者：不想承担股市波动，追求确定性回报；
• 现金流规划者：为子女教育金、购房首付做中期储备；
• 美元资产配置者：想分散人民币单一货币风险。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

这类产品的安全性受香港保险业监管局严格规管，这一点可以放心。

大贺说点心里话

今天测评的这两款产品，保证收益确实是市场顶配。但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。