万通「富饶万家」：30年多赚40%背后，有个选择题90%的人都做错了

你好，我是大贺。

最近被问得最多的一个问题：**万通「富饶千秋」要停售了，新出的「富饶万家」**到底怎么样？该冲旧款末班车还是入新款？

说白了就是，这两款产品没有绝对优劣。但选错了真的会亏钱。今天我跟你讲实话，把新旧产品的收益、功能、优惠全部拆开给你看，最后告诉你怎么对号入座。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

先说最核心的——收益。

「富饶万家」的美元保单中期收益直接起飞，这个数据你可以自己算：

• 2年交预计6年回本，保证13年回本
• 5年交预计7年回本，保证13年回本
• 第10年预期总现金价值超过**145%**已缴保费
• 第20年预期总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年预期总现金价值超过**640%**已缴保费

预期回报10年4.19%，20年6%，30年直接登顶6.5%IRR。

比旧款万通「富饶千秋」提前11年登顶6.5%，30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。若要推荐早期提领表现优秀的产品，**万通「富饶万家」**绝对榜上有名。

对比一下现在内地的存款利率——2025年5月国有大行第七次降息后，1年期定存利率已经降到0.95%，5年期才1.30%。港险**6.5%**的预期IRR，不吹不黑，这个差距摆在这里。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

收益高是一方面，能不能稳定拿到手才是关键。

很多人担心储蓄险的"预期收益"只是画饼，实际提领时缩水严重。这个担心是对的。但**「富饶万家」**在这点上做得不错。

升级后，全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

什么意思？复归红利一旦派发就锁定了，不会因为市场波动被收回。占比越高，你实际能拿到的钱就越稳定。这点万通一直做得比较扎实，升级后保单长期的增值潜力反而更强更稳。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

收益之外，「富饶万家」的功能升级也值得说道。

10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。做跨境资产配置的家庭，这个功能非常实用。

12种年金转换

保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。可以设计固定领取，也可以递增领取，还可以夫妻共同领取。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

除了保留旧款的核心功能，「富饶万家」还新增了两个实用权益：

弹性提取权益

新增弹性提取权益，第1个保单周年起可申请设立指示。可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取，先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性，不用像以前那样每次都要单独申请。

3人传承设计

第二保单持有人/被保人由1人新增至3人。保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

这个升级在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

限时优惠：最高减免73%首年保费

说完产品本身，再说说现在投保能省多少钱。

保费折扣

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

5年交的，第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%。

预缴利率

美元保单2年期预缴利率5.5%。5年缴美元保单首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有**3.2%**保证年利率。

举个例子：选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费。

2025年12月美联储刚刚第三次降息，联邦基金利率降到3.5%-3.75%。随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜，**7.5%**的预缴利率窗口期不知道还能撑多久。

选购指南：新旧产品怎么选？

最后说说大家最关心的问题：「富饶千秋」和「富饶万家」到底怎么选？

我跟你讲实话，万通的新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高，实测数据显示旧款人民币收益仍占优。
2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高，资金利用率更高。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。
2. 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%，长期持有越赚越多。
3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

该买买，不该买别硬上。但如果你符合上面的条件，现在确实是出手的好时机——不管是冲旧款末班车还是入新款，都别拖了。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。