忠意「启航创富（卓越版）」：前25年收益市场第一，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

先说结论，再看数据——今天测评的忠意「启航创富（卓越版）」，2年缴10年预期IRR 5.03%，20年6.24%，前25年收益市场第一。

什么概念？2025年5月六大行1年期定存利率已经跌破1%，只有0.95%；银行理财产品上半年平均收益率2.12%。

而这款产品，收益直接是银行理财的3倍。

测评这么多年，这款确实有点东西。

但适不适合你，往下看。

忠意2025半年报：稳健增长+三项大奖

买保险不是买菜，得算明白账。产品好不好，先看公司稳不稳。

忠意集团2025上半年财报刚出炉，几个核心数据：

• 承保保费总额505亿欧元，同比+0.9%
• 人寿净流入63亿欧元，同比+25.2%
• 经营业绩40亿欧元，同比+8.7%
• 调整后净利润22亿欧元，同比+10.4%
• 偿付能力比率212%，远超监管红线

除了财务数据，香港忠意保险今年还拿了三个大奖：亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖、彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖、亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖。

业绩增长+行业认可，公司基本面没问题。

产品基本面：结构简单，回本极速

**忠意「启航创富（卓越版）」**的产品结构很简单：

• 缴费方式：2年缴或5年缴
• 保障年期：至138岁
• 签发年龄：出生后15日-75岁
• 账户结构：保证收益+终期红利（非保证），没有复归红利

重点来了——回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴最快3年回本
• 5年缴最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比市面上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录。

资金灵活性更胜一筹，这对于担心钱被"锁死"的朋友来说，是个实打实的优势。

保费优惠：5年缴无门槛18%起步

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴，无门槛就能拿**18%**保费回赠，而且是保费次年回赠。

具体看表：

2年缴保费回赠：

• <20万美元：2%
• ≥20万-<50万：3%
• ≥50万-<100万：4%
• ≥100万：5%

5年缴保费回赠：

• <5万美元：18%
• ≥5万-<10万：20%
• ≥10万-<20万：22%
• ≥20万：25%

5年缴的优惠力度确实诚意十足，小额投保也能享受高比例回赠，这在市场上不多见。

收益实测：前25年市场第一

不吹不黑，用数据说话。

以2年缴+现行折扣为例：

• 10年预期IRR：5.03%（2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

再看5年缴+现行折扣：

• 第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年和第25年：预期收益保持前三名

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。在前20年展现出了绝对的统治力。

但必须说清楚：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

如果你的投资期限是30年以上，需要重新考虑。

投资策略：动态配置穿越周期

如果说回本快是这款产品的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

这种爆发力源于忠意的动态投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类40%——先求稳。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——再求增。

忠意做了一个20年数据回测（2004-2024）：目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

三大功能升级：传承精细化管理

**忠意「启航创富（卓越版）」**以传承精细化管理实现降维打击，三个新功能值得关注：

1、保单托管选项

可以委任临时保单持有人暂时管理保单，临时持有人每年提取不超过**50%**的金额。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2、保单分拆选项

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3、身故保障支付方式

可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"**30%**一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

总结：谁适合这款产品？

优势很明显：

• 回本极速，2年缴3年回本
• 前25年收益市场第一
• 传承功能精细化，适合复杂家庭结构

但有个硬伤必须说清楚：结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。

如果你买港险是为了中途提领现金流，这款不是最优选。

适合人群：

• 投资期限10-20年，追求快速积累财富
• 风险偏好稳健，看重资金安全
• 有复杂财富传承需求和税务优化考量

特别是那些银行存款利率跌破1%、银行理财收益不到2.5%还在观望的朋友，这款产品的中短期收益确实值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。