宏利「宏挚家传承」：27年复利6.5%，买了「宏挚传承」的人是不是亏大了？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

上周有个老客户给我发消息，语气里带着点慌：

"大贺，我去年刚买完宏挚传承，今年宏利就出新款了，27年就能到6.5%，我是不是买早了？亏了？"

说实话，这个问题我最近被问了不下二十遍。

2026年的港险开门红，确实比以往来得更猛烈些。宏利率先打出王炸——「宏挚家传承」，满屏都在喊"27年复利6.5%"、"市场最快封顶"。

但作为一个从业8年的港险规划师，我得先给你泼盆冷水：

它不再是以前那个"短跑冠军"了。

买老款的到底亏没亏？新款到底好在哪？咱不藏着掖着，今天掰开了揉碎了讲清楚。

保证收益：新款回本更快，但差距不大

先看保证收益部分，这是最稳的那块。

我拿45岁、每年存6万美金、存5年的案例来算：

宏挚家传承的保证回本时间是16年，比老款「宏挚传承」早了两年。

保证复利收益率（IRR）方面，新款整体略高，峰值能到0.64%。

说白了就是，保证收益这块，新老产品差距不大，都不是主要卖点。

真正的差异，在预期收益那块。

预期收益：前20年老款更强，27年后新款反超

我给你算一笔账，数据很扎心：

前21年的预期总收益，新款确实不如老款。

第10年，老款的收益率（IRR）能冲到4.29%；而新款「宏挚家传承」，只有3.6%。

第20年，老款有6%；而新款，在5.81%。

这意味着啥？

意味着如果你是打算存个10年、15年就全取出来——给孩子买婚房，或者自己55岁退休用——那新款确实不如老款。

但是转折来了。

到了第27年，新款的预期收益直接冲到了6.5%的封顶值。

而老款呢？得等到第47年才能触顶。

宏利这次玩了一招"田忌赛马"：把前期的利息"抠"出来，加到了后期的爆发力和救命功能上。

对于我们45岁+、打算长期持有的中产家庭来说，这一招反而更香了。

提领能力：老款依然是"短跑冠军"

但如果你肯定要从里面取钱用，这事儿得看你自己的情况。

我们看566提领数据（即5年交，第6年起提取总保费6%至终身）：

强势产品没有变化，还是那几款：宏挚传承（15年内最强）、盛利2（15年后最强）、星河尊享2（综合表现优异）。

相比这几款，宏挚家传承的提领表现确实一般，大体和友邦环宇盈活的地位相当——垫底。

所以，如果你肯定要提领，还是在强势的那几款中选。

老款「宏挚传承」在提领这个维度，依然是"短跑冠军"，这点没变。

长期收益：新款27年封顶，市场最快

但如果你是"长期主义者"，打算放20年以上不动，那新款的优势就出来了。

我把市场上同级别产品拉出来对比：

• 宏利-宏挚家传承：27年达到6.5%
• 宏利-宏挚传承：47年达到6.5%
• 友邦-环宇盈活：30年达到6.5%
• 保诚-信守明天：28年达到6.5%
• 安盛-盈利2：30年达到6.5%

这速度，把友邦、保诚等同级别保司的产品都甩在了身后。

再看综合收益对比：

咱们买保险，图的不就是老了以后那几十年的复利滚存么？

只要你持有超过20年，它的后期回报，绝对是第一梯队的。

顺便说一句，2025年银行存款利率第七次下调了，1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%。能锁定**6.5%**长期复利的产品，以后只会越来越稀缺。

功能升级：新款多了三个"救命"功能

到了这个岁数，我们最怕啥？不是怕没钱，是怕"有钱取不出来"。

宏利这次搞了三个首创功能，专治各种"疑难杂症"。这是老款完全不具备的。

1、灵活取：解决"孩子留学汇款难"

以前给孩子交学费，得先把分红取回国内卡，再购汇，再转账，还得受每年5万美金的额度限制，累不累？

现在你可以设定，让保险公司直接把钱打到孩子的海外账户，甚至直接打给学校或者房东。

省心，省力，还不占额度。

2、挚易取：解决"人倒下了钱咋办"

这个功能，我强烈推荐。我接触过太多这样的客户了——

万一哪天突发脑梗昏迷了，或者阿兹海默了，账户里哪怕有几百万，你签不了字，家里人也取不出来救命，急死人。

而宏挚家传承，支持提前授权给配偶或孩子。一旦你出事，他们能直接代你取一笔钱来付医药费。

这才是真正的"保命钱"。

3、传意选：mini版的"家族信托"

担心身后留下的钱被孩子挥霍？你可以提前写好剧本：钱分几次给？给谁？怎么给？保险公司帮你执行。

其他功能基本上是从宏挚传承身上复制下来的，比如无忧选、终期红利锁定、多元货币转换（7种），一应俱全。

结论：没买早，只是定位不同

回到开头那个问题：买了老款「宏挚传承」的人，到底亏没亏？

我的答案是：没亏，只是定位不同。

宏挚家传承这款产品，本质上是一次"极致的取舍"——

它牺牲了前20年的流动性和收益爆发力，换来了两样东西：

• 极速的后期上限（27年触顶6.5%）
• 极度人性化的功能体验（代管、直付、传承）

如果你想要的是一个随时能取钱的"钱包"，选老款；

如果你想要的是一个功能强大、越陈越香的"传家宝"，选新款。

2026年的开门红，别光看**6.5%**的数字上头。

看清自己的需求，比看清产品的收益更重要。

大贺说点心里话

说到底，新款老款怎么选，还是得看你自己的钱打算放多久、中间取不取。但除了产品本身，还有个事儿可能比选哪款更重要——怎么买、从哪买，里面的门道也不少。