太保「鑫相伴」：存款利率跌到1.3%，这款港险每年稳"收租"3.3%到终身

你好，我是大贺。

今天不聊别的，就聊一个让我小姨崩溃的事——2020年她存了笔4%的五年定存，今年到期了。

打开银行App准备转存，傻眼了：五年定存只剩1.3%。

5年时间，收益暴跌67.5%。

你的存款，是不是也快到期了？

今天这篇文章，我就用太保香港刚上线的**「鑫相伴」**，帮你拆解一个问题：在利率持续下行的今天，钱到底该放哪里？

你是哪种人？五种场景对号入座

在正式讲产品之前，我想先问你几个问题：

场景一：你的银行存款快到期了，发现利息从4%跌到1.3%，心里发慌？

场景二：你或者你爸妈临近退休，手里攒了一笔钱，存银行利息太低，买别的又怕亏？

场景三：你想给孩子存一笔钱，不求暴富，只求稳稳地每年有钱花？

场景四：你有点小钱，想躺平提前退休，靠利息过日子？

场景五：社保退休金不够花，想找个补充方案？

如果你中了其中任何一条，今天这款产品你得认真看看。

太保香港「鑫相伴」，是一款快返型终身年金险，适合的场景很多。接下来我会一个个拆给你看。

场景一：存款到期，利息从4%跌到1.3%怎么办

我小姨的故事你肯定也经历过。

2020年存的4%五年定存，今年到期。本想着续存，结果发现国有六大行的五年定存已经降到1.3%了。

利息少了多少？算一笔账你就懂了：

100万存5年，4%利率能拿20万利息；1.3%利率只能拿6.5万。整整少了13.5万。

更扎心的是，这还没到底。

某大行专家表示，明年还有60~80bp的降息空间。换句话说，明年0.几的五年定存，可能就要和我们见面了。

我帮你算过了，结论很扎心：未来10年不太可能迎来利率回温，低利率大概率会成为新常态。

原因在于，经济转型、人口老龄化、每年1000万毕业生就业供给、债务泡沫消化等问题，都悬而未决。

所以问题来了：存款到期，钱放哪里才不亏？

如果能把手里的人民币投入到利率高于市场水平、并且能锁定利率的快返型年金险中，你会获得两大好处：

1. 利率越低越开心——因为你的利率早就锁死了
2. 不用担心再投资风险——不用每隔几年就焦虑"下一笔钱存哪里"

别等到0.几的时候再后悔。存款利率这趟车，错过就是错过了。

场景二&五：退休人群的「工资替代方案」

如果你或者你爸妈临近退休，手里攒了一笔钱，最大的焦虑是什么？

存银行利息太低，买别的又怕亏。

「鑫相伴」的设计，简直就是为这类人量身定做的。

来看核心数据：

• 一次性整付10万美金，即交即领
• 交完钱就能保证领取2500美金，即本金的2.50%
• 这笔钱可以领取终身，相当于锁定了终身年化单利2.5%

更香的是，从第5年开始，还会额外派发0.8%的周年红利（非保证）。

也就是说，从第5年开始，每年落袋3.3%。

这什么概念？

10万美金本金，每年到手3300美金，折合人民币约2.4万。如果你投入50万美金，每年就是12万人民币的"工资"。

比社保退休金还稳，比银行利息高得多。

而且，对于养老人群来说，太保香港还有一个独特的优势：可以对接内地太保家园高端养老社区。

总保费达22.5万美元，就能获得入住资格。更关键的是，香港太保直付费用，不占结汇额度。

结合内地太保家园养老社区和尊尚会的服务，退休生活还是很香的。

场景三&四：给孩子/给自己的「终身现金流」

如果你想给孩子存一笔教育基金，或者想给自己存一笔"提前退休金"，「鑫相伴」的逻辑也非常适合。

快返型年金险的核心特点就两个：

1. 一次性整付，5年内开始发利息到终身
2. 本金不动甚至微涨，年年吃利息

来看长期收益：

• 第5年起派发0.8%周年红利（非保证）
• 保证派发的利息和周年红利，你也可以存在保险公司，保司会给一个4.5%的利息
• 预期IRR终身5.55%

这样的产品，很多房东非常喜欢。为什么？

因为它的体验太像收租了，并且又比收租稳定、收益高。

你不用操心租客跑路、房子维修、空置期损失。每年到点收钱，本金还在涨。

本金多的话，甚至能靠利息一直生活下去，实现财务自由。

之前有个内地富豪，花了1亿给刚出生的宝宝配置某款快返年金。道理是一样的：一次投入，终身受益。

所有场景的共同底气：8年保证回本

不管你是哪种场景，心里肯定都有一个共同的顾虑：

万一中途急用钱怎么办？会不会亏本？

「鑫相伴」给你的答案是：8年保证回本。

来看具体数据：第8年，你累计已经领取了2万美金的利息，加上当年的8万保证现金价值，正好等于10万美金本金。

急用退保，0损失。

这个回本速度，在同类产品中是第一梯队的。

快返型年金险可能不是收益最高的，但一定是最能让你体验"落袋为安"快感的产品。

每年有钱到账，心里踏实。8年保证回本，没有后顾之忧。

太保：你最熟悉的国资险企

最后说说公司背景。

太保这个名字，内地人几乎无人不知。

中国太保寿险是中国三大寿险公司之一，中国top3级别险企，连续14年入选《财富》世界500强，全国首家在上海、香港、伦敦三地上市的保司。

服务近2亿客户，每年保费收入超2000亿，品牌和运营能力经过市场长期验证。背后是上海国资委，根正苗红的国有企业。

太保香港是太保集团在香港开设的全资子公司，核心数据也很能打：

• 集团管理资产3.77万亿元，较上年末增长6.5%
• 太保寿险香港穆迪评级A3，评级展望稳定
• 偿付能力充足，达238%

买保险，尤其是买港险，公司背景是第一道门槛。

太保这个牌子，你放心。

大贺说点心里话

产品好不好，你看完心里有数了。但怎么买、能省多少钱，这里面还有不少门道。