宏利「宏挚家传承」测评：测完6款热门港险，我发现没人敢说的真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年银行存款利率第七次下调后，1年期定存已经跌破1%，3年期也只有1.25%。很多朋友问我：钱放哪里才能跑赢通胀？

我花了3天时间，把市面上最火的6款港险产品全部测了一遍。结果让我很意外——沉默了将近2年的宏利，这次真的站起来了。

2026港险市场：谁是真正的王者？

2026年一开年，香港各家保司可以说是花样百出，新产品层出不穷。

友邦的环宇盈活风头正劲，保诚、安盛、永明也各有动作。而有一家保司，自从去年7月港险降息之后，却迟迟没有动静。

说的就是宏利。

这个凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的"老干部"，终于肯出新品了——「宏挚家传承」。

拿到产品的一手资料之后，我就知道：这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

港险市场的C位，怕是要换人了。

我们拿数据说话，接下来用4轮PK，看看这款新品到底成色如何。

第一轮PK：谁最快到达6.5%收益上限？

储蓄险的核心竞争力是什么？是复利。

复利的关键指标，就是多快能到达收益上限。目前港险市场的收益天花板是**6.5%**复利IRR，谁能更快到达这个上限，谁就能让你的钱更早进入"滚雪球"模式。

我测了6款主流产品，结果如下：

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利家传承：26年（最快）
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

这个数据很有意思——宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年。

3年意味着什么？意味着你的钱能多滚3年的6.5%复利。时间越长，这个差距就越大。

可以说，在"登顶速度"这个维度上，宏利家传承是目前市场的最强者。

第二轮PK：回本速度谁最快？

收益高固然重要。但很多朋友更关心的是：我的本金什么时候能保住？

回本时间分两种：

• 保证回本：白纸黑字写进合同，无论市场怎么波动，到这个时间点一定回本
• 预期回本：按照预期收益计算，通常比保证回本快很多

先看保证回本期：

再看预期回本期：

数据不会骗人：宏利家传承在预期回本上并列第一（6年），保证回本上排名第二（16年），整体回本速度相当能打。

第三轮PK：宏利家传承 vs 友邦环宇盈活

既然宏利这波是冲着友邦来的，那我们就把这两款产品拉出来，做个详细对比。

以5年缴费、年交6万美元为例：

看完对比再下结论，这张表透露了几个关键信息：

第一，前30年宏利领先。

从第2年开始，宏利的预期总收益就持续高于友邦。到第27年，宏利已经到达6.5%复利上限。而友邦还要再等3年。

第二，30年之后差距很小。

30年后两款产品的收益差值只有个位数美元，几乎可以忽略不计。友邦的优势期在30年之后。但通过计算收益差值，发现区别并没有很大。

第三，宏利支持567极致提领，友邦不支持。

什么是567？就是5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%。这是一种比较激进的提领方式，友邦环宇盈活在这种模式下会"断单"。而宏利家传承可以支持。

所以光看收益表现，宏利家传承是要优于友邦的。

当然，这两款产品各有特点，完全看个人偏好。如果你更看重品牌和30年后的长期稳定性，友邦依然是好选择。如果你更看重前30年的收益优势和提领灵活性，宏利家传承更适合你。

第四轮PK：提领表现谁是王者？

测完这款，我有话说。

宏利家传承能做到这么快的前期高速增长，付出了什么代价？答案是：提领表现。

先看566提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

数据显示：

• 前期提领，宏利家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领，宏利家传承没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2

再看567极致提领：

安盛盛利2和永明万年青星河尊享2在第100年的账户余额高达1647万美元，远超其他产品。这两款才是真正的"提领之王"。

所以宏利家传承的产品逻辑很清晰：用提领表现来换取极致的收益表现。

这不是缺点，而是产品定位的选择。如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它滚雪球。宏利家传承的适配性是最高的。

加分项对比：缴费灵活性与创新功能

除了收益表现，我还要夸一下宏利在功能创新上的诚意。

缴费灵活性：

宏利家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同朋友的资金需求。

无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶**6.5%**时间都是市场最快。

创新功能一：灵活取

可以按照自己的设定定期打款，支持第三方支付和海外支付。最实用的是：可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能太实用了。

创新功能二：挚易取

可以理解为保险版"亲密付"。投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女，提领金额不超过总现价的50%。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转。通过「挚易取」就能快速划转，不用走繁琐的流程。

综合评分：各产品适合什么人？

测完6款产品，我给大家总结一下选购建议：

宏利家传承适合：

• 短期内没有用钱需求，想让钱安静滚雪球的人
• 看重前30年收益优势的投资者
• 有海外升学或移民规划的家庭
• 想要27年就到达6.5%复利上限的长期主义者

友邦环宇盈活适合：

• 更看重品牌和30年后长期稳定性的投资者
• 对"大品牌"有执念的朋友

安盛盛利2/永明万年青星河尊享2适合：

• 有明确现金流规划的投资者
• 需要持续提领养老金或教育金的家庭
• 追求"提领之王"极致表现的朋友

宏利宏挚传承适合：

• 更看重前20年极致收益的投资者
• 可以和家传承组合配置

数据不会骗人。如果你短期内没有用钱需求，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。如果你有现金流规划，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

大贺说点心里话

测完这6款产品，我最大的感受是：港险市场的竞争越来越卷了，这对消费者来说是好事。

但产品选得好只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更大。同样一款产品，不同渠道的成本差距可能让你惊掉下巴。