宏利宏挚传承实测：10年IRR4.29%，港险教育金规划踩坑前必看

你好，我是大贺。两个孩子的爸，专注教育金规划这件事儿已经10年了。

最近被问得最多的一个问题是：孩子10年后要上大学，现在存钱还来得及吗？

说实话，这个问题让我想起前几天刷到的一组数据。2025-2026学年，普林斯顿、哈佛、斯坦福、宾大这些美国名校，一年就读总费用已经突破9万美元，正在逼近10万美元大关。

10万美元一年，四年就是40万美元。

再看看国内，2025年5月六大行刚刚同步下调存款利率。1年期定存利率降到了0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

存10年，利息能有多少？算一笔账你就明白了：存100万人民币，5年定存利息一年才1.3万，10年也就13万。

教育成本在飙升，存款利息在缩水。

这就是为什么我今天要聊聊宏利「宏挚传承」——一款我观察了很久，觉得特别适合用来做教育金规划的港险产品。

你买储蓄险，是为了解决什么问题？

很多人买港险，上来就问"哪个收益最高"。但我通常会先问一句：你这笔钱，打算什么时候用？用来干什么？

这个问题想清楚了，产品选择就简单多了。

宏利宏挚传承提供5种缴费期选择：趸交、3年交、5年交、10年交、15年交。选择哪一种，关键还是得看你个人的需求，再去对标找符合的产品。

本质上无非就是在资金的流动性和长期收益之间做取舍。钱要用在刀刃上，早规划早省心。

下面我就用几个真实的场景，带你看看这款产品到底能解决什么问题。

场景一：孩子大学学费，10年后要用

这是我被问得最多的场景，也是我家老大就是这么规划的。

孩子现在5岁、8岁、10岁，10-15年后要上大学。这笔钱不能亏，但也不能躺着贬值。

来看数据：以总保费25万美金，0岁男孩，5年缴费为例——

• 预期第6年回本，保证回本年限18年
• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR达到4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多

4.29%是什么概念？这是目前香港保险产品里10年期的最高水平。

对比一下国内**1.25%**的3年定存，差距是3倍多。存10年，一个是本金翻1.4倍，一个是本金只涨了十几个点。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

教育这事儿等不起，10年后孩子要用钱的时候，你的账户里得有足够的余额。这款产品正好卡在这个时间窗口上。

场景二：每年稳定提取，补充养老现金流

如果你不是一次性用钱，而是希望每年稳定提取一笔。比如补充养老金、给孩子每年的生活费，那就要看提领表现了。

宏挚传承有两种常见的提领方式：

• 566提领：5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费（15000美金）
• 567提领：5年缴，第6年开始每年提领7%的总保费（17500美金）

以566提领为例，保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活。这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

比如给孩子准备大学期间每年的生活费，或者给自己规划一份额外的养老钱。每年固定到账，心里踏实。

场景三：家族传承，先回本再慢慢增值

有些朋友不急着用钱，更希望保单先稳稳增值，等完全回本了再开始享受收益。

宏利宏挚传承开创了一个很有意思的提领模式：56789。

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 第14年拿回全部本金，每年可提取总保费的6%
• 第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%

简单说就是：你愿意多等一年回本，之后每年能多拿1%。

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值。等它完全回本了再开始享受收益，降低不确定性，这个模式就挺契合。

这种提领模式挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。先让钱安安静静地长大，等时机成熟了再开始"收割"。

场景四：一笔闲钱，想早点落袋为安

还有一种情况：手上有一笔闲钱，不想折腾。就想找个安全的地方放着，早点回本最重要。

这种需求，趸缴（一次性缴清）最合适。

以总保费10万美金，0岁男孩，趸缴为例：

• 预期第3年回本，17年保证回本
• 保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。万一未来有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担。因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

为什么能满足这么多场景？

看到这里你可能会问：同一款产品，怎么能同时满足这么多不同的需求？

答案在产品的底层设计里。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

保证给的多，回本自然快；回本快了，后面怎么用都灵活。

这些灵活的提取方式——566、567、56789——可以充分满足不同人群对现金流的需求。无论你是要给孩子攒学费，还是给自己规划养老金，或者做家族传承，都能找到合适的打开方式。

找到你的场景了吗？

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

它没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。