忠意启航创富卓越版测评：前30年收益亮眼，但有一个致命短板需警惕

收益率限高后，忠意突然亮眼了

说实话，之前都没怎么注意到过忠意。

毕竟在那会儿，市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在情况变了。

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这个时候，咱们就要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

再加上2025年银行存款利率第七次下调，一年期定存只剩0.95%，三年期才1.25%。

这时候再看港险收益，视角完全不一样了。

我在分析傲珑盛世的时候，对比过2年交热门产品的预期收益，一下子就看到了启航创富（卓越版）。

这一点要划重点：

启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，很亮眼。

不是因为它能较早达到6.5%——2年交的长线收益率其实只有6.21%——而是它前期的表现太抢眼了。

收益演示：前30年稳居第一梯队

先单拎出来这款产品看看收益。

我以0岁男孩、年交5万美元做了测算：

回本速度：

• 2年交：保证14年回本，预期4年回本
• 5年交：保证14年回本，预期7年回本

2年交4年预期回本，速度最快。

这个数据不会骗人。

预期IRR表现（2年交）：

• 第10年：4.74%
• 第20年：6.09%
• 第30年：6.17%
• 长线：6.22%

放到市场上对比看看就更直观了。

还是以2年交、年交5万美元为例：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右

虽然绝对金额差距不算特别大，但胜在稳。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

对比一下银行理财——2025年9月银行理财规模加权平均年化收益率才1.68%，现金管理类产品年化收益率1.27%。

启航创富（卓越版）2年交第10年**4.74%**的预期IRR，收益差距一目了然。

5年交表现：中规中矩但有亮点

再看5年交的表现。

预期IRR（5年交）：

• 第10年：3.75%
• 第20年：6.15%
• 第30年：6.16%
• 长线：6.5%

先别急着下结论。

5年交7年预期回本，在5年交产品里确实没什么优势。

但收益表现还是有亮点的。

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

不过30年以后就很普通了。

长线收益率虽然能达到6.5%，但要到第85年。

提领短板：没有复归红利是硬伤

说完优势，咱们拿产品说话，也得聊聊短板。

这款产品有个硬伤——没有复归红利。

提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提。

会影响到长期的复利增值效果。

验证一下。

以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是类似情况：

• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

时间越长，差距越大。

提领确实没啥优势。

功能与货币：齐全但只支持美元

功能方面快速过一下。

这款产品只支持美元保单，有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

其他功能还是很全的：

更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

忠意集团：百年老店值得信赖

最后聊聊忠意这家公司。

母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Fitch财务实力评级A+
• 《财富》世界500强排名第245位

过往的分红表现也很好。

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

不过参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

但公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

总结：适合短期持有、不提领的人群

最后给个明确结论。

启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。

但2年交的长线收益率只有6.21%，后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

所以适合的才是最好的：

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

大贺说点心里话

这些年，我在理赔一线见过太多遗憾——有人买了不合适的产品，急需用钱时退保亏掉本金；有人选对了产品，却因为没搞懂提领规则，白白损失几十万。保险从来不是一张冷冰冰的合同，而是你给家人留的一把伞、一份从容。启航创富（卓越版）前30年确实亮眼，但如果你有提领计划或者想给孩子留到百年之后，它的短板会让你很不舒服。别只看收益排名，先想清楚自己到底需要什么——这就是我写这篇文章的初心。