忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板没人说

你好，我是大贺。

2025年Q1，香港保险新单保费创下历史新高——934亿港元，同比飙升43.4%。与此同时，内地银行存款利率第七次下调，5年期定存利率已经跌到1.30%。

两组数据摆在一起，投资者用脚投票的方向已经很明显了。

但问题来了：港险储蓄产品这么多，到底谁才是短期收益之王？

今天咱们拿表格说话，把**忠意启航创富（卓越版）**和市场主流产品做个横向对比。数据不会骗人，看完你自己判断。

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

先说结论：保单前25年预期收益，忠意启航创富（卓越版）排名市场第一。

这不是我说的，是把市面上主流储蓄险产品放在一起对比后得出的结果。

前20年收益做到全港第一，这个成绩确实够硬。但是"第一"背后有没有坑？适不适合你？咱们一项一项拆。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴产品的横向对比。

我把**忠意启航创富（卓越版）**和安盛、保诚、宏利、永明、富卫等主流产品放在一起，用同样的测算条件跑了一遍：

这个对比一目了然：

回本速度：忠意仅需4年，市场最快，排第一。安盛、保诚、宏利普遍要13-18年才能保证回本。

10年预期IRR：忠意5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一。第二名是万通4.61%，差了0.4个百分点。

20年预期IRR：忠意6.24%，收益直接翻3倍。同期银行5年定存利率才1.30%，差距接近5倍。

忠意启航创富（卓越版）前期收益优势确实非常明显。别被营销话术忽悠了，数字摆在这里，自己看。

但要注意一点：表格里第30年、第40年的数据，忠意开始被反超。这个后面会细说。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

再看5年缴的对比。

很多人不知道，忠意目前有个力度很大的保费回赠优惠：5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

这个优惠有多香？咱们算一笔账：

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

和市场其他5年缴产品对比：

保单第15-20年，**忠意启航创富（卓越版）**预期收益市场第一。第10年和第25年也能保持前三名。

更推荐大家选择5年缴。理由很简单：年交保费压力更小，在大力度保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

长期收益对比：30年后掉队

说完优点，必须说短板。

翻回前面的对比表格，仔细看第30年之后的数据：忠意的长期收益基本掉出第一梯队。

第30年IRR 6.27%，而安盛6.38%、富卫6.48%、周大福6.47%都反超了。第40年差距更明显：忠意6.26%，安盛6.63%、富卫6.70%、周大福6.65%。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。30年之后，别的产品后劲更足。

所以我的建议很直接：长期持有不推荐。

这款产品适合"快进快出"，10-20年到期一次性取出。如果你的规划是持有40年、50年，可能要考虑其他选项。

提领对比：为什么不适合做养老金？

这是很多人容易踩的坑，必须单独拎出来说。

**忠意启航创富（卓越版）**的红利结构有个问题：缺少复归红利，只有保证收益+终期红利两个账户。

终期红利只有在退保或保单终止时才支付。这意味着什么？

如果你中途提领，终期红利会被透支，保单后期增值潜力大大削弱。

咱们用经典的"566提领密码"做个对比——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%：

第30年账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：578,694美元
• 周大福匠心传承2：558,550美元
• 富卫盈聚天下：529,642美元
• 忠意启航创富（卓越版）：330,520美元

第50年差距更夸张：

• 永明：1,462,665美元
• 周大福：1,462,454美元
• 忠意：537,789美元

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司对比：忠意的差异化优势

产品有短板，但保司实力必须认可。

忠意人寿是香港唯二两家、**所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%**的保险公司之一。

分红实现率100%意味着什么？计划书上写的预期收益，人家真的能兑现。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

再看投资策略：

保单初始期固收类资产占60%，控制波动；保单后期非固收类资产逐渐增长到80%，追求增值。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

选购建议：什么情况选忠意？

最后总结一下。

**忠意启航创富（卓越版）**的定位非常清晰：短期高息冲刺工具，适合快进快出的资金。

如果你是这类人，这款产品可能是"最优解"：

• 追求前20年高收益
• 计划10-20年不动本金
• 到期一次性取出，中途不挪用

但要注意两个限制：

1. 只支持美元保单，没有货币转换功能
2. 不适合做长期提领规划（教育金、养老金慎选）

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。但能不能薅到，取决于你用对了场景。

大贺说点心里话

对比做完了，产品优劣一目了然。但怎么买、找谁买，里面的门道可能比产品本身更重要。