隽升储蓄计划2自购攻略：佣金自己拿，收益更高

我跟你讲，这玩意儿说白了就是「自购」——你自己去注册一个保险经纪牌照，或者通过某些渠道以经纪人身份给自己投保，保险公司照样发佣金给你。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），但你非要送出去，真系晒气（粤语：白费力气）。

当然我这话可能得罪人，但数据不会说谎。你按20万美金一年交5年算，如果自己拿回佣金，相当于首年保费打了好几折。我们用一个简单的IRR模型跑一下：假设保单本身演示的长期IRR在5.5%左右，但你把佣金省下来再投入，实际IRR可以冲到6%以上。别小看这零点几个点，20年下来差距就是几十万美金。

要玩自购，第一步是搞定香港银行开户。前面那张图是香港银行开户推荐表，你看中资银行和外资银行对内地客户的政策不一样，有些还要求买理财。你最好提前预约，带齐证件。营业时间也注意一下，香港银行周末大多只开到下午1点，别白跑一趟。我手头有一份最新的开户避坑清单，要的话可以发你。

第二步就是选产品。隽升储蓄计划2在同类产品里收益不算最高，但胜在稳健。你看这张10款主流产品的收益对比图，隽升的保证部分和非保证部分搭配得比较平衡。不过我要提醒你，自购的时候别只看佣金比例，还要看保单的长期IRR和保司的信用评级。香港的保司像友邦、保诚、安盛，成立时间都超过100年，信用评级AA以上，你可以在香港保险监管局官网查历史分红实现率，真系唔讲得笑（粤语：真的不是开玩笑）。

前面我说要自己拿佣金，但我再想一想，其实有更狠的操作——你甚至可以拉上家人一起买，用你的经纪人身份赚多份佣金。前提是你的经纪人牌照要合规，香港保险业监管局对自购有限制，但很多中资保司和新兴保司的规则比较灵活。你看这张图，新兴保险公司像富卫、立桥，产品设计更激进，佣金政策也更开放。

最后说句实话，香港保险之所以值得买，是因为它的投资组合真的全球分散。内地保险资金超70%在债券里，香港保司可以投全球100多个国家的股票、债券、不动产，波动虽然大，但长期回报高。你看着蓝色线条代表市场波动，但分红平滑机制能帮你熨平周期。这些细节一句话讲不完，你想具体怎么操作可以私信我聊，我手头有一份《自购佣金返还全流程清单》，里面连怎么注册经纪人、怎么选银行、怎么填申请表都有。这种话不适合公开说太多，你懂的。