保诚信守明天：被吹成「收益王」的港险，我扒5款产品数据后发现真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问保诚**「信守明天」**的人特别多，尤其是收益上调之后，"25年6.35%""28年6.5%"这些数字满天飞。

但说实话，每家保司都说自己收益高、功能全，你到底该信谁？

今天咱们不玩虚的，直接拉数据、做横评，看看信守明天到底是真香还是被吹过头了。

港险储蓄险这么多，怎么选？

2025年Q1，香港新单保费飙到934亿港元，同比涨了43.4%，创下2001年以来的季度新高。

市场火是真火，但产品多了，坑也多了。

友邦、保诚、宏利、安盛、周大福……每家都说自己是"收益天花板"，销售各有各的话术，客户听完更懵。

我见过太多人稀里糊涂买了，几年后才发现收益不及预期、功能用不上。

所以我一直强调：大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

别听销售忽悠，咱们拉个表一目了然。

收益对比：谁是中长期收益王？

先说结论：收益调整后的保诚「信守明天」，不仅中短期回报极具竞争力，长期回报也很亮眼，在港险市场上处于领先地位。

数据不会骗人，咱们直接看横评表：

以5年缴美元保单为例，信守明天的预期IRR表现：

• 15年预期IRR达5%——中短期理财稳稳的
• 25年预期IRR高达6.35%——目前市场最高水平
• 28年预期IRR可达6.5%——行业最快达到演示上限

这个对比很有意思，咱们再拉一张市场横评表：

从表里能看到：

• 第10年，保诚「信守明天」仅次于友邦的新品，3.11%的IRR在第一梯队
• 第15年之后，保诚「信守明天」的收益都保持持续领先状态

说人话就是：短期不输，中长期碾压。

这就是为什么我说它直接坐稳"中期理财收益王"的宝座——28年6.5%全港最高，不是吹的，是数据摆在那儿。

对比一下内地银行存款利率，2025年5月六大行第七次下调后，5年期定存才1.30%。

信守明天25年6.35%的预期IRR，收益差距一目了然。

货币转换对比：真转换vs假转换

很多人买港险图的是美元资产配置，但如果未来想换成人民币或其他货币呢？

这就涉及到一个很多人忽略的功能——货币转换。

信守明天的货币转换功能，我给它打个标签：真转换。

具体来说：

• 支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑
• 第3个保单周年日起可不限次数转换保单货币
• 最关键的是：转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样

最后一点很重要，咱们看对比表就明白了：

友邦的盈御多元货币系列，转换后会变成同系列的最新计划，回报率和条款都可能变。

而保诚信守明天转换后，还是同一个计划，回报率、条款都不变。

这就是"真转换"和"假转换"的区别——别到用的时候才发现货币转换是个"阉割版"功能。

红利结构对比：单红利vs双红利

这两年保诚红利回撤的事闹得沸沸扬扬，很多人担心分红不稳。

但你知道吗？红利回撤的重灾区，主要是只有终期红利的产品，比如隽富。

信守明天不一样，它是双重红利结构：

• 归原红利：一旦公布即锁定，累积在保单中，不会被回调
• 终期红利：非保证，但有机会带来更快的财富增长

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

而且信守明天支持"567"提取，做到早提取不断单。

说人话就是：你想中途取钱，不会因为终期红利波动而亏太多本金。

反观隽富这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。

如果你是那种"买了就不动、放20年以上"的人，隽富可以考虑。

但如果你中途可能要用钱，信守明天的双红利结构明显更稳。

传承功能对比：自主传承的独特价值

收益高是一方面，但很多人买港险还有另一个需求：给孩子留一笔钱。

信守明天在传承功能上下了狠功夫，我挑几个亮点说：

1、4种身故赔偿支付选择

一笔过、分期支付、组合支付，这些是常规操作。

但信守明天新增了**"自主传承"选项**——可预先指定不同的身故赔偿百分比，结合特定人生事件触发支付。

新增人生事件触发条件：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

比如你担心孩子突然失业没钱花，可以设置"失业时自动支付一笔钱"。这种设计，市场上很少见。

2、自主入息——打造类年金现金流

第5个保单周年日起可设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

无论是补充养老、支付子女教育费，还是做慈善，都能按需提取。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

公司实力对比：保诚的长期分红实绩

说到保诚，绕不开红利回撤的争议。

但我想说，单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

咱们看长期数据：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%

保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

再看保诚的长期分红披露：

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

公司层面呢？

• 保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

当然，保诚的投资风格确实偏进取，权益类资产占比50.3%，高于行业平均。

这意味着短期波动可能大一些，但长期收益潜力也更高。

保诚更适合长期主义者。

收益明细补充：上调前后对比

最后补充一下收益上调的具体数据，供你深度对比：

以5年缴的美元保单为例：

• 缴付保费总额50,000美元
• 首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度1.5%-8%不等
• 20年预期总现金价值138,567美元（上调后），IRR 5.81%

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼！

如果你正在考虑中期理财，这波收益上调确实是个不错的入场时机。

结论：对比之后，答案清晰

拉完数据、做完横评，结论其实很清楚了：

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

收益上调后，15年5%、25年6.35%、28年6.5%，中长期收益确实能打。

货币转换是"真转换"，双红利结构降低回调风险，传承功能市场首创。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

大贺说点心里话

数据摆在这儿，产品好不好你心里有数了。但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。