买盈御3不做冤大头：自购流程+返佣谈判技巧，省出一辆车

说实话，买盈御3最省钱的方法根本不是比产品，而是砍掉中间商。我这么跟你说吧，市面上那些所谓的“港险专家”，十个里有八个是二道贩子，他赚的佣金，最后都变成你每年多交的保费。你猜怎么着？你花20万美金一年，交5年，总共100万美金保费，中间商那一层就能抽走3到5万美金。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），现在白白喂了中介。我从业十年，自己买过四份港险，也帮朋友操作过不下二十份。我跟你讲个实在的，自购流程没那么玄乎。你先把香港银行账户开好，这是第一步，也是关键一步。下面这张是香港银行开户推荐表，你看一眼，选那几家主流银行，别贪小便宜选小行，后续缴费理赔麻烦死你。然后直接上保险公司官网，找到“客户服务”或者“自助投保”，一步步填资料。别怕，那些问题都是标准化的，比你填个银行开户申请还简单。

当然，我这话可能得罪人，但事实就是，香港保险市场渗透率全球第一，规模比内地大得多，你看下面这张图就懂了。香港保险公司可以把钱投到全球100多个国家，不像内地保险资金超70%绑在债券上。所以你买盈御3，本质上是买一个全球资产配置的通道，而不是一个单纯的储蓄产品。这才是它收益能跑赢内地产品的核心原因。

前面我说要自购，但我再想一想，其实有更省钱的路子——返佣谈判。你不找中介，直接找保险公司的渠道经纪，比如那种有牌照但主要做批发生意的，跟他们谈返佣。我这么跟你说，业内有个潜规则，粤语叫「贴士」，就是返佣。你直接问：“我单子大，100万美金保费，你能返我多少？”通常能谈到保费的1%到3%。你按100万美金算，就是1万到3万美金，够买一辆不错的车了。谈判时别怂，就一句话：“我不找别人，就找你，你给个实价。”记住，你买的是产品，不是服务，服务后续全在保险公司客服那儿，经纪就是个过手。但这里有个坑，你一定要小心。香港保监局有规定，返佣是违规的，所以不能白纸黑字写进合同。你得私下谈，最好用现金或者转账到境外账户，别留下书面证据。这种话不适合公开说太多，你懂的。而且，返佣比例和你的缴费期、保额有关，你按20万美金一年交5年算，返佣空间就比10万美金一年交10年大。为什么？因为前者的佣金率高。再说回产品本身。盈御3是友邦的旗舰，但别只盯着它。你对比下面这张收益图，看看10款主流产品的内部收益率（IRR）在第20年、第30年差多少。有些产品前期高，有些后期猛，你得看你的资金规划。如果你打算10年内就动用，选前期分红高的；如果你是想留给子女，选后期复利更强的。香港储蓄险的分红，每年都会公布实现率，你可以在香港保监局官网查，就像下面那个界面。我建议你查一下友邦过去5年的分红实现率，低于90%的就别碰。

最后，我手头有一份清单，里面列了香港几家老牌公司的代表产品、信用评级，还有它们的成立时间。比如友邦1919年成立，信用评级AA-，稳得很。你要的话我发你参考。记住，买港险不是买彩票，是买一个长期承诺。省下的每一分钱，都是你自己的。