宏利「宏挚家传承」测评：提领是公认短板，为啥我还敢推荐这款港险

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

先说缺点，再聊优点——这是我做测评的原则。今天要聊的宏利「宏挚家传承」，我拿到产品资料的第一反应不是"哇塞真香"，而是"这个短板得先跟大家说清楚"。

别被营销冲昏头，往下看。

先说缺点：提领表现不是它的强项

数据不会骗人。

我测了这么多产品，宏挚家传承在提领这件事上，确实不能打。

先看最常见的566提领场景（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承。后期提领的表现更扎心——没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看567极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

安盛和永明在第100年余额能跃升到1647.8万美元，宏挚家传承只有89.8万美元。差距肉眼可见。

所以，如果你有明确的现金流规划，需要定期从保单里取钱用，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这话我必须放在最前面说。

但它牺牲提领，换来了什么？

短板说完了，现在聊聊它为什么还值得推荐。

宏挚家传承用提领表现换来的，是极致的收益表现。

看这张对比图：

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利宏挚家传承：26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活/安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年。

这意味着什么？2025年国有大行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%。

而宏挚家传承能在26年就锁定**6.5%**的复利收益——这个对比，不需要我多说什么了吧？

光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。这就是它牺牲提领换来的东西。

与友邦环宇盈活的正面对决

说到友邦环宇盈活，这波宏利完全就是冲着它来的。

我把两款产品的收益拉出来详细对比：

核心结论：

• 宏利的优势期在前30年
• 友邦的优势期在30年之后
• 但30年之后两款产品的区别并没有很大，收益差值趋于稳定

还有一个细节：友邦环宇盈活不支持567提取，而宏挚家传承可以。

虽然567极致提领下宏挚家传承表现也一般，但至少它能做到，友邦直接"断单"。

这两款产品各有特点，完全看个人偏好。但如果你更看重前30年的收益表现，宏利确实更有优势。

2025年一季度商业银行净息差收窄至1.43%，已明显低于**1.8%的警戒水平。银行理财收益持续下行的大背景下，能更早锁定6.5%**复利的产品，吸引力不言而喻。

四种缴费方式，回本都是最快

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，能满足不同资金安排。

我把各缴费期的关键数据整理出来：

趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%

2年/3年交：5年预期回本，13/14年保证回本，23/26年登顶6.5%

5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

经过测算，结论很明显：宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这款确实有意思。不管你选择哪种缴费方式，它都能保持领先优势，这在市场上并不多见。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

宏利凭借宏挚传承躺平了将近2年。这款"古早网红"产品在前20年无论是静态收益还是领钱表现，都是无可撼动的市场第一。

但宏挚传承唯一缺点就是20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就是为了弥补这一点。

宏利-宏挚家传承的产品定位是作为老产品宏挚传承的补充组合：

• 降低了前期收益
• 把重点放在回本时间、登顶速度和中后期收益上
• 5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年到达6.5%的收益上限

如果你同时配置宏挚传承和宏挚家传承，就能实现"前20年靠宏挚传承，20年后靠宏挚家传承"的组合策略。这个产品矩阵的设计，能看出宏利的用心。

加分项：灵活取和挚易取功能

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

灵活取

灵活取支持第三方支付和海外支付，可以直接转到子女海外留学账户、海外置业账户。不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能非常实用，能匹配留学、置业、生活等跨境财务需求。

挚易取

挚易取可以理解为"亲密付"。投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，提领不超过总现价的50%。

这两个功能的设计，说明宏利真的在思考用户的实际使用场景，而不是只堆数据。

结论：适合谁？不适合谁？

适不适合你，得看你的需求。

适合的人

1. 如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——27年即可达到6.5%，会比其他产品更早让你拿到顶级收益。
2. 相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），宏挚家传承的综合收益更高，对于想传承的客户来说，确实是一个不错的选择。
3. 非常适合海外升学或者有移民规划的家庭，灵活取和挚易取功能能解决跨境资金调配的痛点。

不适合的人

有明确现金流规划，需要定期从保单提领的朋友。提领表现一般是这款产品的明显短板，这种情况我还是推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

我测了这么多产品，宏挚家传承确实有意思。它很清楚自己要什么、放弃什么，用提领换收益，定位清晰。

港险市场的C位，怕是真要换人了。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一款宏挚家传承，不同渠道的成本差距可能让你大吃一惊。