永明星河尊享II和安盛盛利II：13款2年交里我只重点看这两款

你好，我是大贺。

今天聊一个很具体的问题。

截至2026年05月10日，香港储蓄险里，2年交产品还是很热。缴费短。资金压力集中。很多家庭喜欢这种节奏。

但我实话告诉你。2年交产品最容易看错。

很多演示表都写着6.50%预期IRR。看起来差不多。名字也都很漂亮。可真正到了第8年、第10年要用钱，体验可能完全不一样。

我自己买过多张港险保单。也见过客户中途要取钱，才发现当年只看了长期IRR。这个教训挺贵。

今天这篇不包装。我们把10家保司、13款2年交产品放在一起看。最后我只会重点讲两款。

永明「万年青·星河尊享II」。

安盛「盛利II-至尊」。

13款2年交产品，纸面成绩都很漂亮

这次测试基准很统一。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。

一共看了10家保司、13款产品。如果只看长期预期收益，很多产品都能打。

宏利宏挚传承，100年预期IRR到6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊，第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II，最终复利IRR也都到6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II，缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家，第30年复利IRR达到6.500%。

太保金如意，第100年复利IRR是6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世，第100年复利IRR6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR6.22%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

你看。纸面都不差。

但我不会只按第100年的数字选产品。太远了。变量太多了。

更现实的问题是。

这笔钱中途要用，产品扛不扛得住。

子女教育。房产置换。投资机会。家庭变故。都会让你提前动钱。

这才是销售不会讲的几个点。

第5年开始每年取5%，安盛和富卫更稳

第一轮看温和提取。

总保费10万美元。2年缴清。从第5年开始，每年提取5000美元。也就是总保费的5%。

这个模式不算狠。更像家庭备用现金流。

这一轮筛出10款表现较好的产品。

宏利宏挚传承系列。安盛盛利II。永明万年青星河系列。周大福匠心传承2。富卫盈聚天下系列。万通富饶万家。国寿傲珑盛世。

这里我会重点看两款。

安盛盛利II。

富卫盈聚天下II。

它们在整个保单周期内，提取后现金价值还能健康增长。没有明显失血。

有些产品不一样。账面收益挺好。一旦开始提取，账户余额就往下掉。后面再想滚起来，很难。

这类产品不是不能买。

但你要非常确定。这笔钱真的长期不用。

第10年开始每年取10%，有产品会中途断单

第二轮更接近真实规划。

从第10年开始，每年提取1万美元。也就是总保费的10%。

这个场景很像教育金。也像退休后固定领取。

它考验的不是演示表好不好看。是积累10年后，产品能不能持续输出。

结果很直接。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这点我会非常谨慎。

不是说产品不好。是这个使用方式不适合。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，表现还是稳。它们的结构韧性更强。

我自己的判断很明确。

你要做教育金或养老领取，不要只看100年IRR。先看10年后能不能持续取。

缴费完就开始取，永明星河尊享II最能扛

第三轮是压力测试。

从第2年开始取。也就是刚缴完费，就每年提取5000美元。

这个模式很极端。相当于边养边用。

能扛住的产品不多。

只有三款。

永明万年青星河尊享II。周大福匠心传承2。万通富饶万家。

这里我会把票投给永明万年青·星河尊享II。

它在225模式下表现最出色。

这说明什么？

它不是只靠后期终期红利把数字堆高。它前期账户承接能力更强。中途被取钱，也不容易伤筋动骨。

三轮提取测完，核心候选就很清楚了。

安盛盛利II。

富卫盈聚天下II。

永明星河尊享II。

但光看提取，还不够。

还要看回本速度。看保证。看红利结构。

回本差距不大，安盛盛利II的中前期IRR很强

所有主流2年缴产品，预期回本时间集中在5-6年。

这个差距不算大。

真正有区分度的，是达到6.5%复利IRR的速度。

宏利宏挚家传承最快。第24年达到。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，第28年达到。

宏利宏挚传承，第43年达到。

周大福匠心传承2，第48年达到。

再看中前期IRR。

第10年，安盛盛利II-至尊4.82%最高。

第15年，宏利宏挚传承5.73%最高。

第20年，安盛盛利II-至尊6.21%最高。

这组数据很有用。

如果你不是要放到80年、100年，而是更关心20年左右的表现，安盛盛利II很有竞争力。

我不会把它说成最稳。

但在预期收益节奏上，它确实漂亮。

追求中前期预期收益，安盛盛利II是我会重点看的产品。

保证收益和复归红利，永明星河尊享II的底气更足

港险储蓄险里，预期收益只是演示。

保证收益才是底线。

保证回本最快的是永明万年青星河传承II，第10年。

永明万年青星河尊享II、传承II，周大福匠心传承II，富卫盈聚天下，万通富饶万家，宏利宏挚家传承，保证回本是13年。

再看终身保证收益率。

永明万年青星河尊享II/传承II是1%。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家是0.55%。

永明两款产品持有60年及以上，保证IRR可达1%。

这点我很看重。

1%的终身保证收益率，在这批产品里很少见。

再说复归红利。

复归红利，是已经分配到保单上、还能继续参与复利增长的部分。

说白了，它更像已经放进雪球里的雪。比例越高，雪球越早滚起来。中途提取时，也更抗打。

5-50年均值看。

富卫盈聚天下是21.86%，第一。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

周大福匠心传承2最低，是9.75%。

宏利产品分红机制不同。不放在这一项里比。

2025年到2026年，市场上一直在讨论分红实现率波动。行业平台也反复提到，不能只看演示收益。

10Life在2026年1月也提过，短期储蓄险还热，但产品差异正在从演示收益，转向结构稳定性。

我认可这个方向。

分红实现率要看。复归红利占比也要看。

这里我会给永明星河尊享II更高分。

它兼具1%保证收益和接近20%复归红利占比。结构更稳。不是只靠一个远期大数字撑场面。

永明星河尊享II和安盛盛利II，适合的是两种人

最后回到选择。

我不会说13款都不错。那没有意义。

如果只让我重点留两款，我会留：

永明「万年青·星河尊享II」。

安盛「盛利II-至尊」。

先说永明。

永明万年青·星河尊享II的核心优势很清楚。

保证收益1%。行业最高一档。

复归红利占比接近20%。

还能支持225这种极限提取。

这是一款“早熟型”产品。

它的好处是，资金更早进入自我增值状态。不是等几十年后才开始好看。

如果你家里的资金计划不确定。未来可能给孩子教育用。可能做家庭备用金。也可能中途想取一部分。

我会优先选永明星河尊享II。

它不是预期IRR最会讲故事的那一类。但它的底盘厚。抗压能力强。

这类产品，选完就不用操心了。

当然，它也不是给所有人的。

如果你特别在意第10年、第20年的预期收益排名。你会觉得安盛更顺眼。

再看安盛盛利II-至尊。

它的优势也很明确。

第28年达到6.5%复利。

全周期提取表现均衡。

第10年IRR 4.82%，这批里最高。

第20年IRR 6.21%，也很强。

这是一款“均衡型”产品。

前期不激进。中期稳定。后期也不掉队。

如果你对持有期限比较清楚。比如就是做一笔20年以上的长期资金。中间不太会大额动用。

我会更倾向安盛盛利II-至尊。

它的体验更顺。预期收益节奏也好。

但我不建议把安盛当成“最抗造”的产品。这个位置我会给永明。

两款怎么选，我给你一个更直白的版本。

资金使用不确定。可能中途取。想稳一点。

选永明星河尊享II。

持有期明确。更看重中前期预期IRR。想要收益曲线更均衡。

选安盛盛利II-至尊。

短期周转的钱，别碰这类产品。

这不是产品问题。是资金属性错了。

2年交储蓄险看着缴费短，本质还是长期规划。你拿一笔三五年内可能要用的钱进去，后面会很被动。

最后再提醒一句。

别被名字忽悠。也别被第100年总收益带着走。

你真正要问的是三件事。

这笔钱能放多久。

中途要用钱的概率有多大。

你更在意保证底线，还是预期收益节奏。

想清楚这三个问题，产品其实没那么难选。

大贺说点心里话

港险储蓄险不是比谁名字更好听，也不是比谁第100年数字更夸张。真正省心的配置，是产品结构、资金周期和购买渠道都对上。

如果你正在比较2年交产品，可以先把信息差补齐，再决定怎么买。