万通富饶万家：年金收益翻3倍的"养老神器"，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近咨询养老规划的朋友明显多了。不奇怪，2025年延迟退休正式落地，加上博鳌论坛刚刚热议的全球养老金缺口——51万亿美元，这个数字太扎心了。

咱们来算一笔账：国内基本养老保险+企业年金合计替代率只有40%，国际通行标准是70%，中间差了整整30个百分点。

说白了就是，退休后你的收入直接腰斩，生活质量能不能维持，全看你自己有没有提前准备。

这也是为什么最近万通新出的富饶万家让我眼前一亮——它的年金转换收益是普通养老年金的3倍。

这个数字很关键，后面我会详细拆解。

解法一：分红险+年金转换，收益翻3倍

先说最核心的功能：年金转换。

这是万通的独家绝活，全市场只此一家。保单满10年、被保人满55岁，就可以把账户里的钱转成终身年金，活多久领多久，不再受分红波动影响。

咱们直接看数据。30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 老款富饶千秋：现金价值涨到278万，每年领17.9万美金
• 新款富饶万家：现金价值涨到292.7万，每年领18.8万美金

每年多领9000多美金，落到口袋里才是真的。

而且这个年金转换非常灵活。你不一定非得把钱放着不动，完全可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领了72万。

这时候账户里还剩109.9万，再转年金，每年还能固定领7万多。

更贴心的是，年金怎么领有12种方式可选：每月固定领、递增领、保证回本领、夫妻联合领（一方身故另一方继续领2/3）、重疾加倍领（确诊特定重疾连续5年翻倍）……

别被概念绕晕了，核心就一句话：转不转、转多少、怎么领，全由你定。

解法二：369提领，现金流随年龄递增

除了年金转换，富饶万家还有个全市场独家的提领模式：369。

什么意思？5年缴费，保单第2-10年每年提取3%，第11-20年每年提取6%，第21年往后每年提取9%。

这个设计太懂人了。年轻时花钱少，提得少；年纪大了医疗、护理开支增加，提得多。完美匹配通胀和现金流递增需求。

如果用常规的566提领模式（第6年起每年提取总保费6%），10万美金交5年、每年提3万，提到保单30年换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些提领王者比稍低一点，但比老款富饶千秋更好，属于市场一流水平。

失能后保单怎么办？传承如何不被争？

养老的问题解决了。但还有个更扎心的问题：万一哪天自己失能了，这份保单怎么办？留给孩子会不会被争？

很多人买保险只想着收益，却忽略了最关键的一点——你能不能确保这笔钱按你的意愿流转。

富饶万家这次在传承控制权上下了大功夫，说白了就是让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就能预设好财富的流转路径。

解法三：动态传承系统，提前锁定财富流向

这套系统有五个核心功能，咱们逐一拆解：

第一，精神上无行为能力预设指示

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位配偶，第二顺位子女，第三顺位兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位只要能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

还可以设定失能后保单自动拆分给指定的人，同样可指定3人按顺序接管。

第二，弹性提取权益

从第1个保单周年起，就可以设立指示从保单提取并指定收款人。比如每月1号给父母账户打5000美金，或者女儿结婚当天一次性支付10万美金。

这个功能隐私性很强——钱不经过你的账户，直接从保单转给第三方，查不到流水。

第三，第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人成为新的受保人，保单继续利滚利增值，代代相传。

第四，保单利益延续

可以指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如爸爸是保单持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，各自独立。

第五，身故赔偿

有10种赔付方式可选：一次性给付、按月等额发放、发到受益人指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排身后资金去向。

收益能兑现吗？看170年老牌的分红成绩单

功能再好，收益兑现不了也是白搭。咱们来看看万通这家公司的底子。

万通源自美国万通，成立超170年，是真正的老牌保险公司。2017年被云锋金融收购后，美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍然深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

更关键的是，美国万通旗下的霸菱资管，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人——非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

分红实现率呢？万通平均实现率97%，80%的产品实现率在90%以上，仅3款低于90%。

年金系列派息率基本全部达成，相当于分红**100%**兑现。非常稳。

静态收益补充：长期持有同样能打

最后补充一下静态收益。

富饶万家20年复利达6%，市场排名前三，比盛利2、环宇盈活这些王牌产品表现都好。第30年复利达到触顶收益6.5%，直接迈入第一梯队。

还有个彩蛋：澳门发售的富饶万家收益可达7.04%。产品一样，投资策略不变，功能也没阉割。

说明富饶万家本身的收益潜力就在**7%**左右，只是被香港监管限制了演示上限。

总的来说，富饶万家是富饶千秋的全面进化版。收益功能都做了优化，几乎没有短板，适合各种家庭结构和用钱、传承场景。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道，同一款产品通过不同渠道投保，成本差距可能有10万+。