友邦环宇盈活VS安盛盛利2：养老规划怎么选？一个选错，退休少领几十万

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月，延迟退休正式落地了。男职工退休年龄逐步延迟到63岁，女职工延迟到55-58岁。更扎心的是，养老基金当期缺口预计达1.1万亿，90后退休时养老金替代率可能不足40%。

什么意思？就是你现在月薪2万，退休后可能只能领8000。

所以越来越多人开始琢磨：怎么给自己打造一份"退休工资"？

港险储蓄险成了热门选项。但问题来了——友邦环宇盈活和安盛盛利2，这两款王牌产品，到底选哪个？

养老这事儿，早准备不吃亏。今天咱们就从实际需求出发，一个场景一个场景地掰扯清楚。

你买储蓄险，到底图什么？

买储蓄险的人，需求无非两种：

第一种：只存不取，追求长期增值。 钱放进去，几十年后翻几倍，留给自己养老或者传给下一代。

第二种：定期提领，打造现金流。 交完钱就开始领，每年固定拿一笔，当"退休工资"用。

这两种需求，对产品的要求完全不一样。

想要一直按照设定好的提领密码领钱，有个大前提——分红实现率不能太差。否则演示的收益很美，实际到手缩水一半，那就坑了。

所以接下来，咱们按场景逐个分析，看看这两款产品各自适合谁。

场景一：只存不取，追求长期增值

如果你就是想存一笔钱，几十年不动，让它慢慢长大。

咱们算笔账。同样是0岁男孩，每年交6万美元，交5年，一共30万美元。

预期收益方面，两款产品不分上下：

• 都是预期第7年回本
• 第8-9年，环宇盈活略高
• 第10-21年，盛利2领先
• 第22年开始，环宇盈活反超
• 到保单第30年，两款产品的预期复利同时达到封顶的6.5%

但保证收益差别就大了。单独来看保证收益的话，友邦环宇盈活更好一点。环宇盈活第18年保证回本，盛利2需要第25年才能回本。环宇盈活的保证收益最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%。

结论：只存不取的话，预期收益打平，保证收益友邦更稳。

场景二：定期提领，打造现金流

这才是重头戏。延迟退休时代，谁不想给自己发一份"退休工资"？

在取钱之后的收益表现，安盛盛利2的优势非常明显。盛利2是目前市场上唯一支持557提取的产品。什么是557？就是交5年，等5年，然后每年领已交保费的7%。

举个例子：30岁女性，每年交6万美元，交5年，一共30万美元。从保单第5年开始，每年提取2.1万美元（约15万人民币）。盛利2在保单第23年，预期复利就可以做到6.5%，并且一直持续下去。钱越领越多，本金还在涨。

而环宇盈活呢？同样的提取方式，在保单第38年会断单，没办法做到永续提领。

这不是买保险，是给未来发工资。如果你的目标是打造一份领到老的现金流，盛利2目前没有对手。

场景三：持有多币种资产，需要灵活配置

做生意的、有海外资产的朋友，经常需要在不同货币之间切换。盛利2有个独门功能——双重货币户口。可在同一份保单下以最多两种货币进行储蓄，比如一半美元一半人民币。更关键的是，双重货币户口可按当时汇率随时转换，没有任何手续费用。

目前在整个市场上，只有安盛这一家保司有双重货币户口功能。如果你经常需要在美元、人民币、港币之间腾挪，这个功能能省不少事。

场景四：传承规划，指定受益人

钱要自己会生钱，更要能顺利传下去。两款产品都支持指定收款人功能，可以直接把保单价值通过保险公司给到指定的人，让这笔钱不在你这里留下任何记录。但细节上有差异：

盛利2： 支持最多3名收款人，每个收款人之间互相独立互不影响。比如你想给大儿子30%、小女儿50%、老婆20%，可以分别设定，互不干扰。

环宇盈活： 只支持指定1位收款人。但有个特殊设计——假如受益人达到了指定年龄，或者不幸身患重大疾病，可以自己重新安排身故金的领取方式。

把选择权重新交给用户，非常人性化。

结论：多人分配选盛利2，单一受益人但想给对方更多自主权选环宇盈活。

分红能兑现吗？看历史数据

说得再好听，分红兑现不了都是白搭。咱们看数据：

友邦2025年公布63款产品：

• 平均分红实现率93%
• 最低62%，最高169%
• 超过90%的产品分红实现率高于70%

安盛2025年公布35款产品：

• 平均分红实现率95%
• 最低28%，最高117%
• 接近8成产品分红实现率高于70%

再看长期表现。友邦分红时间超过10年的产品有36款，平均分红实现率86%。安盛只有14款，平均81%。两家保险公司的分红实现率放在整个市场来看，都非常优秀。但在稳定度和长期的分红表现上，友邦更胜一筹。

公司靠谱吗？百年老店 vs 全球巨头

友邦成立于1919年，1931年进入香港市场，在香港已经有接近百年的历史。作为香港保险长年的销冠，不管是在品牌口碑，还是公司的实力上，都得到了市场真金白银的认可。

安盛1817年在法国成立，历史超过200年，是全球最大的保险集团之一。安盛在2025年世界500强排第103位，是全球"大而不能倒"的保险集团之一。

不过在香港市场，友邦更强势。2025年上半年非银行系保险公司标准保费：友邦111亿港元排第1，市场份额11.2%。安盛53亿港元排第5。

其他功能：锁定红利、分拆保单、身故保障

这两款产品在功能设计上，都已经非常成熟和完美了。简单说几个差异：

红利锁定： 环宇盈活只锁定非保证收益，而且友邦有红利解锁功能。盛利2锁定后无法解锁。

保单分拆： 友邦的保单分拆功能可以做到每天分拆一次，盛利2只支持每年一次。身故保障： 盛利2特级身故保障最高可做到已交保费额130%，环宇盈活只能做到105%。

总结：对号入座，找到你的菜

别等退休了才后悔。这两款产品都是香港市场上数一数二的，但适合的人不一样：

选盛利2： 需要定期提领现金流、持有多币种资产、想给多人分配传承。收益和提取方面盛利2更胜一筹。选环宇盈活： 追求保证收益稳定、看重分红实现率、受益人安排想更灵活。分红实现率友邦更稳。

功能和公司旗鼓相当，各有优势。关键是想清楚自己要什么。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。