周大福荣耀世代：我先把这款产品的3个硬伤摊开说，再聊它值不值得买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊周大福刚推出的趸交新品——荣耀世代。说实话，这产品有硬伤，我先把丑话说前头，再告诉你它到底适不适合你。

开门见山：荣耀世代的三个「不够好」

很多人问我这款产品怎么样，我的回答是：放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

具体来说，它有三个明显的短板：

第一，长期收益不是第一梯队。10年后，友邦环宇盈活的收益表现反而更好。环宇盈活在保单第30年就能实现**6.5%**的收益率天花板，长期积累的优势很明显。

第二，提领表现后期乏力。如果你打算长期提领，富卫盈聚天下在保单18年后有绝对性优势，荣耀世代根本追不上。

第三，优势窗口期太短。趸交的产品里，荣耀世代的优势亮点全部都集中在保单的前10年了。单这些优势，说实话还没有到非它不选的程度。

咱们得把账算清楚，这款产品不适合所有人。

不过，说完缺点，也得说说它的独特价值。

但它也有独特价值：首日83%的安全垫

2025年银行理财产品频繁跌破净值，个别投资者单周亏损超千元。在这个背景下，荣耀世代有一个很硬的优势：首日保证回本83%。

什么意思？你把钱一次性缴进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着——保证现金价值是已交保费的83%。

很多人趸交怕什么？怕刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。但荣耀世代不同：

• 首日保证回本83%——投入的本金从第一天就有确定性保障
• 预期4年回本——正常情况下4年就能把本金赚回来
• 保证7年回本——最差情况7年也能回本，写进合同里的

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

前10年的收益窗口期

虽然长期不拔尖，但荣耀世代在前10年确实有优势。

周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年有优势，这是实打实的。跟自家老款闪耀传承比，新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承，弥补它的短板区域。

以总保费30万美金趸交为例：

差距还是挺明显的。闪耀传承虽然保证部分更多，但分红潜力差了一截。

所以如果你的持有周期就是5-10年，荣耀世代的性价比确实不错。

提领表现：前18年不拉胯

很多人买趸交产品，不只是为了放着，还想每年领点钱出来用。

好消息是：125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现较好。

更有意思的是，荣耀世代支持115提领——趸交从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。投5万美金，从第1年开始每年就能领2500美金。虽然不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

但18年后，富卫盈聚天下就开始碾压了。所以提领这件事，短期看荣耀世代还行，长期看它不是最优解。

谁适合买？谁不适合？

我宁可你不买，也不想你买错。趸交产品现在已经梳理得很明朗了，市场上回本时间大多集中在三到四年左右，荣耀世代在这方面不算突出，但也不差。

适合买荣耀世代的人：如果手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代也可以考虑。首日83%保证回本，前10年收益有优势，容错率高。

不适合买的人：如果打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦的环宇盈活更合适，长期收益更拔尖。如果想长期提领，富卫盈聚天下才是更好的选择。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。