忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷90%的人不知道

你好，我是大贺。

今天要聊的这款产品，最近在港险圈热度很高。——忠意「启航创富（卓越版）」。

很多人被它"前20年收益市场第一"的标签吸引。但我必须先泼盆冷水：这款产品有个致命缺陷，直接决定了它适不适合你。

先说缺点，再谈优点——这是我做测评的原则。

警告：这款产品有个致命缺陷

翻开**忠意启航创富（卓越版）**的产品说明书，你会发现一个很"简洁"的红利结构：

只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

简单说，复归红利是"已经锁定到你账户里的钱"，提领时不会影响剩余保单的增值能力。而终期红利是"保司承诺将来给你的钱"，只有退保或身故时才能拿到。

忠意这款产品的收益，绝大部分都压在终期红利上。

问题来了：一旦你中途提领，终期红利会被优先扣减，红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期的增值潜力被大大削弱。

这不是我危言耸听，数据会说话。

提领对比：差距有多大？

我用经典的"566提领密码"来做个对比测算——

5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年1.5万美元），看提领后账户还剩多少钱。

看这张表，**忠意启航创富（卓越版）**提领后的剩余价值，跟其他产品相比，差距不是一般的大：

• 第30年账户余额：忠意33万美元 vs 永明万年青57.8万美元
• 第50年账户余额：忠意53.7万美元 vs 永明146万美元

同样的本金、同样的提领策略，50年后账户差了将近100万美元。

这个短板你必须知道：如果你打算短期内就开始领钱、一直领到终身，想用作教育金、养老金，那永明、万通这些适合提领的产品可能更适合你。

另外还有一点需要注意：**忠意启航创富（卓越版）**只支持美元保单，没有货币转换功能。终期红利只有在退保或保单终止时才支付，中途提领拿不到这部分钱。

反转：但如果你不提领呢？

说完缺点，该说说这款产品真正的使用场景了。

如果你的资金计划是"放进去、不动它、到期一次性取出"，那画风就完全不一样了。

**忠意启航创富（卓越版）**的产品特点非常鲜明：主打前20年高收益，保单前25年预期收益市场第一。

但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

所以这款产品的正确打开方式是：当作短期高息冲刺工具，适合快进快出的资金。

别被表面收益迷惑——你得先想清楚，自己到底是要"一直领钱"还是"攒够了一次性拿走"。

收益实测：前20年到底有多强？

好，现在来看看**忠意启航创富（卓越版）**的硬实力。

核心数据：

• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍
• 预期回本时间市场最快，仅需4年，排名第一
• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

跟市场其他热门产品对比一下：

2年缴+现行折扣，忠意在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的预期IRR都是第一名。

再看5年缴的表现：

保单第15-20年，**忠意启航创富（卓越版）**预期收益市场第一。

前20年收益可以做到全港第一，这个结论是有数据支撑的。

对比一下现在银行理财的收益——2025年2月纯债型固收类理财产品平均年化收益率仅0.82%，创2023年以来单月最低。忠意20年预期IRR 6.24%，差距一目了然。

限时优惠：现在入手更划算

再说说现在买的优惠力度。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

算上回赠后的实际收益：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

不过要注意，10月起2/5年期预缴利率从4.6%调整为4.3%。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司实力：为什么敢给这么高收益？

可能有人会问：忠意凭什么敢给这么高的预期收益？会不会是画饼？

先看保司背景：

忠意集团创于1831年，资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），2024年集团保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

用一句话概括：大而不能倒的保险公司。

更关键的是分红实现率：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

再看投资策略：

保单初始期，固收类资产占比60%，稳住基本盘。保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求更高回报。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%：

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

结论：适合你吗？

我帮你把坑都踩了，最后总结一下：

适合买忠意启航创富（卓越版）的人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不适合的人：

• 打算短期内就开始领钱、一直领到终身的（教育金、养老金场景）
• 追求30年以上超长期持有的

长期持有不推荐，但如果你的需求正好是"中期高息冲刺"，这款产品可能是目前市场上的"最优解"。

大贺说点心里话

买保险不怕贵，就怕买错。产品选对了，省钱是第一步，怎么买更划算才是关键。