养老港险选错亏几十万：盛利II等4款测评，我只推荐这1款

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天不聊单个产品，聊一个更实际的问题：你到底适合哪款养老型港险？

先做个小测试——

你更担心养老金不够花，还是担心本金有风险？你希望退休后每年稳稳领钱，还是想要账户持续增值？你是一个人规划，还是需要考虑伴侣的养老保障？

想清楚这三个问题，你就知道自己该往下看哪一段了。

养老规划的共同难题

不管你是哪种类型，有个现实我们都得面对：我国65岁以上老人已经突破2.2亿，而银行定存利率跌到了1.5%。

我国养老主要靠三大支柱：基本养老保险、补充养老保险、个人养老金。说白了就是，社保兜底、单位补充、自己攒钱。

但是问题是，2025年养老金调整幅度只有2%，是近年来最低的；延迟退休政策也正式实施了，养老金领取时间还在往后推。

这笔账其实很好算——单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。这也是为什么我今天要拿出这4款产品来说，因为它们各有各的强项，能匹配不同类型的人。

四款产品一句话定位

先给你一个快速筛选的框架：

• 盛利II：提领能力天花板，适合追求高现金流的激进型
• 星河尊享II：均衡稳健，提领也不差，适合求稳但不想太保守的人
• 宏挚传承：保本吃息，本金不动照样领钱，适合极度厌恶风险的保守型
• 富饶千秋：全场景养老适配，12种年金方案任选，适合情况复杂的灵活型

每个产品都各有侧重。选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。

接下来，对号入座。

激进型：追求高现金流选盛利II

如果你的目标是退休后每年能领更多钱，账户还能持续增值，盛利II是目前港险市场上最能打的。

我跟你讲个真实数据：以567提领方式（5年交、第6年起每年提取保费的7%）来看，盛利II在第15年到第70年之间，账户余额基本都是同类产品中最高的。到第50年，账户里还剩101.6万美元。

别被表面数据迷惑，很多人只看前5年收益，觉得盛利II回本慢。但是它的非保证复利爆发力强，后期增值快，第30年就达到**6.5%**的复利限高——这在整个港险市场上是数一数二的速度。

说白了就是，盛利II适合那些愿意用时间换空间、追求养老现金流最大化的人。

稳健型：均衡表现选星河尊享II

如果你既想要不错的提领能力，又希望保证回本时间短一些，星河尊享II是个很好的折中选择。

它的保证回本时间是第13年，比盛利II的25年快了一大截。

而在566提领方式下，前15年宏挚传承表现最好，15到30年盛利II最亮眼。但30年之后，星河尊享II就追赶上了盛利II，两者收益基本持平。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。

我见过太多这样的情况：有人一开始想要高收益，结果中途心态崩了，提前退保亏钱。

如果你对自己的风险承受能力没那么有信心，星河尊享II会让你睡得更踏实。

保守型：保本派息选宏挚传承

如果你最担心的不是收益高不高，而是本金会不会有风险，宏挚传承的无忧选功能就是为你设计的。

它能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值，而且保证部分还能继续增长。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：每年提取本金的4.6%即13800美元，到第49年，领取总额就达到了本金的2倍。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。当然，这种安全感是有代价的——第50年宏挚传承账户余额大概41.9万美元，而567提领的盛利II还有101.6万美元。

但养老不是比谁赚的多，而比谁稳得住。如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益来换取低风险的安全感还是很值得的。

灵活型：多场景适配选富饶千秋

如果你的情况比较复杂——比如是丁克家庭、担心大病风险、或者现在还不确定未来怎么领钱——富饶千秋可能最适合你。

它拥有全港唯一的年金转换功能，开启后可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案可选。

举几个例子：丁克家庭可以选联合年金，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益；担心疾病风险的，可以选危疾双倍年金，确诊后60个月内能领双倍。

富饶千秋的核心优势是灵活——年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。说白了就是，它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

养老规划，现在就开始

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。延迟退休已经实施，养老金增速在放缓，这些都在提醒我们：养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。