220万港险养老，宏利/安盛/永明三选一：选错了30年后差出几十万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇，是我最近帮一位35岁客户做养老规划时的真实案例拆解。

你的220万，想用来做什么？

2025年1月1日，延迟退休正式落地。男的要干到63岁，女的要干到55-58岁。

但问题是，35岁的职场危机可不会等你。这位客户的情况很典型：手上有220万人民币（约30万美元），想趁现在有收入，每年投6万美元，连交5年，给自己攒一份"提前退休金"。

他在三款热门港险里纠结：宏利「宏挚传承」、安盛「盛利II」、永明「万年青星河尊享II」。

这事儿得看你的需求。用港险养老，核心是动态提取能力，不是看静态收益。毕竟咱们最终是要靠它按月按年领钱过日子的。

咱们拆开来看，三款产品各有各的主场。

场景一：15年内要用钱——宏利的主场

如果你不只是养老，还得在15年内应付孩子留学、置业首付、或者突发医疗支出，**宏利「宏挚传承」**几乎是闭眼入的选择。

数据摆在这儿。以「566提领」为例（第6年起每年领18000美元），前14年宏利账户余额稳居第一。客户45岁领第一笔钱时，宏利31.52万美元，安盛30.55万，永明29.05万。

换成「567提领」（每年领21000美元）或者「5108提领」（第10年起每年领24000美元），结论一样——前15年，宏利都有绝对优势。

但别被表面收益忽悠。宏利的问题是后劲不足。从第20年开始，它的账户余额就开始垫底，而且差距越拉越大。

15年内有明确资金需求的，宏利是最优解。但如果你的目标是"活到老领到老"的养老规划，它不太合适。

场景二：临近退休想多领——安盛的优势

如果你年龄偏大，比如45岁以上，临近退休，核心诉求是"每月多领点钱对冲养老风险"，**安盛「盛利II」**更适合你。

还是看数据。「566提领」下，第15年安盛开始反超宏利。到客户65岁时，安盛69.65万美元，永明69.44万，宏利只剩49.02万——上下差出20万美元。

「567提领」这种极致提领方式下，安盛的优势更明显。第15年反超后一路领先，直到保单第76年永明才追平。

如果单纯把它们当养老工具，安盛的动态收益确实比永明更好，虽然差异不算大。想追求中短期偏高收益，尤其是年龄偏大、希望早点多领钱的人群，安盛「盛利II」是更优选择。

场景三：长期稳定活到老领到老——永明的答案

但养老这事儿急不得。如果你风格保守，在意的是"长期资金稳定"，看到保证收益高就心安，那**永明「万年青星河尊享II」**更适合你。

先看保证回本时间：永明13年，宏利18年，安盛25年。永明最短，安盛足足差出一倍时间。再看保证收益IRR：永明长期能到1%，宏利0.64%，安盛只有0.23%。

还有一个关键指标：复归红利占比。复归红利一经派发就变成保证收益，占比越高产品越稳定。永明22.76%，安盛14.12%，宏利压根没设这个。

到客户75岁时，安盛和永明账户余额都是106.44万美元，宏利只有72.16万。长期来看，稳健派的永明并不吃亏。

综合保证回本时间、保证收益、复归红利占比这些决定保单确定性的指标，永明整体表现更好。

找到你的那款，开始规划

三款产品，三种场景，对号入座：

• 15年内要用钱（留学、置业、医疗）→ 宏利「宏挚传承」
• 临近退休想多领（年龄偏大、追求中短期高收益）→ 安盛「盛利II」
• 长期稳定活到老领到老（风格保守、在意保证收益）→ 永明「万年青星河尊享II」

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。提前退休不是躺平，而是对生活的精准规划。延迟退休已经来了，35岁的你，该开始动手了。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的信息差可能比产品差异更值钱。